岁末年初，很多家庭都会陆续拿到年终奖、年终分红，这笔钱怎么投资如何理财？临近年底正是各种基金、银行理财产品、黄金、外汇等投资产品粉墨登场的时候，各家银行都推出一些投资新品，各家银行投资产品有什么不同？个人如何从中挑选出最适合自己的理财产品？从今天起，本报投资理财部记者带着老百姓关心的这个问题采访南京各大银行，首站是招商银行南京分行。

　　■专家投资建议

　　先有保障再谈投资

　　一提起年终理财，很多家庭就只想到了投资，而招行南京分行理财专家称，年底拿到年终分红后，首先应考虑家庭有无足够的保障，然后再谈投资，否则，一旦家庭遭遇什么变故或意外，所有投资全成了空中楼阁。

　　“在投资前，一个家庭首先应考虑大病医疗和意外保障，有了这些保障之后，再考虑投资。”这位专家表示，比如一个家庭打算拿出所有的10万元资金来投资基金，“投资10万或投资9.5万在基金上，收益影响不会太大，所以，不如拿出5000元出来购买保险，对整个家庭的风险防范能起到非常重要的作用。”

　　在银行买保险也方便

　　不同家庭在不同阶段，所考虑的保险品种也应有所区别。招行南京分行理财专家建议，刚刚参加工作的年轻人，积蓄不多，可以考虑意外险、定期寿险；成家之后，可以考虑房贷险、车险；有了小孩之后，需要考虑大病险、养老险、少儿险。从投入保险的额度来看，一般不超过工资收入的10%－20%，过高可能引起资金断裂，保额一般为收入的5－10倍。

　　现在通过银行购买保险已经非常方便，招行南京分行目前与海康、生命、泰康、新华等四家保险合作，代销投资类、教育类、大病、医疗等20多种险种，让客户可以在一家银行就比较到多家保险公司的产品，提供了更多选择机会，比如生命的“金满贯”、海康的“摇钱树”、新华的“得意理财”等，这些万能险免税，年保证收益2.5％、实际年收益率一般在3.5％左右，有持续奖金，且有身故、残疾、意外医疗等保障，既能投资，又能提供保障，所谓“有事管事，无事养老”。

　　博把基金的心态要不得

　　基金火，年底不少市民准备投资基金，招商银行南京分行财富管理中心副经理张政明确表示，拿出全部年终积蓄去博一把的心态千万要不得。股市行情虽好，但一定要学会控制风险，如果现在家庭的高风险投资如股票、基金比例已较高，他建议现在就不要再去大比例投资基金了。

　　而对于从来没有涉足这块的市民来说，张政建议，越是在市场规模大、股指点位高的时候，越要相信专家理财的能力。市民投资基金前，可向银行理财经理咨询清楚，对基金有一定的了解之后，再根据闲钱可放置的时间长短去匹配投资种类。“购买基金一定要树立起长期投资的理念，尤其是现在基金行情这么火的情况下。”

　　投资基金也有技巧。“如果你准备买20万元基金，可以分批购买，摊薄投资成本，不要一次把20万元买完。”最傻瓜的办法就是，开通定期定额投资，每个月固定买入300元、500元、800元或1000元基金。

　　外汇期权玩的就是心跳

　　对于能够承受高风险的投资者来说，年底可以尝试拿出一点闲钱，玩玩外汇期权，“它能让你一夜暴富，相反也可能一夜之间让你体验从天上到地下的感觉。”因为投资者可能只要投入1美元，甚至几个美分，就能拥有与投资100美元于现货市场相同的获利机会。该产品虽然只要支付较少的期权费，就可以获得与较多资金投资于现货市场相同的收益，但损失最大时，会亏蚀购买该期权合约所支付的全部期权费，因此投资者应充分考虑其损失的可能和自己的承受能力。

　　快报记者 王海燕

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　　三类人民币理财产品

　　大比拼

　　目前银行发售的人民币理财产品主要有三大类：

　　第一类主要是投资于债券市场、央行票据等固定收益产品的理财产品，一般是保本保收益的，收益高于银行存款，期限从三个月到一年不等。目前半年期的预期收益在2.52%左右。

　　第二类是与证券市场投资品种挂钩的，比如有类似于集合理财产品计划的，用于打新股和投资基金的，也有与海外股市挂钩的，风险和收益相对上一类理财产品来讲稍高一些。这类理财产品的收益有多种情况，有保本不保收益的，有保本保最低收益的，有保本浮动收益的。按照目前新股发行速度，集合申购新股产品的收益还是很不错的。

　　第三类是结构性产品，挂钩各类指数，如商品、利率、汇率等。最近由于国内资本市场吸引了投资者的高度关注，加上人民币升值，挂钩汇率的理财产品收益发的不多。