小微企业“融资难、融资贵”一直是制约企业发展的重要瓶颈；小微企业主“怕门槛、怕繁琐”也一直是影响企业负责人与银行打交道的重要原因。然而，记者在中国建设银行江苏省分行采访时发现，小微企业的融资痛点正在被建行“小额贷”“小微快贷”“创业贷”“云税贷”等30多款专属特色产品所覆盖；小微企业主的畏难情绪正在被建行“大数据”“互联网+”“共享云”等新技术新手段所化解。

  当前，建行江苏省分行正依托同业领先的互联网融资平台，来帮助企业快速成长，这些运用互联网思维创新出的贷款产品纯线上操作、省中间环节，实实在在地降低了小微企业融资成本、提供了便捷，让小微企业获得更有效、丰富的金融服务。

  为了更好地了解小微企业真正的难点、需求点，了解建行贷款产品的特点在哪，日前，记者与南京、南通等地的多家小微企业负责人进行了对话，听听他们的真实感受，聊一聊做实业的坚持以及对建行产品的使用体验。

  现代快报/ZAKER南京记者 李喆/文 徐洋/摄

  发愁 一分钱难倒英雄汉

  记者：在企业运营过程中，你怎么看资金短缺的情况？

  南京环澳科技贸易有限公司/李刚：缺资金，资金链紧张，这还得从我们企业本身所处的行业背景说起。我们是做电子元器件贸易的，干我们这一行，上游的发货方都是要全款、现款，而下游企业给我们的却是银行承兑汇票。我们常常下家的汇票还没有兑现，又得进货，还得给现款，这就是“一分钱难倒英雄汉”，资金捉襟见肘的时候，不得已还得去外面拆借。

  南通科微建筑材料销售有限责任公司/韩宁：我们是做建筑材料销售的，跟着总包走，存在缴纳信用保证金、垫资的情况，特别是有的工程要求两三年的质保，等质保到期了，建材没有问题，才把保证金退给我们。我们也是小企业，资金被占用多了也没法正常开展经营，临时调头寸也再所难免，要是周转不开的，就容易丢业务、丢机会。

  南京创行意装饰工程有限公司/王齐：我们主要是搞门店设计装修的，我们的资金也很紧张。比如材料成本，今年电缆的价格从100块涨到了145块，还有一些材料是现款现货不讲价；人工成本上，我们现在有100号人，一个月各项开支将近70万，现在好的手艺工人得养，我们不可能把干活的人放走。除了这些，我们还先后换了三处厂房，投入了几十万购置环保设备，这才算稳定下来。

  碰壁 不是手续繁琐就是成本太高

  记者：资金短缺的情况下，你们用过哪些办法来周转？

  李刚：我们的上家要现金，下家给银行承兑汇票，在资金衔接不上的时候，也会找社会上一些专门做兑现的去解决，他们收一些差额，我们也图个方便，但后来发现，这也有问题。在会计处理上，这笔款子原来是业务关系，后来变成了借贷关系。我们也想做银行承兑汇票贴现，但就我个人而言，感觉很麻烦，不想这么费事。

  韩宁：调头寸调不转的时候只能向银行求助，之前也和一些银行打过交道，但由于资质、抵押物等情况，有的银行要我们找担保。外面担保公司给我们担保一下，至少还要1.5的担保费，成本就高了。

  王齐：我们也找过一些银行谈，能不能给我们下点款子，但一家银行的客户经理说，我们是初次贷款，没有什么信用基础，让我们多贷几次，贷得多、往来多才能多下款，我们感觉这个可能有问题，就没有答应。

  坚守 干实业才最踏实

  记者：有这样那样的难处，有没有想过退出，或者转行？

  李刚：我们做这行已经很长时间了，只有踏踏实实地干才行。我们后来用的建设银行“云税贷”产品，是凭我们纳税多少来审核我们的信用额度的，我都没有想到，自己的纳税诚信那么好。

  韩宁：我们也有成本的压力，今年的钢材价格比去年涨了一倍，但我们还是在坚持，虽然大环境有波动，但城市在发展，还有很多机会。

  王齐：这么多工人跟着呢，我们要坚持做下去。

  破题 他们找建行要融资服务

  记者：有难处，又有坚持，是什么吸引了你们使用建行的产品，解决资金困难？

  李刚：最吸引我的是建行“云税贷”产品的7×24小时在线。建行对公客户经理朱力斌是一个周六来我这里推荐我使用的，我说：休息天这个也能放款？他们说能，让我在线试一试。说实话，之前，他们也介绍过“云税贷”的特点，跟我企业的纳税情况相关，只要缴税就会有一定的专享额度，我每个月缴税还不少呢，试试！在线一操作，给我的额度有158万。我当时真不敢相信，我就问：这个钱我能用了？朱经理他们说能用，节假日也能操作，我就试了一笔2万，很快就到我公司账上了，真没见过跟银行借钱能这样的。

  韩宁：我们用的建行“小微快贷”，没有繁琐的审批流程，提交资料，后台就能识别、对应，凭我们老板的个人信誉就可以贷款了，就是凭诚信贷款，然后建行系统给的额度大概是100万的样子。对于我们这样的小企业来说，在急用钱的时候，完全就可以周转一下。

  王齐：我们当时有贷款需求就找建行南京大行宫支行，也不知道自己适合什么产品，要不要什么担保、抵押。客户经理就帮我们想办法，通过系统匹配，认为我们适合“抵押快贷”，我们自己有房，可以按房产评估价值的70%给我们额度。我们觉得这个很靠谱，就申请了300万额度，建行很快就审核通过了。有了这笔额度后，今年我们就支了100万，又能多接几个订单。

  记者：从实际情况看，你们觉得建行的小微金融产品还有哪些特点？

  李刚：我的感觉就是方便，需要的时候马上就贷，点点就能到账，休息日也能办理，我们之前到柜面办理对公业务，哪有休息日能办理的啊？现在真的太方便了。而且，我想用就用，想还就还，有钱可以多还，利息一天一算。这样我的整个资金链就盘活了，不用的时候就放在那里，是个踏实的备用金。

  韩宁：我们感觉建行的这个贷款系统太强大了，随借随贷，想贷就能贷，有钱了我也能第一时间还上，节省利息，又使用方便，只要在手机上点一点就有资金到卡里了，再也不要求人、找担保公司。

  王齐：在线操作，也不要跑网点，有需求就能用，随时随地都能用，这样我们进货就不怕有资金缺口了，不影响我们拿新单，按天付息也降低了我们的成本压力，明年想借还能再申请。

  创新 建行江苏省分行融资服务走向移动智能

  小微企业是解决就业的重要途径，增添了国民经济的活力。在江苏，200万家小微企业创造了60%以上的GDP、50%以上的税收。多年以来，中国建设银行江苏省分行按照“三个不低于”的监管要求，大力扶持小微企业的发展。据了解，建行江苏省分行小微企业贷款客户超2万户，单户贷款500万元以下的客户占比高达90％，使用小微快贷等大数据产品的小微企业和个体工商户，累计超过万户，分布在600余个行业小类，融资服务覆盖面进一步扩大。

  目前，建行江苏省分行已成立一级部建制的普惠金融事业部，针对小微、三农、特殊群体金融需求，制定配套服务方案，配置专项贷款规模，牵头推进普惠金融大数据业务。比如，与省工商局开展“工商e线通”合作，为小微企业个体工商户提供登记、注册、开户一体化服务；作为“科技企业融资路演服务中心”共建单位，以“苏科贷”为切入点，研发“科技五贷”服务各类型科技中小企业。

  此外，建行江苏省分行与税务部门合作，基于纳税信息投放小微“云税贷”二期，做到纳税信用和银行信用的对接转换；首推政府风险补偿增信的“韩园贷”等助保贷业务；与省再担、省农担在全辖广泛合作开展客户互荐、风险共担的“比例担保贷”业务；自主创新“富电贷”“裕农贷”，扶持农业现代化经营和农户脱贫致富。

  2017年，建设银行针对小微企业主移动办公的需求，打破时间空间限制，将融资服务与小微企业生产经营场景有机结合，打造小微企业贷款移动式、智能化融资平台——“小微快贷”手机银行客户端。“小微快贷”，无论何时何地，只要拿出手机，就可以完成贷款申请、支用、还款等操作。“云税贷”，只要满足一定的纳税条件，无需抵押担保，即可用手机在线为小微企业提供信用贷款，实现“以税换贷”。

  当前，建行江苏省分行不断为小微企业匹配出最合适的大数据产品，用全新的流程、自助式的体验为小微企业破解融资难题、化解繁琐程序、解决后顾之忧，使融资服务走向移动智能，助力小微企业更好更快地成长。