一直以来，光大银行苏州分行始终秉承高度的社会责任感，以扶持小微企业发展为己任，将服务实体经济、履行社会责任放在首位，响应国家号召、认真落实各项小微扶持政策，坚持下沉经营重心、优化资源配置，积极支持小微企业、民营企业“穿越风雨”，不断提升自身服务能力、优化服务质效，助力企业成长壮大、转型升级。

  特别是今年，光大银行将普惠金融发展提升到了前所未有的战略高度，4月，光大银行苏州分行设立普惠金融部；5月，光大银行总行将成立不到半年的普惠金融部改建为普惠金融事业部，苏州光大银行随后设立分行普惠金融管理委员会，由分行行长任主任，分管公司、零售、风险的副行长任副主任，相关业务管理部门为成员；11月，苏州分行干将路支行挂牌成为系统内首批普惠金融专营机构之一。苏州分行既是光大系统内首家小微信贷工厂试点分行，也是苏州市首批企业自主创新金融支持中心之一。

  依托总行的正确领导和精准施策，苏州光大银行立足区域特色、着眼于解决小微企业的融资需求，在普惠金融领域持续加强重视、加大投入，创新融资模式、打造特色产品，为小微企业提供高效优质的金融服务。

  创新担保方式、持续拓宽小微企业融资方式

  11月30日，光大银行苏州分行与苏州工业园区企业发展服务中心联合打造的“知识贷”业务实现苏州同业首笔投放，贷款金额300万元，贷款期限1年。

  “知识贷”业务是以企业提供的知识产权作质押、由苏州工业园区政府出资设立的园区新兴产业融资风险补偿专项资金池对贷款本金的70%提供风险补偿，银行为符合要求的园区科创企业提供融资支持的业务。“知识贷业务是继2015年“低碳节能贷”、2018年“科技贷”“园科贷”“扎根贷”后，分行与园区企服中心合作的又一创新运用和升级合作，通过“知识产权质押+资金池+银行”的风险分担方式，为园区拥有较强创新性、较高科技水平和良好市场前景的科技型中小企业、特别是小微科技企业提供服务。”苏州光大银行副行长施文卫表示。

  据介绍，“知识贷”业务一经推出，为很多处于初创期但科技含量高的科技中小企业带来福音，苏州光大银行初步筛选后很快发现了第一个目标客户——某某医疗（苏州）科技发展有限公司。该公司成立于2013年，主营业务包括医院的智慧物流、传输系统的设计和改造等，经过创业初期对产品研发、试验的努力，获得了多项发明专利和软件著作专利权；2015年起企业发展走上正轨并快速发展。2018年，企业订单迅速扩大，资金短缺成为企业扩大规模面临的最大困难。

  在企业财务总监一筹莫展之际，苏州光大适时介入，结合企业实际情况为其量身定制授信方案。企业以其名下拥有的发明专利作质押，向苏州分行申请“知识贷”业务并顺利获批。

  本次“知识贷”业务的推出，既是光大银行苏州分行把握政策机遇、持续推动科技金融发展的努力成果，又为继续深化银政合作渠道打下基础，是分行普惠业务创新服务方式、实现业务转型的又一积极探索，帮助企业解决了担保瓶颈、缓解了因扩大生产带来的营运资金压力，助力企业转型升级。

  科技企业的业态有别于传统企业，需要银行在客户准入、风险缓释手段、审批通道、融资模式等方面予以不断创新；科技中小企业普遍存在重投入、轻资产的经营特点，较难获得银行传统授信业务支持，如何充分发挥该类企业无形资产多的优势、盘活企业丰富的专利资源，从而帮助企业获得有效资金支持、破解融资困难，是银政合作领域始终关注的课题。光大银行苏州分行自2014年成立总行小微信贷工厂起，便将服务实体经济、支持民营经济为己任，不断拓展合作渠道、创新业务模式，通过加强与苏州各市级、区县级平台的深度合作，分行先后与昆山科技局签订了“昆科贷”合作协议、与园区企服中心续签了“园科贷”、首次签订了“科技贷”“扎根贷”和“知识贷”合作协议，为超过20家初创型轻资产科技企业提供6000余万的贷款支持。

  借助科技金融、持续探索小微企业融资模式

  普惠金融的主要服务对象小而分散，是典型的长尾客群，要想不断改善金融服务质效必须加强金融科技应用。而金融科技的日新月异，特别是大数据的深度运用，也为破解小微融资问题提供了更多的手段和方法。

  2018年9月7日，苏州光大银行首笔“阳光e微贷”成功落地、金额80万。“第一次感受到大数据金融的神奇，手续简洁、操作便利、自助提款、随借随还，这是一款真正为小微企业着想的金融产品！”在获批现场，当事的某小微企业老总感慨道。据介绍，这笔业务是该行围绕供应链利用大数据精准营销、主动营销得到的，在24小时内完成了客户资料收集、自动化审批、授信启用及在线提款，为该分行深入推进“阳光e微贷”等光大快贷系列线上产品打造了良好开局。

  据介绍，阳光e微贷产品，是运用互联网、大数据、人工智能审批模型，为存量结算客户提供的在线自助融资服务。凡是符合条件的客户，自助申请后授信额度可以秒批，授信额度启用后可自助“线上用款”，满足了小微企业短小频急的融资需求，自助“随借随还”还有效降低了小微企业融资成本。截至目前，苏州光大银行已有13户企业在线核定近千万授信额度。

  聚焦供应链金融、持续提升综合金融服务能力

  今年以来，苏州光大银行以“特色行业+互联网+金融”模式为突破口，为登录“化纤汇”平台采购化纤丝的小微型纺织企业提供融资便利，“化纤汇”平台推荐客户、其“化纤白条”产品为借款人提供短期贷款，在线支付给平台卖方，既解决了小微企业采购资金需求，也有效保障了信贷资金用于企业主业经营。截至目前，该项目已累计为37户小微企业提供服务、放款金额逾千万，笔均贷款约20万。

  自该项目上线以来，苏州光大银行一方面提供专项资源，开通绿色审批通道、建立总分支服务团队，优化服务流程、提高服务能力，满足平台下游小微企业“短、频、快”的融资需求，提升金融服务覆盖率、便利性和满意度。另一方面，提升客户体验，通过大数据、云计算、人工智能、移动互联等科技手段运用，打通金融活水流向小微企业“最后一公里”。

  “依托渠道和产品的资源融合，我行持续加强供应链金融项目拓展，通过大中型客户实现与普惠金融客户的有效联动，通过核心企业、第三方增信等方式，有效防范风险，围绕大中型核心企业，向其上下游配套型小微企业延伸金融服务，持续提升我行综合金融服务能力。”光大银行苏州分行负责人表示。

  智能柜台机投入使用 零售服务转型升级

  光大银行吴中支行作为总行级零售“名店”，一直致力于将“一路阳光，爱在吴中”打造成为吴中支行的服务品牌。“银行是服务型企业，很多业务流程和服务流程并非开始于某一岗位而结束于另一岗位，而是始于客户需求的提出而终于客户需求的达成和问题的解决。网点转型在加速升级，客户体验被提升到全新高度。服务质量的好坏、服务水平的高低决定着银行的竞争力。在客户那里没有口碑、没有美誉度、没有信任感的银行，想扩大、稳定客户基础，想提升业务增量、增速都不大现实。只有给客户提供好的服务，客户才会把业务交给银行，进而促进银行的持续发展。所以说客户是生存之本，服务是立身之本。”光大银行吴中支行大堂经理朱丽雯说。

  光大银行的零售转型是以“智能化建设”为核心的网点硬转，以“能力建设”为核心的软装并举的转型。未来，光大银行的网点要向“四化”即轻型化、智能化、综合化、特色化改变。朱丽雯说：“网点转型最为直观的就是智能柜台机取代传统的柜台窗口。作为吴中支行大堂经理的我，既是接待网点客户的第一人，也是智能柜台机的管理操作者。”

  一走进吴中支行的营业大厅，就能看到两台外形时尚简约的智能柜台机。“一路阳光，爱在吴中”的服务标语也印在了机身上。智能柜台机充分融入了互联网理念，囊括了高频率、高耗时、高耗能的八大类67项等大部分银行柜台业务，覆盖了柜面非现金业务的90%。业务类型包括借记卡、信用卡、转账类、理财类、电子渠道管理、客户信息修改、限额管理等，实现了场景与场景间的密切关联，流程与流程间的顺畅衔接。0填单、0复印、0传票的“一站式”服务，最大限度缩短和优化了流程，有效地提升了业务效率和网点效能。

  智能柜台机的保密性也同样很好，设备配备了防窥视镜面，除了使用者外，不论是在侧面还是后面，都无法看到设备的显示内容。配备的无感知人脸识别功能，可以在业务办理中全程跟踪检测到客户的面部，自动审核身份，还有指纹录入模块，业务处理上更为安全可靠。

  在智能柜台机还未进入网点投入使用前，吴中支行营业厅工作人员积极参加分行组织的关于智能柜台机操作流程和业务知识的培训，并且全员通过考试。因此，在智能柜台机还未上线时，所有员工都已经掌握了智能柜台机的使用方法，为的就是更好地为客户服务。

  在智能柜台机投入网点使用后，每当有客户来到营业厅办理业务，工作人员都会及时判断业务内容，积极分流。可以在智能柜台机上办理的业务，则引导客户操作智能柜台机完成办理。柜台机功能强大，反应灵敏，加上工作人员的协同指导，提高了效率，同时也优化了客户办理体验。在不断更新的过程中，智能柜台机也有更多的业务被开发出来。光大银行吴中支行大堂经理朱丽雯表示每次更新后，都会在第一时间将新上线的功能传达给其他厅堂员工，并在营业之前将新上线的功能实际操作一遍，以便于更熟练地协助客户。

  吴中支行智能柜台的推广是从全人工的服务模式转变为客户“自主”+员工“辅助”的模式，是提升网点智能服务化水平、优化网点人员结构、提高网点业务处理能力、销售能力和服务能力的基础。每个光大人都是勤奋的践行者，智能柜台带来人机互动的全智能服务，无纸化的简便流程，得到了一致好评，实现了客户服务和网点产能的双提升。通讯员 丁明华