“十三五”规划中，推进普惠金融是我国未来五年一项十分重要的工作任务，据国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，2019年无疑是普惠金融的关键之年和攻坚之年。而解决普惠金融的“最后一公里”，是普惠金融提高人群覆盖面、提升贷款可得性的突破口。

  12月12日，招商银行发布了针对小微企业主的特色产品招贷App，整合零售信贷线上线下产品，为小微企业主提供全流程、一站式的服务。在金融科技战略的引领下，招行通过“科技+服务”，双管齐下，不断激发小微贷款的活力，助力解决普惠金融的“最后一公里”。

  三大优势，打造小微服务新模式

  随着社会经济的发展，小微企业成为市场经济中最活跃的细胞，近年来，我国普惠金融发展成效显著，一方面政策体系得以完善，另一方面参与的金融机构类型日益丰富。

  然而，小微企业“融资贵、融资难”一直是金融领域的难题。虽然近几年互联网贷款APP竞相涌现，但贷款审批进度不透明、无法预知审批是否通过这些“痛点”仍在，小微企业的资金周转等方面受到影响，招贷App正是为解决这些“痛点”而生。

  相比市场上同类产品，招贷App具有全流程线上化、客户经理在线服务、覆盖非贷类“综合金融服务”三大优势。首先，全流程线上化让小微贷款更容易。原先，小微客户申请贷款需要线下提交全套资料，并等待一段时间，耗时又耗力。如今，借助招贷App，小微客户能够在线上申请授权，完成线上预审批操作。同时可以实时在线查询贷款办理进度，对于已审批通过的贷款，也可通过App查询贷款状态、还款金额等信息。

  其次，专属客户经理让在线咨询更轻松。为解决小微企业客户想融资时找不到银行对接人，融资过程出现疑难后无法及时解决等问题，招行将小微客户经理在线服务植入招贷App中。这种一对一专属服务由线下实际操作业务的小微贷款客户经理提供，能及时、有效地给予解决方案，确保咨询的效率与质量。

  除了贷款服务外，招贷App还将功能延伸至非贷类“综合金融服务”，构建小微企业生态圈，为小微客户提供更多未来发展的空间。融入贷后服务与非贷类产品之后，招贷App可以打通不同产品、服务间的壁垒，提高客户业务办理效率与便捷度，使客户在线上即可享受贷后事宜处理、企业财务管理及经营收支分析等综合金融服务。

  双管齐下，探索小微服务新航道

  在普惠金融推进过程中，招贷App是招行金融科技在普惠金融领域创新的一个缩影。近年来，招行不断探索“科技+服务”双管齐下，除了在服务方面继续加码不断优化客户体验，还通过金融科技研究用户需求、优化业务流程，切实解决小微企业“融资难、融资贵”难题。

  2012年，招行提出普惠和数字化的探索，并逐步建立“零售信贷工厂”，2015年又在此基础上叠加金融科技战略。最近三年，招行积极响应国家号召，借助金融科技，创建三大普惠金融服务新模式。从申请到放款60秒的闪电贷平台，到“一个中心批全国”信贷工厂集中审批模式，再到覆盖全国44家分行的普惠金融服务中心，实现了服务效率和风险管理水平的跃升。

  此外，招行从服务手段、经营模式和风控能力三方面进行技术升级，提升小微贷款的覆盖面和可获得性。基于数据持续优化完善评分模型、决策引擎策略等量化分析工具，招行建立起了一套以数据驱动为主导的小微贷款风险管理体系。

  以金融科技为抓手，以加强服务为核心，招行正在助力普惠金融战略跑出加速度。招行半年报数据显示，截至2019年6月，招行普惠型小微企业贷款余额突破4000亿元，较年初新增超过300亿元。招行近七年累计发放小微贷款超2.5万亿元，在服务实体经济、践行普惠金融方面发挥出了重要作用。

  当前，我国普惠金融已经进入“攻坚最后一公里”的关键时期，通过科技创新，更好地服务实体经济，促进普惠金融发展显得尤为重要。未来，招商银行还将继续坚持金融科技创新，构建普惠金融服务生态体系，推动更多创新项目落地，打造“小微客户最佳服务体验银行”。通讯员 周成