“0元参保 30万保障。” 近日，支付宝上推出的一款相互保险产品引发了公众关注。截至发稿时，该保险产品上线近一周，参与人数已超800万。什么是相互保险？它会替代商业重疾险吗？日前记者就此展开了调查。

  现代快报+/ZAKER南京记者 王静

  火爆：上线不到一周，参与人数超800万

  近日，蚂蚁保险推出了一款名为“相互保”的重疾险产品。支付宝方面对这款产品的介绍称：“该款产品实现了大病保障低门槛、高透明、还能互助共济：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入到其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。”

  “相互保”到底是何险种？江泰保险经纪公司南京分公司总经理助理刘媛媛告诉现代快报记者，支付宝上线的这款重疾险来自相互保险公司，“相互保险是一个新鲜事物，与传统的保险公司不同，相互保险是会员制的，参与者同时享受互助权利和义务。传统的保险公司则是股份制的。相互保险的这种机制导致其公司规模不容易做大，但是在国外，这种模式的份额并不低，在一些保险行业发达国家，其规模可以占到总量的三分之一。”

  记者了解到，2016年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册。目前国内有三家相互保险公司，除了与蚂蚁保险共同推出“相互保”这款产品的信美人寿，还有众惠财产和汇友建工财产相互保险。

  为何第一款相互保产品就直指重疾险？刘媛媛指出，支付宝的目标很明确，重疾险是刚需，认知度高。事实也是如此，记者注意到，上线不到一周，支付宝这款相互保险的参与用户人数已超800万。

  分析：0元参保，并非就是“零门槛”

  支付宝的流量加持自有功效，但仅凭这一点就能引发百万用户蜂拥参与吗？显然不是。

  低门槛是相互保险受到欢迎的首要原因。根据官网介绍，加入相互保需要满足四个条件：年龄：30天以上，60岁以下；芝麻信用分：650分及以上；是蚂蚁会员；身体健康，即通过相互保的健康告知。

  有保险行业资深从业人员告诉现代快报记者，这个门槛并不低。“650分及以上说明用户有较好的信用和稳定的现金流。健康告知书去除了不健康人群。虽然不用像商业重疾险那样提供体检报告，但是建立在诚信原则的情况下，如果参与人隐瞒被发现也会付出不小的代价。”

  另一个吸引用户的原因是“低保费”。相比商业重疾险动辄一年上千且需要先行支付固定保费，相互保险参与之前不需要掏钱，实际发生赔付案例才一起分摊费用。不满四十岁，赔付金额为30万，超过四十岁，则为10万。确诊患病，上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。

  在支付宝的这款相互保险中，每月14日和28日公示两次。支付宝称，单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。例如，参与人数达到500万人，某公示期内有100个出险案例，假设最高赔付金额为3000万，算上10%的管理费，那么在分摊日，就是500万人平摊3300万，每人当期扣除保费为6.6元。每月两次公示两次分摊。但刘媛媛提醒：“保险是大数法则，参保的人数越多，表明出险的概率也就越高。”

  保险行业资深从业人员称：“现在还难以准确推算，用户构成会导致不同的出险率。”当然，支付宝方面表示，此款保险是可以随时退保的。

  业内：看病只靠“相互保”并不保险

  相互保险能把重疾险的优势完全发挥，又没有商业重疾险那么贵，是不是可以替代商业重疾险？

  对此，业内人士并不赞同。刘媛媛说：“这款产品的本质就是团体重疾险，而且很可能是一年期的。等待期就有90天，刨去以后，真正有保证的就是9个月。而且短期重疾险最大的风险是不保证完全续保。保险条款里指出，如果运行三个月以后成员数少于330万，平台有权终止。出现不可抗力及政策因素也可能导致无法续保。这个问题，之前就出现在‘百万医疗险’中。”

  此外，也有业内人士提醒，根据支付宝上的产品协议，参加“相互保”出险赔付后就自动退出了，后续不再有保障。“这款产品只保障重大疾病，保额也偏低，不够应对。现在的重疾险基本上都有轻症保障，而且轻症赔付之后不但赔付一定比例保额，而且还豁免后期保费，重疾保障仍在。”在业内看来，相互保险可以作为商业重疾险的补充险，但难以单独发挥作用。