申请30年期的一笔贷款，因为提前还贷，最终只用了5年就还完了，据相关调查显示，目前大部分房贷实际贷款期限平均只有5年。但是由于提前还贷仍按照30年期的高贷款利率来执行，而没执行5年期的低利率，许多人不得不为此多付利息。不过即日起深圳发展银行推出的国内首创的新型房贷业务“气球贷”，对有提前还贷能力的人来说真是一个好消息，因为根据该业务，买房人在申请5年期的住房按揭贷款时，可以按照与银行约定的30年期限来计算月供，大大减轻了贷款初期每月的还款压力。

　　调查显示：房贷平均5年还清

　　市民王先生向记者抱怨，他是2003年向银行申请的30万元房贷，当时申请的是20年，但是因为每年提取公积金提前还贷、上个月又还了10多万元积蓄，他已经将贷款全部还完了，贷款其实只用了4年时间。但是银行仍旧按照20年的贷款利率即5.76%来计息，而当时4年期贷款利率仅为5.58%，“我实际上只占用了银行资金4年时间，为什么银行不能按照4年的利率给我计息呢？”

　　根据相关调查显示，随着贷款利率的不断提高，目前约有42％的房贷客户会考虑在贷款期限内提前还贷。在贷款初期，为避免较大的还款压力，大部分房贷客户往往选择20年乃至30年期限的贷款，随着收入的增加或转卖房产等原因，5年左右就会提前将贷款还清了。

　　预期提前还贷可享受短贷利率

　　今后有提前还款能力的市民，就可以不必再像王先生那样支付20年、30年的高利率了，深圳发展银行即日起推出的“气球贷”可以让市民先申请3年、5年或10年的贷款，但是月供可按照20年、30年来计算，降低每月还款压力。只要在最后一年将贷款全部还完即可，如果贷款到期还不了款，可以再向银行申请贷款。这样购房人就享受了短期贷款的低利率。

　　深圳发展银行的理财专家给记者举了个例子，比如客户申请一笔50万元住房按揭“气球贷”，贷款期限5年，客户可以和银行约定选择按照30年（也可以10年、20年等）的月供计算期计算每月还款额，在5年末贷款到期日一次性偿还剩余本金和利息。

　　通过比较发现，由于5年期贷款利率较低，5年期的“气球贷”月供是最低的。对客户而言，既选择了较短期限贷款，又减少了每月月供（详见左表）。如果5年贷款到期了，客户不能将剩余贷款全部还完，只要还款记录良好，收入稳定，用于抵押的房产没有出现任何纠纷，可以再向银行续贷。

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　　如何防范

　　违规炒房炒股行为

　　既能享受到短期贷款的低利率，每月还款压力又不大，这样的贷款业务会不会被市民利用去炒房甚至炒股呢？

　　昨日深圳发展银行南京分行相关负责人解释，他们首先是不允许贷款资金流向股市的，银行在批贷款时，都要求客户出具贷款用途证明，而且买房，银行贷款是直接打给开发商账户的。其次，如果客户贷款买房，拿手头上的闲钱去炒房或者炒股，银行是没有办法控制的，不过，他认为，个人即使现在炒房也要考虑税费等成本，炒股也要考虑风险。所以，他们推出的“气球贷”初衷是为了让有提前还贷能力的客户享受短期贷款的低利率。并不支持炒房等行为。

　　快报记者 王海燕

　　三种贷款方式月供比较表

贷款50万         月供    月利率     第5年末贷款余额

5年期“气球贷”    2841    4.59％。 463068

5年期普通贷款     9552    4.59％。 0

30年期普通贷款     2938    4.845％。 464875