近日，张先生想为全家设计一份保险，由于自己和妻子都有社保，工作也较稳定，所以希望买些养老和增值的险种。可张先生发现不少保险公司的产品都挺有“诱惑”的，有的险种甚至打出高收益率，着实让人心动。昨日，快报记者跟着张先生来到南京几家人寿保险公司“货比三家”，让他们来为张先生“量身定制”寿险规划。■快报记者 张曦

　　【家庭情况】

　　张先生：30岁，月收入3000元，事业单位工作，有社保，无商业保险

　　妻子：李女士 28岁，月收入2500元，有社保，无商业保险

　　儿子：3岁

　　【第一步】

　　先填财务检视表

　　记者跟着张先生首先来到平安人寿江苏分公司。工作人员并没有着急为张先生推荐产品，而是让张先生先填一张表。“这是检视家庭财务状况的，如实填写后，就可以知道自己的财务缺口和自己的保障需求了。”工作人员一边说，一边指点张先生填写。

　　“这表有什么用呢？”张先生不解地问。记者告诉张先生，这个表其实就是用家庭的负债，如家庭每月的开支、房贷等，减去家庭的资产，如家庭的收入及已经有的保障，得到家庭的保障缺口，而这个缺口正是要通过保险来化解的。

　　张先生的财务总需求是：1500元/月的基本生活开销，1000元/月的房屋贷款（还剩15年），500元/月的赡养父母费，10万的小孩教育准备金。这样可以算出20年内，家庭应承担的责任和债务是：(1500×12×20+1000×12×15+500×12×20＋100000)＝760000。

　　而张先生一家已经有的保障是：现金10万，社保额度10万，合计20万。这样，可以确定张先生的家庭财务保障缺口约为76万－20万＝56万。也就是说，张先生一家要通过社保和商业保险，来弥补这一保障缺口，而保额加起来也要达到50万左右。

　　【货比三家】

　　平安人寿：健康保障应该先关注

　　“原来家里的保障缺口还不小呢！”张先生算了一下，颇感意外。张先生告诉记者，由于自己和妻子都有社保，所以并没过多关注健康，只是想买份收益超过银行的保险产品。而工作人员建议张先生，张先生一家的收入并不高，应该通过保障把财务缺口补上。

　　考虑到张先生投资增值、孩子教育、养老金的需求，平安人寿江苏分公司人士为张先生和太太推荐“智富人生”万能型险种，可附加重大疾病给付、意外伤害、意外伤害医疗，保险每年交费占到家庭年收入16%。“该险种是有投资收益的。”工作人员说，“智富人生”可按实际投资收益进行复利增值，承诺年利率不低于1.75%。

　　“收益好像低了点。”张先生告诉记者，有的公司产品收益率相当诱人。但记者告诉他，有的保险产品收益率是不确定的，关键还是要看条款内容，并且了解险种的投资渠道，而不是单单看收益率。

　　中国人寿：孩子教育是首要问题

　　虽然张先生对平安的保障设计较满意，但不高的年利率让他有点犹豫。张先生希望“货比三家”，最后再选择。于是记者跟着张先生来到了中国人寿南京分公司。

　　在详细询问张先生的家庭情况后，个险营销部人员认为，疾病保障应是张先生的首选。由于张先生和妻子都有社保，孩子的教育问题应是目前家庭的首要问题———通过保险为孩子积攒一笔教育经费甚至以后的生活保障。

　　工作人员为张先生和妻子都设计了康宁终身重大疾病险，并根据他们的收入酌量设计保费。同时为孩子选择了“美满一生”年金保险，保费20000元/年，共交3年。从交费的第一年开始，每年领取926.4元，一直到74周岁，共领66700.8元；到75周岁，一次性领92640元；最高保障达101904元，同时每年还享有中国人寿的分红。为防止意外风险，工作人员还为一家选了150元/年的全家意外保障。

　　海康人寿：大人保障应最先考虑

　　“父母保障应是最先考虑的！因为这样才能保证孩子的未来。”询问了张先生的情况后，海康人寿江苏分公司人士建议，张先生可购买定期寿险，这样能保障张先生在发生人身风险时，家庭可得到20万或30万的保障。

　　“定期寿险是什么呀？”张先生问。工作人员告诉张先生，定期寿险简单地说就是保障身故的，即在保障期限内如投保人发生意外，可得到赔偿，反之则没任何补偿。它的特点是保费少，保额大，但没返还，比较适合目前经济条件相对有限的成长型家庭。海康建议，张先生妻子可购买保费低廉的两全保险为主险，附加意外医疗、住院津贴和女性重大疾病等。考虑到夫妻双方的收入，海康人士建议暂时就给孩子买点学平险或意外险，年交保费百元左右。

　　张先生告诉记者，几家保险公司侧重于保障的设计还可接受，但收益自己要再算一下，然后再作选择。

　　从这一期投资理财周刊开始，快报记者将陪同市民一起选险种，如市民有需求，可拨打025-84783517“张曦陪你买保险”热线。