以微信、支付宝为代表的互联网金融发展太迅猛，等银行反应过来的时候却发现已经落后一大截。不过，这一落差也倒逼着传统银行发力转型和创新。去年以来，银行和银联一头扎进二维码支付的推广中，纷纷在移动APP中加入二维码支付功能，试图在支付环节找回失地。与此同时，支付宝花呗、京东白条等消费分期模式已经威胁到银行的信用卡业务。这一回，银行打出了“虚拟信用卡”这张牌。只不过，已经用惯了第三方支付的用户会买账吗？

  现代快报/ZAKER南京记者 王静

  银行纷纷推虚拟信用卡

  对信用卡业务熟悉的行业分析人士告诉现代记者，所谓的手机信用卡也就是“虚拟信用卡”，即信用卡无卡交易，不需要在POS机上进行刷卡的物理动作，就能够实现信用卡消费。

  近日，某大行宣布正式推出“手机信用卡”，号称开卡用卡颠覆传统，是信用卡中的“黑科技”。据介绍，传统信用卡客户从申请到使用往往需要几天甚至几周的时间才能使用。这家银行的手机信用卡最快2秒审批，信用额度和贷款额度也同时发放。

  这是最新一例，其实，早在2014年，支付宝、腾讯就曾联合商业银行试水虚拟信用卡。很遗憾的是，试水刚刚开始就被央行下发“暂停函”，函中指出虚拟信用卡在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究，有关部门将对其合规性和安全性进行综合评估。

  不过，随着监管松动，此后建行、中行、招行、浦发、中信、广发等多家银行都推出过虚拟信用卡。现代快报记者了解到，目前，虚拟信用卡按照与实体信用卡的关系及实现方式的不同可分为三类：一种是主卡型虚拟卡，用于独立完整的主账户，不依赖于实体信用卡；一种是依附于实体卡的附属卡，即附卡型虚拟卡，这类信用卡可以通过一张主卡申请若干虚拟卡账户；还有一种是映射型虚拟卡，如应用于Apple Pay、Samsung Pay等的信用卡。

  助阵银行系扫码支付

  银行为何急于纷纷推广虚拟信用卡？上述行业分析人士表示，以蚂蚁花呗为代表的消费金融产品以及一些互金平台推广的消费分期，其实也是虚拟信用卡的变身，相比于信用卡的高门槛，这些互联网金融的消费分期产品则很容易开通和申请，过去几年，凭借线上消费场景的优势，花呗和白条这样的产品已经有了很大的用户群体，削弱了用户对信用卡的需求。更为重要的是，微信和支付宝在线下扫码支付上强力推广，已经全面侵犯到传统信用卡的使用场景，银行方面肯定也急了。

  不过，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为，信用卡有自身的优势：完善的积分系统、较长的免息期、以及大量的刷卡优惠活动，这些对用户都是有吸引力的。在他看来，虚拟信用卡的推出有利于提升银行的信用卡业务，实体卡的申请比较麻烦，便捷度上不够，虚拟信用卡解决了这个大问题。银行从去年开始推广二维码支付，虚拟信用卡正好给扫码支付提供了信用支付工具。以前是一条腿走路，现在就是双管齐下。

  用户“只认”优惠

  那么，与互联网金融相比，虚拟信用卡有优势吗？上述行业分析人士认为：“花呗等互联网金融分期优势是线上场景消费，这一部分人群是虚拟信用卡很难撼动的。但是在大额支付以及线下场景推广方面，虚拟信用卡还有机会。用户对支付工具的忠诚度并不高，只要优惠力度够大，不介意多下载一个APP。”记者随机调查了一些市民，不少人也认为，现在第三方扫码支付十分方便，如果有优惠的话，也会用一些银行的APP。不过，也有业内人士表示，就像Apple Pay难以撼动微信、支付宝的地位一样，银行虚拟信用卡+二维码支付的策略也未必能成功，尤其是补贴一旦停止，用户可能重回第三方支付。

  记者从某银行信用卡中心了解到，该行为了推广手机信用卡，使用了1万人的专业直销团队，覆盖全国100多个主要城市热门商圈。而从之前大部分银行虚拟信用卡的推广来看，仍主要依赖银行自身的网点。有的银行则通过社交平台进行营销推广。

  为了推广虚拟信用卡，申请门槛会降低吗？上述工作人员回应称，“审批结果及额度是根据客户的具体资信情况确定。”上述行业分析人士则认为，门槛上不会降低，额度上可能会有所控制。