日前，银保监会发布通知，要把老年人住房反向抵押养老保险（简称保险版以房养老）推广至全国范围。但是试点四年以来，相关投保工作进展并不乐观。目前，全国仅幸福人寿一家保险公司推出了相关保险产品。截至2018年6月底，全国只有139人98户投保。

  2016年7月，南京被列入保险版以房养老第二批试点城市，经过一年多的准备，南京首单以房养老保险于2017年8月落地。截至目前，南京共有5人5户投保，年龄多在70岁左右，以独居老人为主，退休后平均收入普遍不高，平均每月能多领5000多。南京首位“尝鲜”老人在接受现代快报记者采访时表示，投保后，每月能多领5000元左右，改善生活了，心理上对养老问题也不慌了。

  现代快报/ZAKER南京记者 王静 文/摄（除署名外）

  政策变化

  以房养老由试点扩大至全国推广

  随着我国老年人口人数的不断增长，在社会养老保险制度之外，保险版以房养老，作为商业养老保险的一种形式开始在国内出现。保险版以房养老，全称叫老年人住房反向抵押养老保险，又称“倒按揭”。就是拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，然后按月领取一定数额的养老金。其间，老人可以住在这里，仍然拥有对房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，直至身故。而在老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

  2014年7月，原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，试点截止时间为2016年6月30日。

  2016年7月，首批试点时间截止后，原保监会决定将试点期间延长至2018年6月30日，试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。

  记者探访

  南京投保老人：生活改善了，心情愉悦了

  2016年7月，南京被列入保险版以房养老第二批试点城市。经过一年的等待，南京首单在2017年8月落地。当时，现代快报记者还专访了南京第一位“尝鲜”的老人——汤爷爷。

  今年76岁的汤爷爷身体很硬朗，老伴2010年去世后，他就成了独居老人。汤爷爷的退休工资不高，每月到手也就3600元左右，只够基本的生活开销。而两个儿子也都表明不要房子的继承权，所以汤爷爷就想着能不能把房子盘活起来。

  几年前，汤爷爷就在媒体报道中看到国家有保险版以房养老的政策，也一直在留意南京什么时候开始实行。直到2017年4月，现代快报有关《南京试水以房养老》的报道后，他就拿着报纸找到了保险公司，成了南京保险版以房养老第一人。

  8月10日下午，现代快报记者见到了汤爷爷。他告诉现代快报记者，上个月刚从贵州旅游回来。“去年办了以房养老后每个月能领5000多块的养老金，加上退休工资有八九千了。之前跟你说我要看看祖国的大好河山，已经行动起来了。”汤爷爷乐呵呵地说。

  谈到以房养老对生活质量的变化，汤爷爷表示：“手里有钱了也更敢花了，吃的、用的也会挑更好的。但最大变化还是心理上的，整个人更愉悦了。”

  汤爷爷告诉现代快报记者，2017年媒体对他参与以房养老报道后，不少人跑来跟他咨询。72岁的周爷爷，在跟他聊过以后，也坚定地加入了以房养老的队伍。

  周爷爷也是独居老人，他的爱人20多年前就去世了，自己一手带大了两个女儿。“那段时间真的很苦，所以两个女儿成立自己的小家庭以后，我就开始考虑养老的问题，要走好人生的最后一站。”周爷爷说。

  同样的问题，周爷爷退休工资也只有3000多元，再加上身体还有些小毛病，除了生活开销，还要拿出一部分看病吃药，更加捉襟见肘。在看到汤爷爷以房养老的报道后，周爷爷开始打听搜集相关方面的报道，在了解了政策后，给两个女儿做思想工作。

  今年开始，周爷爷通过以房养老保险每月可领取养老金6000多元。老人现在把工资卡放在女儿处保管。“多下来的钱，改善生活，每个月再多存两三千。最大的变化，是对养老这个问题，一点也不慌了。”

  进展情况

  全国共139人参与

  南京目前有5人

  保险版以房养老给投保老人的生活带来了不小的变化。但是，从推广情况来看，试点四年以来，相关投保数据并不乐观。

  从供给端来看，目前，全国仅幸福人寿一家保险公司推出了相关保险产品。事实上，原保监会曾批复多个保险公司作为以房养老的试点。仅拿南京来说，2016年10月，南京相关部门就与3家保险公司联合召开工作推进会。

  再从需求端来看，截至2018年6月底，全国只有139人98户投保。而最新统计数据显示，2017年全国60岁以上老年人口达2.4亿，预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增至2.55亿人左右。

  作为第二批试点城市，幸福人寿的相关保险产品在南京落地一年后，也只有5人5户投保。幸福人寿江苏分公司提供的数据显示，截至7月份，南京承保老人房产有效保险价值为819万元，共计发放养老金约23万元。

  深度分析

  1

  险企担心房价下跌

  缺乏业务开展信心

  试点了4年，为何保险版以房养老在供求端和需求端都遇冷了？

  对此，幸福人寿江苏分公司以房养老业务的负责人告诉现代快报记者，保险公司不积极主要是担心房价的不稳定。根据产品设定，老人养老金的多少和房屋价值直接挂钩。房屋评估价格是按照合同约定的，不能更改。不管房价涨还是跌，保险公司都要按照约定的金额给老人发放养老金。如果房价大幅下跌，保险公司就要承担很大的风险。

  2

  需要满足一定条件

  传统观念难扭转

  至于需求端方面，投保首先要符合一定条件：老人的年龄要在60周岁至85周岁之间，抵押的房屋必须是老人具有完全产权。其中，不少老人的房子是没有完全产权的，像是国产房、校产房等。

  不过，该负责人也表示，相比硬性条件，老人不积极主要还是因为将房产留给子女的传统观念根深蒂固。

  现代快报记者从幸福人寿江苏分公司处了解到，就目前承保的客户来看，主要有以下特征：首先，独居老人占大多数，70岁左右；其次，退休后平均收入普遍不高，属于急需资金解决养老问题，对于养老金的使用方面，他们也有长远规划打算；此外，房屋价值一般在100万-200万，大多为唯一住房。

  对于目前承保的数据，幸福人寿方面认为可以接受，“之前我们就说，以房养老保险产品还是小众化的产品。我们把目标定在找到合适的老人，而不是所有的老人。幸福人寿前董事长孟晓苏当初试点工作开始的时候，就限定全国开展200户，目前的数据总体来说还是满意的。根据当初的设想，超过20户就算成功了。”

  截至目前，幸福人寿江苏分公司共接待客户电话和上门咨询百余人次。