众所周知，要想积累到财富，就需要制定合理的理财规划。短期理财目标服务于长期理财目标，小目标服务于大目标。不过，面对纷繁复杂的金融产品，理财“小白”们往往难以抉择。那么，投资者该如何进行理财规划，实现自己的理财目标呢？

  陈松

  首先需要看清自己的财务状况，可以通过三个指标来衡量。第一是储蓄能力，储蓄能力表明了财富积累的能力。储蓄能力以30%作为标准，也就是每个月的收入最好能够存下30%，比例越高代表积累财富的能力越好，如果低于这个标准就需要开源节流，提升比例了。

  其次是财务负担比率，财务负担比率=月负债/月税后收入。这个比率展示了每个月应还的负债占每月税后收入的比例。一般来说不应超过40%，超过这个比例一方面来说是压力过大，另一方面是有资金链断裂的风险。

  再次是财务自由度，财务自由度就是用理财的收入除以你的总支出，如果这个数值超过1的话，证明你的被动收入完全可覆盖支出，能够实现财务自由。

  认清财务状况后，还需要了解自己的风险偏好。一般来说，风险偏好分为非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。

  接下来就可以明确产品投资期限，包括产品期限与相关费用。

  具体来看，在选择理财产品时，消费者应及时向具有理财资质的银行员工明确产品投资期限，进而根据理想的投资周期进行产品选择。银行理财产品按投资期限一般可以分为超短期、短期、中期、长期等固定期限类理财产品以及开放式理财产品。开放式理财产品可以每天或者约定日期申购、赎回，其他固定期限类理财产品均须在产品到期后，于规定周期内获得本金和收益。在此基础上，还应提前询问相关产品在购买、持有及赎回过程中是否产生相关费用，避免因未考虑费率因素误判理财产品实际预期收益水平。与此同时，可以结合自身的偏好选择理财产品。

  对金融消费者来说，了解自身真实的风险承受能力非常重要，购买理财产品要与之相匹配。目前，银行理财风险评级分为两类：一类是对投资者进行评级，通过问卷调查的形式相对客观地评估消费者的风险承受能力；另一类是对理财产品本身风险水平进行评级，目的在于客观反映银行理财的不同风险属性。投资者应在自身风险承受能力与投资能力范围内选择、购买适合自己的理财产品。

  总之，要合理配置自己的资产，首先要认清自己的财务状况，明确自己的理财目标，认清自己的风险偏好，依据家庭理财周期，在对自己的财务状况进行分析的基础上，了解理财产品，考虑个人的风险承受能力，综合规划自己的资产。资产配置不存在最佳标准，按需求配置资产才是最恰当的理财方式，适合自己的才是最好的。