近日，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》，根据《通知》，5月起，公务员实行工资全额数字人民币发放。5月初，江苏省教育厅印发《江苏省教育领域数字人民币试点实施方案》，提出全面推进教育领域数字人民币试点工作。今年以来，关于数字人民币的消息频传，不仅各省积极发布相关政策，各设区市也积极响应，落地应用场景。数字人民币究竟是什么？它和现金是一回事吗？数字人民币支付和当前的第三方支付平台有何区别？现代快报记者就此展开调查。

  现代快报+记者 龙秋利 文/摄

  如何使用数字人民币购物

  今年2月，南京首个数字人民币消费场景落地鼓楼区颐和路11片区。日前，现代快报记者来到11片区附近的银行，现场开通了数字人民币钱包。

  开通的过程其实很简单。在工作人员指导下，记者下载了“数字人民币”App并注册了新用户。接着，手机就会跳出“开通数字钱包”的按钮，点击后选择一个服务运营机构，然后便可以设置自己的钱包名称。最后设置支付密码，钱包就顺利开通了，全过程不到三分钟。

  开通钱包后，用户需要向钱包里“充钱”。记者开通的属于四类钱包，提供手机号即可办理，余额限额1万元，属于匿名钱包，有“从手机银行转入”和“银行卡充钱”两种充钱渠道。此外，按照客户身份识别强度的不同，还分为一类、二类和三类钱包，实名程度越高，额度越高。

  随后，记者来到11片区，尝试用数字人民币消费。记者随机选择了一家咖啡店，并询问了店长是否可以用数字人民币支付。店长随后取出一个二维码牌，表示只要扫码支付即可。记者打开App首页，上滑后便出现“向商家付钱”的方式，点击“扫一扫”即可扫码付钱，使用起来和现有的第三方支付平台无异，操作过程非常方便。

  咖啡店店长告诉现代快报记者，前段时间片区刚开始推行数字人民币时，购买任意商品都有减15元的红包，最近可能还会陆续推出其他满减优惠活动，优惠的钱都是由政府出资，拉动了不少消费。

  同样，目前有很多商家都和银行合作推出了很多优惠活动。以中国银行为例，在中国银行微银行的公众号上，可以看到银行和美团、京东、星巴克、唯品会、永辉超市等商家合作推出了数币好礼，如唯品会最高可享45元优惠、京东订单满30元可享随机减3-15元。

  数字人民币是“电子版人民币”

  据2021年央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，数字人民币（e-CNY），是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

  某种程度上来说，数字人民币可以称作“电子版人民币”，虽然看不见摸不着，但是和纸币有着同等的地位和作用。

  随着数字经济发展，我国现金使用率近期呈下降趋势。数字人民币的出现已经呈现出不可逆的趋势。那么，数字人民币的推广是否会让纸币退出历史舞台？

  目前，《白皮书》给出的回答是“不会”。数字人民币将与实物人民币长期并存，两者都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。在未来的数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。

  “数字人民币就是实实在在的钱，其优势之一是省去了交易的手续费。”某银行业内人士告诉现代快报记者，目前以支付宝和微信为首的第三方支付平台，都是资金的“中间平台”，因此转账需要手续费，但转成数字人民币后，钱从买家的钱包直接转入卖家的钱包，可以节省一大笔钱。

  同时，数字人民币对于不便使用电子产品的老人和孩童更加友好。“数字人民币的钱包形态可以分为软钱包和硬钱包。”该业内人士进一步解释道，软钱包就是以App形式存在的数字钱包，硬钱包则是像公交IC卡一样的实体卡，基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托 IC 卡、可穿戴设备等提供服务。

  “虽然目前江苏多地都可使用软钱包支付，不过可以提供硬钱包支付的场景还未广泛实现。”业内人士表示，许多人关注的“无网无电支付”的功能目前只能在部分手机机型上以及部分场景实现，且需要对收款终端进行升级改造。不过随着数字人民币的推进，这些问题都将逐步解决。

  当前，各大第三方平台也在积极加入数字人民币的受理网络。去年12月12日，支付宝作为首家支付平台加入数字人民币受理网络。今年4月26日，微信也宣布，微信用户可以在数字人民币App内的钱包快付功能下开通“微信支付”，选择将任意运营机构的钱包推送到微信支付，就可在视频号、小程序内支持数字人民币的商家中使用。

  全省多地开展数字人民币试点

  2023年1月30日，江苏省政府办公厅印发《江苏省数字人民币试点工作方案》，明确在全省稳妥有序开展数字人民币试点，这无疑为推广数字人民币的应用提供了有力支撑。

  一季度以来，江苏都有哪些行动？

  3月31日，江苏省公共资源交易中心企业服务窗口成功落地“数字人民币+公共资源交易”收款业务，CA数字证书业务办理均可使用数字人民币进行支付，初步实现数字人民币收款业务在公共资源交易领域场景应用。

  今年2月，省交通运输厅印发《江苏省交通运输行业数字人民币试点工作方案》。紧接着，南京市交通集团所辖绕越高速东南段各收费站混合（人工）车道全部支持数字人民币付费，这标志着全省首个数字人民币高速公路收费场景的应用落地。

  3月31日，南京市首笔数字人民币非税缴纳业务在市不动产登记中心成功办理，南京市财政非税电子化管理系统实时同步收到该笔1180元“不动产登记费”收入，标志着南京市首笔“数字人民币+非税收入收缴”应用场景正式落地。

  苏州公积金中心今年4月出台《苏州住房公积金数字人民币场景应用标准（试行）》，提出了数字人民币在公积金归集、提取、贷款和转移等业务场景中的建设标准。在此基础上，江苏推出《江苏省住房公积金数字人民币场景应用导则（试行）》，将“苏州标准”推广至全省，这也是全国第一个数字人民币导则、第一个行业导则以及第一个省级导则。

  此外，3月23日，苏北首个数字人民币国企工资发放场景落地宿迁。5月5日，宿迁又印发《宿迁市数字人民币试点工作实施方案》。4月6日，盐城市公共资源交易中心数字人民币钱包入账1740万元国有资产转让项目竞价保证金，实现数字人民币在国有产权交易领域的应用。4月25日，《淮安市数字人民币试点工作方案》出台。

  数字人民币具有更强的普惠性

  “数字人民币可以理解为电子版人民币。”南京大学商学院副教授贾鹏飞表示，数字人民币拥有三种特征：一是它是人民银行发行的数字形式的法定货币，拥有法偿性；二是数字人民币的定位是 M0，即流通中的现金，不计付利息；三是它是面向公众的零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。

  “数字人民币按照‘可控匿名’的原则设计，这也是其优势之一。”贾鹏飞告诉记者，从匿名性的角度来看，数字人民币的定位介于现金和存款货币之间，现金是完全匿名，存款货币则不可匿名，而数字人民币分为一类 —四类钱包，用户可以自主选择匿名的程度。

  “同时，相较于存款货币，数字人民币支持线下支付，即无网无电也能支付，这便大大拓展了其支付场景。”贾鹏飞认为，数字人民币的便捷性和灵活性使其和存款货币形成互补关系，弥补了当下货币存在的某些问题，因而具有更强的普惠性。

  贾鹏飞还指出，数字人民币当前不计付利息，这是使其稍显劣势的特性。“数字人民币坚持M0定位，不计付利息，为的是降低与银行存款的竞争，确保数字人民币体系对现有货币体系、金融体系和实体经济运行的影响最小化。”

  对于数字人民币未来的发展，贾鹏飞给出了五个方面的建议。“理论层面上，我建议围绕数字人民币的影响，在支付效率和金融普惠上，继续加大研发投入。”贾鹏飞表示，与此同时，要深入研究数字人民币在宏观经济、货币政策、金融稳定上带来的潜在影响。

  贾鹏飞认为，应用层面上的优化同样很重要。一方面要继续加强宣传和普及，让更多人知道数字人民币的存在。另一方面，在试点范围内，可以通过实施优惠活动，如发数字红包吸引大家使用，从而形成网络效应。