随着保监会颁发的《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）明天正式实施，目前市场上的健康险产品将发生一些新的变化和调整，面对健康险新政带来的变化，消费者该如何应对呢？保险专家提出如下建议———

　　重疾险将重新定义

　　建议购买长期险更合算

　　购买重疾险时，虽然短期险产品（如单年产品）的保费较便宜，但没有太大的意义，毕竟一投保就生病的几率很小。如果每年续保的话，总体投入就要比购买长期险多得多。重疾险的费率是随年龄而增加的，年纪越大需缴保费就越高，而长期险是按照当初签订保单时对应的费率每年均缴的，由此可见，购买长期险更合算。

　　投保年龄是否越早越好？

　　确实如此。一般来说，保险公司不接受60岁以上的投保人，当然现在也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。

　　选择什么样的产品较好

　　市场上的重疾险产品繁多，购买时还是要根据自己的实际需求来选择。由于各家保险公司的产品有所不同，因此应比较一下各家保险公司的各种产品再购买，尽可能确保所购的保险产品是自己最需要的和最实惠的。消费者也可根据自己的实际情况和需求来进行产品组合，用较少的钱买到最适合自己的产品。

　　目前市场上很多重疾险分别以主险或附加险的方式出售，究竟哪种比较合适？

　　目前市场上重疾险的购买方式有两种：作为主险单买或者作为附加险与其他主险一同购买。专家认为，这两种形式购买重疾险的费用区别并不大，不过现在市场上的长期重疾险大部分都是以终身寿险与重疾险的结合体出现的，这样可兼顾保障和本金保本的需要。

　　如何控制保障范围和保额

　　购买重疾险不在多而在于适度，从投保范围来看，并非保障范围越大越好，那种“大而全”的保险相对而言成本会比较高。投保人应结合自己的需求，决定购买怎样的保险。有些专门针对某些疾病的保险其实也很不错，例如防癌险，由于癌症是最易发生也最易诊断的，购买这样的保险就更经济、针对性更强。保险专家建议目前投保重疾险最低的保额应在5万元以上，普通人投保额在10万元~20万元之间较为适宜。

　　何时选择投保重疾险

　　有关保险专家指出，重大疾病险本质上不是“死亡险”，它的设计原理是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治病费用。通常而言，重大疾病险保障的应是经过治疗能延长生命而不至于短期就死亡的疾病。

　　到底应该何时选择投保重疾险呢？专家建议，保障类的保险产品应该尽早购买，越早投保重疾险，缴纳的保费就越低；如果到了年老时才购买，不但条件限制严格，且由于收入下降，对于保费的承受能力也会有所降低。如果是终身健康险类的产品，更是要尽早购买，在缴够年份以后就可终身享受保障。

　　快报记者 金苹苹

　　实习生 赵艳云

　　【未来购买须知】