9月1日起，《健康保险管理办法》（下称《办法》）将正式实施。保监会人身保险监管部负责人17日接受记者采访时详细解读了该《办法》。

　　其中明确了一个原则，就是保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准。这也意味着年内即将公布的重疾险定义已经有了一个明确框架。同时新的重疾险产品将不再包含生存给付责任，这意味着目前市场上销售的“生死两全”重疾险产品将会停售。

　　市场各方人士认为，新重疾险产品推出后将大幅降低重疾保险产品价格，扩大保障面。

　　【看点一】

　　疾病标准应符合通行医学标准

　　昨天在问及《办法》在哪些方面体现了对消费者保护的时候，保监会人身保险监管部负责人列举了七点保护措施。其中，第二条强调了疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准。第二条称，“《办法》规定了保险公司应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在产品条款中设置不合理的或者把违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。”业内人士认为，《办法》的推出为“重疾险”的定义推出明确了一个框架。

　　【看点二】

　　扩大保险范围降低保险费用

　　《办法》把健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入保险和护理保险四种基本类型。增加了护理保险，并将原“收入保障保险”调整为“失能收入损失保险”，突出了“失能”这一健康相关因素。在短期个人健康保险方面，《办法》允许保险公司在销售产品时在基准费率基础上，在费率浮动范围内，根据投保人实际情况合理确定保险费率。此外要求保险公司设计费用补偿型医疗保险产品，必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。

　　业内人士表示，此举意在大力推广纯保障型的医疗、疾病保险；此举将大幅降低重疾保险产品价格，扩大保障面。

　　【看点三】

　　新保险产品必须贴近市场实际

　　该负责人同时表示，针对健康保险产品专业性强、消费者容易受误导等特点，为了促使健康保险产品贴近市场实际，切实满足广大被保险人的实际需要，《办法》在产品设计、销售管理等六个方面作出了硬性的规定。

　　另外，《办法》明确要求保险公司在销售费用补偿型个人医疗保险产品时须实行100%回访。

　　市民：

　　保费低保障全就好

　　现年30岁的市民吕先生3年前投保了一份返还型的重大疾病险，他认为返还型的险种有其独到之处。“可以在年轻的时候养成储蓄的习惯，为什么要停呢？”吕先生认为，把保费存在保险公司，到70岁保险期满后还可以找保险公司退还交的保费，相当于用几十年的利息买了份不错的保障。

　　“既然存在此险种，就肯定是有市场的。”一位保险公司人士坦言，不同于消费型的健康险，返还型险种到期后有钱返还，不少市民会觉得很踏实。

　　不过大多数市民对重大疾病险去除生存给付责任还是表示欢迎的。他们认为，原返还型的重大疾病险每年交的费用比较高，很难让人接受，将来纯粹保障疾病，一方面保费会降低，另一方面也满足了绝大多数市民的保障需求。

　　反应篇

　　保险公司：投保人数会增加

　　刚出台的《健康保险管理办法》中规定“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”，这就使得目前市场上销售的“生死两全”重疾险产品，在过渡一个时期后将全部退出市场。

　　南京一家合资寿险公司负责人介绍，返还型重疾险是“生死两全”型的险种，是指除因疾病、死亡等发生理赔外，当保险期满时，如被保险人依然生存，公司将给付满期保险金，即“生”或“死”都可以获得一笔钱。

　　这位人士表示，公司目前有少数重疾险产品有生存给付条款，过渡期将给公司设计、推出新产品的时间。“新重疾险的价格将下降，但投保人数会增加，预计对总保费影响不大。”

　　专家：保费下调理所应当

　　“保费下调理所应当。”南京财经大学保险系教授江涛表示，从技术角度上讲，由于去掉了生存给付的责任，保费自然会有所下调。

　　“疾病保险应该是以疾病的发生为给付保险金条件的保险，重疾险的保障功能才是最重要的。”他同时指出，“生存给付”让重疾险带有了投资保险的色彩，加大了保险资金的风险。现在行业进行了一定的规范，能让该产品更加“单纯”，真正起到保障生命的本来作用。

　　市场篇

　　南京鲜有

　　返还型健康险

　　据了解，2004年时，南京各家寿险公司几乎都有返还型的健康险。不仅如此，带有分红性质的重大疾病险也成为不少保险公司力推的险种。重大疾病险带分红显然有违健康险的初衷，监管部门随之叫停了带分红性质的重大疾病险。而随着今年监管部门再次出手规范健康险市场，返还型的健康险也将退出历史舞台。

　　“目前市场上已经基本没有返还型健康险了。”南京一家合资寿险公司企划部人士告诉记者，由于年初就传出今年要叫停返还型健康险的消息，所以很多保险公司都已修改了相关健康险条款或干脆停掉了相关险种。目前市场上的重大疾病险基本上是单纯保障疾病的险种。

　　据了解，目前南京的健康险市场，中国人寿、平安、太平洋三家依然是大头。按照今年上半年南京市场的团体健康险销售数据，中国人寿约占64%，平安约占11%，太平洋约占10%。三家的总额占到了约85%。

　　重大疾病险

　　8种病必保

　　近日，中国保险监督管理委员会宣布，重大疾病行业标准定义征求意见稿已完成，初步完成了26种重大疾病的标准定义，并划定重疾险产品必须包含的8种“核心疾病”。这8种“核心疾病”包括急性心肌梗塞、严重脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植、慢性肾衰竭尿毒症、严重烧伤、瘫痪。保监会表示，将在年底以前制定完成国内重大疾病行业标准定义库。

　　快报记者 卢晓平 孙忠

　　见习记者 张曦 综合报道