信用卡是美味的“馅饼”还是危机四伏的“陷阱”，一直众说纷纭。其实信用卡就是一个工具，理财偏稳健的市民也不必对它完全排斥，事实上，在搞清信用卡使用中的小“道道”后，利用信用卡提供的免息透支功能，市民不但能在资金拮据时救一时之急，还能达到“用银行的钱为自己生钱”的效果。不过由于目前可以投资的渠道相对较少，对于利用信用卡投资基金的行为，有人叫好有人认为不可取。

　　■别别窍

　　巧用信用卡

　　的两大基本招数

　　第一步：读懂对账单

　　使用信用卡的第一步，是要对对账单上的各种数据了若指掌。

　　其中对“最低还款额”要慎用，对“预借现金额度”更别轻易使用。

　　对账单上“本期应缴金额”是在最近一个到期还款日要缴纳的金额，旁边还会有一栏“最低还款额”，通常是应还金额的10%，有的人会误以为这是银行提供的“免息”优惠，想当然按“最低还款额”归还，结果被收循环利息。

　　“最低还款额”是为那些无力全额还款的人准备的，一旦按照最低还款额还款，就动用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息，当期就不能享受免息还款的优惠，日息是万分之五，折合成年息高达18%！所以不到万不得已，千万别用“最低还款额”。

　　对账单上还有一个“预借现金额度”项目，就是银行授权可从ATM机中取现的额度，一般是信用额度的50%。千万别犯傻！天下没有免费的午餐，信用卡取现是要收取手续费的，虽然一些银行(如民生银行)已经开始免收这项费用，但从取款当天开始，客户就需要支付每天万分之五的利息。

　　第二步：算好免息期

　　使用信用卡有四个日期要区分：交易日、银行记账日、账单日、到期还款日。

　　交易日：指客户实际刷卡消费、取现或转账的日期。

　　银行记账日：指银行把交易记在账上的日期。商铺刷卡的信息传输到银行需要时间，境外消费一般都会有一定的时差，所以账单中的交易日和记账日会有所不同。

　　账单日：指银行对每个月用信用卡交易“算总账”的日期。

　　到期还款日：一定要在这个日期前还款，超过此期限，就要对本期所欠款项收取利息及其他相关费用。

　　怎样刷卡

　　享受的免息期最长？

　　信用卡可以透支免息消费，不过信用卡的使用很有窍门，用得好免息期可以长达50天，可用得不好只有20天。如何使用才可以享受到最长免息期呢？

　　长达20天到50天的免息期，计算起来是有一定“门道”的。

　　以某银行3月20日出账单为例，免息还款期限为此后20天内，即最后期限为4月9日。在账单日次日，即3月21日这天刷卡消费最合算，因为这次消费要到4月20日才并计入账单。以此类推，最后还款日期为5月9日。这样才能充分利用了50天的免息还款期限。

　　现象

　　消费刷卡，有钱买基金

　　如今，不少银行的信用卡推出了免息分期付款的业务，大宗商品的免息分期付款周期最长可达1~2年，有的甚至免收手续费。王先生因此采用信用卡免息分期付款的方式在商场买了3万元的电器，分6期付款，由于免手续费和利息，分期付款几乎没有任何成本。而省下来的3万元现金，王先生全部买了货币市场基金。王先生准备在每一期付款日到期前两天，赎回部分基金来还银行的钱。

　　赞同

　　用银行的钱为自己生钱

　　有市场人士认为，这种消费方式不仅能减轻王先生一次性付款的压力，而且按目前货币市场基金2%的年收益率计算，预计半年下来还能为他带来至少207元的收益。

　　王先生表示，其实他身边有很多人都将手中的现金拿去买了基金，日常则用信用卡消费，常见形式为：将个人工资现金留下一部分自用，其余现金购买某只基金，然后在这一个月里所有消费都尽量使用信用卡，在免息期结束、需要还款之前，卖掉基金，还掉银行债务，赚取中间差额。

　　反对

　　边透支边买基金不可取

　　也有专家认为，此举难度很高，要从信用卡的银行账单日、还款日和基金赎回日三方面精密计算天数，不能出一点儿差错，否则就要向银行支付高额利息。货币市场基金一般年收益率为2%左右，若因还款出现纰漏，要额外承担18.25%的利息，明显得不偿失。

　　首先，购买基金涉及金额不小，在账单日次日集中消费并不现实，若平时随意刷卡消费，又会给免息期计算带来麻烦，费时费力，并不经济。

　　其次，基金赎回有周期，一般为T+2天。因此如果银行的最后还款日期为3月12日，就必须在3月10日前申请赎回后，才能按时还款。倘若因一时疏忽耽误了现金回流，肯定赚钱不成反倒贴钱。

　　一般来说，用信用卡购买的是货币市场基金，收益率稳定且无需手续费，以投资1万元购买年收益率为2%的一只基金，最大收益为：10000元×2%×50天/365天=27.397元（假设免息期为50天）。试想，普通人顶多每月用信用卡中的2000元至5000元进行投资，如此“精打细算”后收益仅为6元至14元左右。而投资股票市场基金，尽管收益高，但风险更高，还要缴纳相应手续费，容易导致投资者心态浮躁，万一亏本无法按时还款，将会带来恶性循环。

　　王禹涵 赵瑞宽 方利平

　　自助取现要提防三种欺诈

　　■维权热线

　　随着自助银行的日渐普及，有关门禁方面的犯罪和欺诈活动也多了起来，据介绍，欺诈基本手法有3种：

　　假门禁盗信息：将读卡磁道及密码键盘组装成假门禁，并通常选择在晚上将其安装在自助银行真门禁上。

　　实用应对策略：在自助银行门禁系统刷卡前，留意门禁是否有密码键盘或改装痕迹。

　　

　　盗录卡片信息：在真门禁中装载盗录装置，当持卡人刷卡时，盗录银行卡信息；同时，通过偷窥持卡人交易、在ATM处安装针孔摄像机，在ATM密码键盘上覆盖透明膜或假键盘等多种形式盗取密码。

　　实用应对策略：在门禁系统上刷卡时，用手指挡住卡面上卡号等信息，防范被不法分子的针孔摄像机偷窥；在ATM上查询、取款时，要留意ATM上是否有多余的装置或摄像头，密码键盘是否有改装过的痕迹或被贴上薄膜。

　　

　　偷拍卡号密码：在真门禁系统上粘贴针孔摄像机，偷窥持卡人银行卡卡号及密码。

　　实用应对策略：输入密码时应尽量快速并用身体遮挡操作手势，以防不法分子窥视。如发现可疑门禁，应立即拨打该自助银行的客户服务热线或银联卡反欺诈中心热线（95516）进行举报,并拨打110报警寻求帮助，不给不法分子作案的时间。 屠波