在监管重压下，争议不断的校园贷挤走了一部分不合规的网贷平台。意想不到的是，传统银行冷不丁地杀了个回马枪。近日，两家国有大行陆续推出了针对高校学生的小额信用循环贷款。在业内看来，银行系进军校园贷既是对监管层的响应，也是由于对这块大蛋糕早已垂涎，而银行风控的优势也有望给混乱的校园贷市场带来“新气象”。

  实习生 王舒窈

  现代快报/ZAKER南京记者 王静

  野蛮生长后，校园贷整顿初见成效

  由于网贷机构良莠不齐，此前有关校园贷的负面事件时有发生。费用过高、诱导大学生过度消费以及暴力威胁催收等问题，让校园贷背上了“骂名”。现代快报就曾报道过，南京一高校学生小周因为在一家网上借贷平台借了校园贷，没能如期归还，而遭到讨债人恶意威胁、恐吓。

  根据网贷之家的统计，校园贷平台从2013年的8家增加到了2015年的108家。野蛮生长之后，2016年，校园贷市场经历了一系列整顿。当年4月，银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，出手整顿校园贷市场。2016年8月24日，银监会提出“停、移、整、教、引”五字方针，以规范校园贷。

  监管重压之下，不少校园贷平台退出市场。据网贷之家数据统计，截至2017年2月底，全国共有47家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中有28家平台选择停业关闭网站；有19家平台选择转战其他业务；仅有21家平台专注做校园贷。

  现代快报记者走访南京的部分高校后发现，曾经猖獗的贷款“小广告”如今也有所减少。记者在某高校的路灯上找到一张已经褪色的贷款广告，以借款大学生的身份，拨通了一家校园贷平台的电话询问，是否需要大学生提供私密的个人信息，对方表示：“网上经常曝光的那些乱七八糟的我们不弄，那都是非法项目，我们只需要身份证、学生证，没有其他任何东西。”

  “把正门打开”，国有大行进军校园贷

  监管的风向在今年发生了一些转变。4月21日，银监会召开一季度经济金融形势分析会，对银行业布署了六大任务，其中第五条就明确指出，加强商业银行对大学生的金融服务。银监会主席郭树清也曾提出，正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务，“把正门打开”。

  5月17日，距监管层发声不到一个月的时间，建行广东省分行正式对外宣布推出校园贷产品。据介绍，授信额度在1000元到5万元之间，第一笔授信1000-5000元，年化利率仅为5.6%。但此产品仅限于在当地推广。

  无独有偶，中国银行近日也推出了针对在校大学生的校园贷产品。与上述建行的产品不同，该产品由中国银行总行统一推出，面向全国。

  据媒体报道，中行校园贷考虑学生收入不稳定的特征，业务初期最长可贷12个月，未来延长至3-6年，覆盖毕业后入职阶段。同时，还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元，不含任何手续费。在业务模式上，中行则采用与高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求，较好地避免了P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。

  知名度高的消费金融产品更受学生欢迎

  实际上，之前也曾有不少银行推出过大学生信用卡业务，但后来由于监管收紧，大学生信用卡被陆续叫停。而校园贷的野蛮生长，与银行等传统金融机构的缺位不无关系，毕竟大学生信用消费的需求仍然存在。艾瑞咨询发布的大学生消费金融市场研究报告显示，2016年中国大学生消费市场规模达到4524亿元，同比增长4.7%。

  现代快报记者对南京的一些在校大学生进行了随机采访。有同学表示，自己在校园里看到过贷款的小广告和推销，感觉不靠谱，也不会找小广告上的平台借钱，有需要的话会考虑使用正规的校园贷款平台。也有同学认为，虽然校园贷满足了学生的消费需求，但一度让很多学生深陷其中，而且校园贷利息过高，经常听说大学生裸聊、裸贷、自杀等很多负面的新闻。曾经在一家P2P公司实习的陈同学也向现代快报记者证实，小额贷款的QQ群里确实有很多贷款后无法还清的学生。

  而在信用消费方面，多位同学表示，在大额消费时更愿意选择分期支付。虽然在校生比较难申请到信用卡，但现在“蚂蚁花呗”“蚂蚁借呗”“京东白条”等互联网金融产品都为他们提供了非常便捷的信用消费服务。韩同学告诉现代快报记者，她在日常消费时一般没有透支需求，但购买大件消费品时可能会有需要，例如近期刚买了一台笔记本电脑，“店家不支持‘蚂蚁花呗’分期付，我就用‘蚂蚁借呗’贷款6000块，选择分12个月还清，利息总共是360元”。王同学也曾使用“蚂蚁花呗”购买过一副2000元的耳机，免息分7个月还清，“比起一次性支付，我更愿意把钱放在余额宝里，还能赚点利息”。

  业内观点

  银行系校园贷有优势

  正规网贷平台也受益

  相比此前网贷平台推出的校园贷，作为“正规军”的银行有什么优势？融360分析师肖微微告诉现代快报记者：“校园贷乱象时期，贷款利率动辄高达20%甚至40%。而银行系的校园贷年利率远低于之前的借款利率水平，甚至与市场上其他信贷产品相比，利率要低出很多。另外，银行现有资源是银行的一大优势，比如众多的网点、正规的从业人员，还有更加严格的管理等，都能够使得产品在运作中更加规范合理。与此同时，从产品的设计、发行、销售到贷后的偿还，银行能够更好地把控各个环节。特别是追偿这一块，网贷主要是找学生本人催收、告知学生关系圈甚至全网公布以及暴利催收，威胁、恐吓、上门、非法拘禁都是曾经曝光过的手段。而银行一般是通过联系借款方本人、上报央行征信等途径来催收。

  开鑫金服总经理周治翰认为，银行这样的正规军的进入，用良币驱逐劣币，“可以预见的是，更多的正规金融机构进入校园后，通过对用户进行市场教育、安全教育，让年轻人群体享受到高品质的校园消费金融服务，将有利于校园金融市场的长期健康发展，正规的网贷平台也会在其中受益。 ”