不管是办信用卡，还是贷款买房买车，每一项都跟央行征信有关，个人征信查询的需求也越来越多。由于央行目前还不提供手机端查询，很多商家就从中嗅到了“商机”，推出查询征信的手机App。这类App一般宣称不用跑银行排队等候，只需要在手机上下载应用，验证完身份信息，就能对接央行征信中心，24小时内出报告。事实上，这些App仅仅是一个数据接口，引诱用户在App上填写隐私问题，再到央行征信中心网站查询。这一过程中，个人信息很容易被保留在商业App的服务器上，存在泄露和被不法分子利用的风险。

  近日，央行征信中心发出提醒，明确未授权任何第三方应用程序(App)提供个人信用报告查询服务。

  现代快报/ZAKER南京记者 王静

  看着很方便

  APP号称直连央行征信查询中心

  个人信用报告是央行个人征信系统的最基础产品，它记录了个人与银行等金融机构之间发生的信贷交易的历史信息。信用报告相当于个人的“经济身份证”，是银行等金融机构发放贷款的重要参考依据。

  随着人们买车买房使用贷款的情况越来越普遍，对信用报告的重视程度也越来越高。一些商家也从中嗅到了“商机”，推出查询征信的手机App。

  现代快报记者在手机应用商店中输入“征信”的关键词，出现了多个号称可以进行个人征信查询的App，如“信用管家”、“征信-个人征信查询”等。而在说明介绍部分，这些App往往会宣称“对接人民银行征信中心，随时查看个人信用报告”“直连央行征信查询中心”“24小时免费领取个人征信查询报告”等。

  不少人相信了这些带有诱惑性的介绍说明，手机应用商城里“征信App”的下载量也不低，不少已经超过1万次。现代快报记者下载了多个“征信App”并注册后发现，均需要提供手机号、姓名、身份证号等涉及隐私的信息。

  实际很危险

  就是代查中介，意在获取隐私信息

  有使用过上述征信App的用户告诉现代快报记者，曾通过上述App查过个人征信，第二天确实看到了信用报告，而且跟此前在自助查询机上查询的报告对比看，确实是真实的。

  而根据央行征信中心的规定，个人信用报告的使用目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构（主要是住房公积金管理中心、财务公司、汽车金融公司、小额信贷公司等）和人民银行，消费者也可以在人民银行获取到自己的信用报告。同时，不管是商业银行、消费者还是人民银行，查询者查询个人信用报告时都必须取得被查询人的书面授权，且留存被查询人的身份证件复印件。

  那么，这些不在央行授权范围内的征信App是怎么进到个人的征信系统的？

  一位金融业内人士告诉现代快报记者：“对用户来说，无论是注册、身份验证还是最后收到查询报告，整个过程是在App上进行的。但实际上是这些App利用用户提供的信息，帮助用户在征信中心的平台上进行查询。对征信平台来讲，通过App来查询的人和直接进入平台查询的人在流程和需要提供的信息上并没有不同。这些App实际上充当了一个中介的角色。为什么是24个小时以后才能收到报告，因为个人通过网络途径查询报告的话，也是要24小时以后才能查看查询报告。”

  上述业内分析人士表示，对于用户而言，通过App查询征信信息本身就泄露了自己大量的隐私，而进入征信系统以后形成的征信报告上又包含了个人通讯方式、住址、婚姻状况、职业信息、银行贷款记录、信用卡透支记录等详细信息。

  现代快报记者发现，这些App打着查询征信的幌子，往往还有在线小额贷款、黑名单催收等一条产业链上的业务。

  央行发禁令

  严禁未经授权APP接入征信系统

  监管部门也注意到了手机征信App的风险，央行5月更是多次出手整治。

  近日，央行征信中心在官网最醒目的位置挂出安全提示：征信中心未授权任何第三方应用程序(App)提供个人信用报告查询服务，敬请广大用户注意。

  而在5月初，央行还曾下发《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》，其中也提到，运行机构和接入机构要健全征信信息查询管理，严格授权查询机制，未经授权严禁查询征信报告，规范内部人员和国家机关查询办理流程，严禁未经授权认可的App接入征信系统。

  安全可靠查征信 只有三种途径

  那么，市民想要查询个人征信，有哪些安全可靠的途径呢？

  人民银行南京分行营业管理部的相关工作人员告诉现代快报记者，目前有三个途径可以查询个人征信报告。一是本人持身份证到人民银行分支机构进行现场查询；二是本人持身份证到人民银行指定的代理查询网点进行现场查询；三是登录人民银行征信中心官网，选择“个人信用信息服务平台”进行网上查询。其中，网络查询的报告是简版，申请贷款等需要书面详细版的就要去现场查询。

  另外，查询征信报告也不都是免费的。通过互联网查询及每年前2次到柜台查询是免费的，个人到柜台查询自身信用报告，每年第3次起的收费标准为10元。

  征信要慎查

  短时间多次查询可能影响贷款审批

  需要提醒的是，网络查询征信报告虽然很方便，但是个人和机构查询征信报告都会留下痕迹，短时间内被个人或银行多次查询可能会影响银行对贷款的审批。

  个人信用报告中的“查询记录”反映了个人信用报告被查询的历史记录，显示机构或个人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因。

  央行征信中心表示，中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批您的贷款申请时参考，最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。上述人民银行南京分行营业管理部的相关工作人员提醒：“短时间内频繁地查询，同时没有放款记录，可能会让银行认为你急需资金但却处处碰壁，会对你的借款申请更为谨慎。”

  某股份制银行房贷业务部门的工作人员告诉现代快报记者：“我们确实会看征信报告被查询的次数，尤其是短时间被频繁查看。一般没有贷款需要的话很少有人去看征信报告，比如你一个月内自己和其他银行机构都被查看过报告，说明你短期内是有贷款需求的，其他机构也没有发放贷款，我们肯定会认为资质会有问题。”

  不过，上述银行房贷业务部门的工作人员也表示，个人征信报告只是银行考核贷款人资质的其中一个依据，也不用过于紧张，“有些有逾期情况的，只要不是恶意，补充说明情况，同样是可以获批的。”