保单贷款、典当、担保……从股民到商人再到中小企业主，他们总有适合自己的融资渠道。而随着节日将至，这些群体纷纷利用各自的融资渠道排忧解难，解决节前的资金短缺问题。

　　[现象一]

　　商人节前用保单贷款进货

　　眼看春节就要到了，做小生意的王先生有点烦：节前打算进一批货，可年底了厂家不给赊账必须款到才给货，虽然只需3万~4万元可也让王先生有点难办。

　　听人说凭保单也能贷到款，他抱着试一试的态度，拿着自己的一份保单找到了保险公司，没想到不但能办贷款，而且几个小时就搞定了全部手续。

　　通过保险公司的查询，王先生于2002年11月投保的分红型两全保险，目前保单缴费已经4年多，现金价值已经达到4万多，恰好可以填上资金缺口。王先生当即办理保单质押贷款手续。3天后，王先生拿到了这笔应急费用。

　　[业内点评]

　　友邦人寿江苏分公司人士认为，保单贷款的利率不算高，如友邦保险的保单贷款半年利率为5.94%，而王先生的资金缺口并不大，只要在半年内还款，王先生应能承受。

　　“只有有现金价值的保单才可以办贷款。”友邦人寿江苏分公司人士提示，可以质押贷款的保险主要是投资性质的寿险等，根据保单的现金价值确定贷款额度(已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款)，医疗、意外险则无法抵押贷款。

　　投保人如有贷款需求，可以带保单正本、收据和身份证件，到保险公司填写质押申请表，公司在核对后，大约3天投保人就可以拿到自己的保单现金价值。

　　[现象二]

　　炒股大户汽车典当融资

　　炒股大户李先生资金全变成股票了，现在又看好一只股，但手上的又舍不得卖。虽然身边有些股民把房子拿到典当行里贷款，但李先生觉得风险太大。思来想去，为了能够短期融到资，他咬咬牙，把自己2003年1月购买的宝来车开进了典当行。

　　经过典当行人士的鉴定：“这车款市场价约在17万多元，减去约30％的折旧费，估价大概在12万多元，在此基础上乘以0.7的系数，也就是近9万元。”于是两个小时不到的时间，李先生就融到了近9万元的资金。

　　[业内点评]

　　“李先生可一定要注意风险。”典当业内人士认为，典当的费率比较高，主要作用是应急。如果投资者不能按时还款，典当行有权将汽车作为绝当品卖掉。此外，对于昂贵的汽车估价会低一点，因为万一绝当，比较难出手。而像捷达、普桑等处理起来比较容易，估价会高一点。

　　如需进行汽车典当只要带齐要典当的机动车的全套手续，即购车发票、行车执照、养路费缴纳证明、验车合格证和保险凭证等，就可办理。如果是企业，还须提供企业营业执照副本和法人代码证书，一般时间不超过两天，综合费率每月大概按典当金的3.3％～4.2％收取。

　　[现象三]

　　节前小企业利用担保融资

　　林先生是南京一家纺织外贸企业的负责人。年底公司下面的几个加工点都要求结算加工费，但公司上一批货款还没有到账，且公司的账上已没多少现金了。“哪还有钱付80万~90万元的加工费呀。”林先生为此很是头疼。

　　林先生本想通过典当融资，可到典当行一问，发现利息很高，划不来。最终，林先生向银行申请贷款，再找到担保公司做担保，用公司的存货、厂房等实物资产做抵押，借到了一笔钱款。一部分用于付加工点的钱，剩下的则用于充实流动资金。“反正借了半年，不用白不用呗。”前前后后，林先生总共花了一个月的时间。

　　[业内点评]

　　担保业内人士认为，林先生的企业资金缺口比较大，用典当融资并不合适，应该向银行申请贷款，然后找担保公司担保。

　　“担保更适合中小企业的融资。”南京权信投资担保有限公司负责人指出，相比典当，担保的特点是借贷金额比较大，还款时间上比较宽裕，企业可以半年甚至一年后再还款，因此比较适合中小企业融资。目前正规的担保公司收费是以银行同期贷款利率的50%为准，允许上下有一定的浮动。

　　快报记者 张曦