这是一座现代化的活力城市，2018年实现地区生产总值1.85万亿元，经济体量居全国第7，是长三角经济圈核心地带地位显著的中心城市之一，得天独厚的经济条件、良好的社会环境，成为各家民营企业、中小企业活跃的舞台。这也是一座古老的城市，迤逦婉转的山池亭榭，灿若瑶华的林木绝胜，古朴淳厚的吴文化在锦绣江南的土地上奏响华彩乐章。苏州匠人能将大自然的无穷魅力浓缩在精巧典雅的园林画卷中，而发轫于这片土地的苏州银行，则将这份能工巧匠的心思运用在寻常的金融生活服务里。

  “差异化发展、特色化经营是城商行未来转型和可持续发展的关键。苏州银行选择定位于中小企业的专业银行、市民百姓的贴心银行，做到 ‘以小为美、以民唯美’。”苏州银行工作人员在谈及发展理念时，表达了自身的看法。实际上，苏州银行的选择也正是践行了监管部门对城商行“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的要求。

  将中小企业融资“绿色通道”升级为“绿色空间”

  苏州江锦自动化科技有限公司成立于2013年，提供柔性化智能装配系统技术和智能制造整体解决方案，机器人集成服务及自动化设备系列产品，是一家典型的民营企业。2017年业务拓展遇到资金困难，当时由于公司成立时间短、营业收入不高，且没有抵质押物，虽然已拥有多项核心技术，但是酒香也怕巷子深，信贷白户，并没有得到银行的青睐。在得知综合型金融服务平台后，抱着试一试的心态，发布了一笔融资需求，苏州银行第一时间量身定制了融资方案，在没有抵押担保的情况下，仅用了五个工作日告知该司已审批通过300万元贷款，一举打破了融资无门的困局。

  像江锦自动化这样的并非个例。“小企业发展起步难，是苏州银行对我们的贷款才让企业发展到今天的水平。”这是笔者在实地调研通过苏州综合金融服务平台获得“信保贷”资金支持的企业时，听到的最多一句话。

  他们所谈到的“苏州综合金融服务平台”，是在2015年9月，苏州政府出台的《苏州市金融支持企业自主创新行动计划（2015-2020）》框架下,搭建的全方位服务中小企业的融资平台，其中，苏州银行负责了承建平台系统实施的工作，也是平台重要的融资机构之一。

  据了解，该综合平台的核心内容是建设苏州金融服务平台、地方企业征信系统和企业自主创新金融支持中心三大基础平台，打通金融机构资金与企业融资需求之间的“梗阻”，形成企业守信用、机构有创新、政府有推动的综合金融服务机制，全面提高企业服务满足率。

  从目前各大银行对中小企业金融支持的方式上来看，采取较多的还是出台利率优惠政策、发行专项金融产品、提高审批流程效率等。而苏州银行所构建的平台，采用了“一家搭台，众人唱戏”的模式，目前已有61家金融机构入驻，同时为创造充分的市场竞争环境，平台引入了“抢单”机制，即对于企业用户提交的非定向融资需求，最多有3家金融机构可以同时贷审。从运作模式上看，苏州银行显然先行了一步，与苏州各家金融机构一道，将中小企业融资的“绿色通道”升级为“绿色空间”。苏州银行的工作人员表示，这项设计的初衷是希望通过竞争提高金融机构的服务效率，同时，企业对接成功后设立评价机制，也可以促进金融机构对企业的服务质量。

  与同类平台对比，无门槛的中小企业“金融超市”

  通过梳理，目前全国范围内走平台模式的大致分为两类，一类是政府类平台，即由各地区政府部门主导，一类是互联网金融服务平台。苏州综合金融服务平台就属于政府类平台。苏州综合金融服务平台首创了线上/线下撮合模式，平台为企业和金融机构首先搭建起线上撮合的渠道，对于未成功对接的企业融资需求，苏州市金融办组织协调金融租赁公司、小贷公司以及金融资产交易所等多种类型金融机构进行线下交易撮合，解决企业融资问题。而其他金融服务平台一般只有线上或者只有线下一种渠道。

  引入地方企业征信平台的授权模式和运营模式在全国属创新之举，征信平台整合政府各部门企业信息，提高了企业风险控制效率，同时企业授权也丰富了企业征信平台数据，双方互相协作发展。“引入苏州企业征信平台，可以解决信息不对称的问题”，苏州银行相关负责人表示，在获得企业采集授权后会从苏州市各行政事业单位采集企业工商、税收、水电、社保、法院等多方面信息，供平台金融机构查询，通过这些企业生产经营中的真实数据，金融机构可以从不同角度深入了解企业真实经营状况，提升金融机构风险控制效率。

  此外，苏州综合金融服务平台对注册企业没有限制，不会只针对特定行业或享受政策的企业开放。由于入驻平台的金融机构类别众多，银行、保险、小贷公司、金融租赁公司、金融资产交易所等企业的产品有上百种，俨然一个线上“金融超市”，自然比只有政策性金融产品的服务平台更有优势。

  当然，国内目前有较为发展迅速的商业化互联网企业融资平台。不同于这类平台，苏州综合金融服务平台对企业和金融机构均采用免费模式，且具有政府金融政策支持及资源投入，企业在平台上既能获取商业化金融产品，也能获取满足政策要求的金融服务和产品，如信保贷、苏州企业征信平台等。当时参与开发的苏州银行工作人员介绍，互联网融资平台有自身的特点，尤其是简单易用的用户体验，而苏州综合金融服务平台建设就充分借鉴了这一优点，用户交互以简洁为原则，流程设计以高效为目标，减少用户信息输入工作，同时通过手机端和微信公众号方便用户随时使用平台。从开发时就注意优化，多几个使用访问渠道，设身处地方便中小企业的登录使用，便是对“苏式匠心”最好的诠释。

  平台内金融新生态，

  苏州中小企业发展的“晴雨表”

  据苏州银行工作人员透露，截至2019年3月，苏州综合金融平台已累计解决融资需求37615项、金额5830亿元，需求项目解决率84.13%，需求金额解决率97.04%。平台解决的融资需求中，2122家企业获得了约128亿元的“首贷”资金，大量以前得不到银行惠顾的群体，得以享受到“金融活水”的浇灌；1845家企业获得信用贷款合计约1232亿元，从以前的“贷款难”，到现在的“不抵押也能贷”“信保贷”累计投放7614笔、金额157亿元。苏州银行累计解决平台企业融资需求6228项，金额482亿元，分别占到平台授信笔数、融资额的17%、8%，笔数、金额位居全市第三、第四位；运用平台贷款金额比重是全口径贷款比重的近3倍；“信保贷”余额10.2亿元、笔数639笔，占全市比例分别为17%、21%，列全市第一。从担保方式来看，越来越多的轻资产企业解决了融资难题，非抵押、质押类贷款约占50%。从平台企业融资成本来看，平台对接成功的融资利率基本为基准利率上浮20%-30%，利率约5.5%左右，低于目前企业平均贷款利率约1-2个百分点，相比目前企业平均贷款利率有明显优惠。

  经过梳理，从平台已经注册的企业来看，在双创类企业中，知识产权类、高新技术类企业合计占比高达84.36%，对其他行业形成了压倒性优势。发布融资需求和已解决的融资需求也相当可观，分别占比达到84.20%和83.95%。这一现象基本与当前苏州市整体产业经济发展状况相吻合，尤其是苏州的新型产业和高新技术产业。从今年年初苏州市政府工作报告中可知，去年苏州新增国家高新技术企业952家、省级民营科技企业1868家，新兴产业产值、高新技术产业产值占规上工业总产值比重分别达到52.4%和47.7%。

  综合金融服务平台的发展模式也受到了省内外城市的密切关注，目前苏州银行正向全省其他城市进行推广，研发上线具有当地特色的服务平台，例如江苏省综合金融服务平台、泰州市产融服务平台、扬州政税银大数据服务平台等，苏州银行在推动平台模式服务中小企业的努力可见一斑。“我们已经完成了第一阶段特色基础平台的搭建，成功融合了银行、保险等融资渠道，正在持续按计划扩展投贷联动、产业基金、风险投资、天使投资、私募股权、资本市场等多元化的融资渠道。未来综合金融服务平台将向智能化发展，包括产品智能推荐、自动化预授信、风险智能预警和地方经济发展指数能功能。”谈及未来的发展方向，苏州银行该项目的相关负责人简要描绘了未来的蓝图。

  “‘以小为美，以民唯美’，这里的‘小’，并不是发展的步伐小，而是更加精细专业，是一种将民生金融服务当成精准战略的专业坚持。”苏州银行工作人员如是说。作为一家由农商行改制而来的城商行，苏州银行对匠心、对中小企业、对民生有着自己的理解。也正是这份理解和坚持，苏州银行近三年的业务增幅仍然保持在10%以上。随着苏州综合金融服务平台模式的进一步推广，未来苏州银行在中小企业金融服务方面依旧值得期待。

  通讯员 吕泽