如今年收入能达到16万左右的家庭越来越多，虽然收入在逐年增加，但上有老下有小，加上自身消费大大增加，这样的家庭可以说是挣得多花得也不少。一旦家中出现计划外的大开支，有可能就会严重影响生活的质量。那么如何规划才能降低这样的影响呢？信诚人寿江苏分公司保险理财师贺炜给电信工程师张强一家的投保建议或许有一定的借鉴作用。

　　■理财工作室

　　[家庭小档案]

　　张强 31岁 电信工程师

　　王丽 29岁 公司销售主管

　　儿子 2岁

　　[资产现状]

　　小张家，目前有10万元的存款还有两套房子，其中一套自己住，另一套用于出租（年租金3万元），租金用于补贴两处房产的贷款。虽然张强和妻子的收入水平正处于增长期，但开销也相应处于增长期，花在孩子身上的费用不说，家庭每月的开支也比以往有所增加。此外，由于工作原因，妻子小王每月用于个人“包装”以及其他费用上的支出较多，为2000元。

　　[理财目标]

　　父母虽然退休但保障不成问题，所以小张在父母养老方面的压力较小。他希望将保障的重心放在儿子的教育和健康上，并能兼顾到大人的健康。小张还希望能够将自己手头的资产稳定增值。

　　[投保诊断]

　　小张一家的负债占总资产的比率达到45.5%（详见附表），这个比例偏高，如果家庭的收入出现中断，很可能造成不良的后果。所以小张一家目前可通过保险来化解可能出现的风险。

　　此外，小张家的存款目前是10万元，每年的结余为4.9万元，储蓄金额正在快速增长，但从理财情况来看，其金融资产全部为存款，在目前投资渠道不断增多、理财收益普遍提高的情况下，这种“有钱存银行”的思路有点过于保守,小张一家有必要在追求稳妥的前提下转变思路，灵活利用新的理财工具提高理财收益。

　　[投保建议]

　　信诚人寿江苏分公司保险理财师贺炜认为，根据小张夫妇的情况，对他们来说，最经受不住的打击就是其中一人或两人都发生意外，从而无法为家庭成员尤其是孩子带来经济收入，影响小孩的生活和教育，故在小孩成长期间，建议小张身故保额25万，意外身故保额25万。其爱人身故保额15万，意外身故保额15万。

　　专家同时建议，为了避免发生重大疾病，以致家庭变贫困，两人应该考虑重大疾病险。由于夫妻双方都有社保，故建议小张补充15万保额的重大疾病险，其爱人补充10万保额的重大疾病险。作为普通医疗的补充，两人也应附加一些医疗险种，由于两人都有社会医疗保险，所以可以选择日额补贴性质的医疗险种。在这样的安排下，家庭财务在保障方面较安全。

　　对于小张一家的稳健投资愿望，保险理财师认为可选择万能险或分红险，主险部分是用于投资的部分，重大疾病险和意外医疗险则可以作为附加险附加在主险上，达到投资和保障兼顾的理财目标。此外，随着健康险新规的实施，一些寿险公司还根据投保人有无社保，制定了不同费率的健康险，投保者可以根据自身的情况选择不同的险种。

　　快报记者 张曦

　　理财分析表格

　　（一）张强家庭的资产和负债情况（单位：元）

　　存款 100000 房屋贷款（余额） 500000

　　股票 0 开放式基金 0

　　房地产（投资） 600000 房地产（自用） 400000

　　负债合计 500000 净资产合计 600000

　　资产合计 1100000

　　（二）张强家庭的年度现金收支情况（单位：元）

　　年度家庭收入 年度家庭支出

　　张强年收入 84000 家庭基本生活开支30000

　　王丽年收入 60000 个人消费 35000

　　租金年收入 30000 保险费 0

　　年终奖金 12000 还房屋贷款         72000

　　收入合计 186000 支出合计         137000

　　结余 49000（双方都拥有社保）