本周六就要迎来重阳节了，关于老年人消费、投资理财的话题成为《第1金融街》关注的重点。随着手机银行、移动支付的愈加普及，老年人越来越多的使用，怎样才能保护自身的金融消费权益，避免上当受骗呢？为此，记者邀请多位银行专业人士为老年人支支招。

  实习生 张紫豪 现代快报/ZAKER南京记者 李喆

  案例

  听信孙子被“绑架”，老人要汇款救人

  今年7月的一天，客户李某到建行南京水佐岗支行要求给其孙子汇款8000元。然而，建行柜员发现，这位客户姓李，但是收款人却不姓李，特别是柜员询问收款人是否是其孙子的时候，李某说话却含糊不清，还提到孙子“被绑架”等字眼，十分可疑。

  建行柜员发现疑点后，赶紧拿出警方安全提示给李某看，还根据平时办理汇款业务时“三问两看一核对”的工作要求，再三提示他该笔汇款有风险，但李某却还在相信犯罪分子要“绑架”他的孙子，坚决要求汇款。好在李某爱人已经报警，鼓楼分局巡警大队警员及时赶到网点。最终，网点工作人员与警员共同劝阻了李某汇款，也成功堵截了一起电话诈骗。

  分析

  抓住“隔代亲”心理，这些谎话别信

  对于李某的遭遇，业内人士告诉记者，这主要是犯罪分子抓住了老年人疼爱子女、孙辈的心理，通过放大危害来诱骗老人上当。其实，遇到这种事的时候，只要给孩子们打个电话即可，如果一时联系不上，也应该及时报警，或向银行工作人员讲清楚情况。

  建设银行江苏省分行营业部相关业务部门的工作人员表示，在遇到老年人汇款的时候，工作人员都会主动提示老年人防范通讯诈骗，让老人仔细阅读防诈骗、慎汇款的客户告知书，告诉老年人陌生电话、短信不要轻信；而在老年人汇款前还会问清收款人和付款人关系、收款用途，从而避免老年人上当受骗，为老人守住养老钱。

  民生银行南京分行个人金融部产品中心负责人也告诉记者，该行今年成功帮助客户在柜台拦截了多起通讯诈骗，金额多达1000万元。一些不法分子打着公安、司法等国家机构的幌子进行诈骗，其实，一听到这样的说法，就千万别信了。这位负责人谈道：“老年客户千万不可轻信电话中的所谓引导操作，并通过网银转账，一定要选择到银行网点的柜台进行业务办理咨询和确认，民生银行的工作人员会协助老年客户保护好资金安全。”

  建议

  理财不被高利诱惑，多咨询专业人士

  对于老年人理财而言，安全性、合理配置是最重要的两个原则。上述建行工作人员介绍说，市面上理财产品的投资收益和风险是成正比的，收益越高，风险往往越大，老年人不要一味地追求高收益或被各类“赠品”忽悠，要多咨询专业人士，多了解产品本身，以收益稳健、风险较低的产品为主，如存款、大额存单、国债、银行理财产品等。

  在配置建议上，这位工作人员表示，很多老年人喜欢存定期，或是把所有的钱存成一笔，一旦要用钱，只能提前支取，有些理财产品封闭期还不能赎回，就会耽误事。因此，他建议老年人可以分散投资，主要分成三块，一部分放活期做日常开销，有老年人会觉得活期收益低，不划算，但建行推出了一款“聚财存款”产品，只要满足一定条件，资金放活期上也能享受定期收益，一举两得。

  一部分存定期存款，如大额存单，利率较央行同期上浮40%，万一急需用钱，可部分提前支取，还可以作质押。最后一部分做投资理财，提升整体投资收益水平，如购买银行理财产品、货币基金等。

  有业内人士提醒，现在很多财富公司宣传收益很高的产品，尤其对老年人采取各种宣传和诱导的方式，建议老年人不可轻信，最好选择银行进行投资理财，实现财富增值。

  采访过程中，记者还了解到一些新的老年人理财观念引导建议。兴业银行河西支行理财经理马兰告诉记者，在很多老年人观念中，有“自己的钱就是子女的钱”的想法。因此，只要子女需要用钱的时候，往往给予较多的支持。在观念引导上，她建议老人开一个零存整取的账户，把钱存起来，真正需要时再取用。这样，每次给子女钱、用钱的时候会有个数。此外，老人可以为子女、孙辈购买重疾险、教育保险，一方面早买费率低，另一方面利用保险杠杆的作用，在遇到危难的时候获得保险公司的帮助，放大了可以使用的资金。

  年轻人也关心养老

  该如何买保险

  虽然重阳节是老年人的节日，但对于年轻人而言，也越来越多地关心养老、医疗保障等话题。日前，记者就接到一位30岁女士的咨询电话，询问如何根据自身情况购买相关保险产品，从而更好地保障未来生活。

  富德生命人寿在接受记者采访时介绍说，对于刚刚步入社会的年轻人来说，事业才起步，从快乐的单身贵族到日后成家立业，单身青年经历的生活环境与生活状态变化最大，正是该用保险来未雨绸缪的重要阶段，应早做安排。

  不过，对于购买险种而言，富德生命人寿认为，养老险可能还不是最迫切需要的。作为年轻人，首先应该重视的是自身的意外与医疗类保障；从而应对在接下来的几年内的结婚、买房、生子等这些人生大事，其次可以考虑一定数额的寿险。在健康类保险中，该公司建议年轻的投保人特别要尽早购买一份重大疾病保险，并且越早投保越划算。“保险不要买得太多，因为作为年轻人，一方面经济支付能力有限，另一方面总免不了有其他的花销。这时购买保险只有一个目的，形成一种基本的生活保障。等到经济条件与其他状况发生了变化以后，仍然可以对其保险计划进行调整与修改。”

  东吴人寿也表示，年轻时风险低，定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择，但随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且60岁或70岁后大病保障就没有了。因此，消费型重疾险只能当作年轻人的过度险种。如果条件允许，购买返还型保险对客户更有利。当年龄大了以后，自身面临的疾病风险越来越高，可以更好地对自身的重大疾病风险进行周全的保障安排。

  东吴人寿还建议，条件允许的情况下，买到足额的大病保险是明智的选择，这可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，家庭收入的10%-15%用来买全家的大病保险。目前看来，购买商业健康险10万－30万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱。“当然，如果有条件，30万以上的大病额度也是必要的。”

  实习生 张紫豪

  现代快报/ZAKER南京记者 吴双

  部分保险产品介绍

保险公司 产品名称 主要特点

信泰人寿 信泰恒泰一生重大疾病保险计划 提供155种疾病保障，重疾可赔4次，轻症可赔3次，并且有豁免功能，若患重疾轻症，免交余下保费，合同继续有效，若80岁生存，返还祝寿金。

东吴人寿 东吴人寿盛朗康健终身重大疾病保险 涵盖100种重大疾病和50种特别疾病，实现了重大疾病和轻症的双重保障；该产品特定疾病最高可累计赔付3次；带有豁免功能。

富德生命 富德生命福相随2017版 疾病和意外均可理赔；门诊或住院产生的医疗费用均可理赔；发票原件和复印件均可理赔。同时，无免赔限制，不扣除被保险人从其他渠道所获的医疗费用补偿，不扣除自费药品费用，当年未用完额度，可累积至下一年。

人寿