返还型重疾险“整容”上市

　　随着国内第一部专门规范商业健康保险的法规———《健康保险管理办法》（下称《办法》）的正式实施，返还型健康险已进入停售过渡期，到今年年末，此类健康险将要全部退出市场。但为了满足不少市民追求“返还”的心理，保险公司纷纷推出捆绑式的健康险，这样重大疾病险以附加险的形式，“瘦身变脸”后重现市场。

　　现象：

　　新健康险捆绑卖

　　虽然说返还型健康险今年年末将全部退出市场，但记者了解到，目前不少保险公司已经将原先的返还型健康险进行分割，然后再“捆绑”上市卖。

　　近日，太平人寿就在江苏推出“捆绑”式健康险种，交费期为10年，主险主要用于分红增值，附加险则可以补充健康保障，保障18种重大疾病和普通住院费用报销、住院津贴给付等，满足了不少市民对投资增值的期望。

　　“我们的重大疾病险现在都是以附加性质推出的。”南京一家合资寿险公司人士介绍，一个打包产品可以由一个分红型的主险和一个附加健康险组合构成，主险投资分红，附加险是保障，因此客户依然可以“有病理赔，无病返本”。而记者了解到，大多数外资公司的健康险都是以附加形式推出的。

　　原因：

　　“返还型”依然有市场

　　据了解，返还型健康险是现在保险公司销售比较常见的健康险，它的最大特点是有病赔钱，无病还本，在很大程度上迎合了消费者的心理，很受市场的欢迎。

　　“投保者还是比较喜欢带返还的险种。”有业内人士认为，消费型的险种，一年如果没有出险，就没了。这对于不少市民来说还比较难以接受。而带返还的险种，市民可以看到收益，则比较容易接受。

　　价格：

　　捆绑价格可能有所增加

　　这样的险种价格又如何呢？“捆绑的价格肯定比以前要高！”一位业内人士表示，目前整个健康险的人均医疗成本和赔付率比较高，加上年初生命表调整，健康险保障范围逐渐扩大，造成保险公司的成本一直居高不下，因此，新健康险不可能大幅度降价。

　　来自中国人寿南京分公司人士的介绍似乎也印证了这一点：“两款新康宁重大疾病险的保费都比原先增加了30%左右。”他表示，由于《办法》即将实施，带返还性质的新康宁重大疾病险并没有在南京面市，但由于保障范围扩大，而且年初生命表已经做出了调整，男性平均寿命比原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命提高了4.7岁，所以险种设计的保费比老康宁有所增加。

　　看来健康险如果保障责任不变，而取消到期返还本金的责任，保费会有一定的下调，但如果加上储蓄性质的主险，保费将可能超过原先的返还型险种。

　　建议：

　　买健康险因人而异

　　“最适合自己的，就是最合理的。”人保健康江苏分公司人士建议，如果投保者经济上比较宽裕，想购买投资型保险是可以的。或在里面附加一个健康保险，也是可行的。如果首先要解决的是吃饭、养老、老年护理、健康问题，那就应该单独选择健康险。

　　他认为，购买保险应该有自己的计划，结合自己的身体状况、经济条件等具体情况来决定，不要因一时的冲动而影响自己的财务计划。快报记者 张曦