现在经常能碰到这样的都市白领：智商很高，但财商却很低，每个月虽然拼命打拼，挣的钱不少，但对家庭理财却是一窍不通，存款只会躺在银行睡大觉，有时候一年辛辛苦苦挣来的钱，抵不上别人一年投资基金或是炒股、炒房赚来的钱。如何让白领、金领拼命打拼赚来的钱，能够轻松保值增值？昨日，记者带着读者李先生的理财困惑，请上海浦东发展银行南京分行国际金融理财师CFP张敏进行了详细规划，为都市白领、金领寻找轻松的“懒汉”理财法。
■理财工作室
[家庭简介]
李先生
职业：国外产品的国内代理销售行业
月收入：2万～2.5万元(税后)。波动比较大，但基本上可以保证1.5万元/月的收入
太太
职业：企业员工
月收入：1600元(税后)
女儿
刚出生两个月
[资产现状]
李先生从来都没有理过财，所以对理财可以讲是一窍不通。李先生目前收入比较高，但从事的是国外产品的国内代理销售行业，波动比较大，基本上可以保证1.5万元/月的收入。已购房一套(50万元)，已购车一辆(20万元)，存款较少（5万元）。支出情况为，房贷(2600元/月)+日常生活开支+婴儿支出+养车费用(1500元/月)。估计每月正常的支出在5500元～6000元。
[理财目标]
李先生认为股市自己没有精力打理，不想涉及。打算先购买几份基金和一份全家保险。
[理财诊断]
1.李先生的生息资产占家庭总资产的比例太小，影响家庭总资产的保值增值。
2.投资领域范围有限，除存款之外，资金全用在了自用消费品上，需要扩大投资渠道和领域。
3.李先生作为家庭经济支柱，特别需要保险，才能保障财务安全，保障全家生活质量。
[理财建议]
按最保守的办法计算，李先生的税后月收入1.5万元，再加上太太的收入，减去每月开支，那么一年下来，家庭可结余约12.7万元。具体理财策略建议如下：
1.李先生因为没时间炒股，建议将每月万元结余的收入中，可拿出4000元~7000元定期定额投资股票型基金。
根据2006年的投资业绩，偏股型基金的收益普遍在80%~150%之间，平均收益110%，李先生从现在开始投资，不见得今年也会有这么大的涨幅，但是保守估计，如果作为中长期投资，那么平均年收益10%应该能达到，至少可以抵御通货膨胀。这部分资金可以作为孩子的教育基金，等到孩子今后读书，即使出国读大学，也应该足够了。
2.根据李先生的收入波动情况，除了定期定额投资基金外，每月还可将结余的钱以银行零存整取或购买货币式基金、中短期债券基金等方式积攒起来。
一般来说，货币式基金年收益能达到2%，中短期债券基金年收益也能达到2%~3%。等这些钱积攒到年底，可与5万存款一起，作个年度投资配置。
其中，存款应该保留2万~3万元，以作家庭备用金。其余可购买券商集合理财计划、债券型基金、银行理财产品等风险相对较小、收益较稳定的投资理财产品，这部分资金可用作李先生及太太日后的养老以及日后购房、进行固定资产投资的资金积累。对于集合理财产品而言，李先生也可以作个配置，券商集合理财计划，可配置一些3~5年期限较长，既打新股、投资票据，又做二级市场的投资，一般来说，年平均预期收益能达到10%左右；也可配置一些短期的专打新股、流动性较好的集合理财计划，可代替存款，预期年收益4%左右。而债券型基金目前预期年收益8%~10%，银行理财产品预期年收益2.3%~3%。
3.建议李先生在经济状况能够承受范围内，根据以下投保顺序给家人投保。
因为李先生是家庭最主要的经济支柱，所以必须给李先生购买足额的保险。建议给李先生购买终身人寿保险，投保保额在70万元~100万元之间。万一出意外，保险公司可足额赔付，此外，李先生由于职业关系，可能经常要在各地跑来跑去，所以建议购买附加意外险。
其次，李先生夫妇都应该投保一份健康险，万一生了大病，可由保险公司赔付，降低家庭财务风险。至于小孩的保险，可根据家庭经济状况，看是否需要保健康险，只要大人身体健康、工作稳定，即使孩子生病医疗费也能解决，所以要保障小孩今后的生活，前提是父母首先足额保障。至于小孩的教育金，前面已经通过定期定额投资基金的方式去积攒，所以可以不用考虑教育金保险。
快报记者 王海燕
理财分析表格
(一)李先生家庭资产和负债情况(单位：元)
存款 50000 房屋贷款 300000
房地产(自用) 500000
汽车 200000
总资产 750000 总负债 300000
净资产合计 450000
(二)李先生家庭年度现金收支表(单位：元)
李先生年收入 180000 日常生活开支 22800
太太年收入 19200 养车费用 18000
贷款支出 31200
收入合计 199200 支出合计 72000
年度结余 127200
张敏：中国首批国际金融理财师CFP之一，注册会计师，现任上海浦东发展银行南京分行财富管理部产品经理，经常给客户做财务诊断、投资策略报告。
