网贷行业迎来了严格监管，合规整改的阵痛以及银行存管倒计时，互联网金融急剧洗牌。不过寒冬中有一种网贷业务却热火朝天，那就是“现金贷”业务。每笔三五千元，最多不过2万的微贷业务，年化利率有的甚至超过了100%，一些极端的甚至高达600%。

  从手机上轻点按键，几分钟就借到急用的一笔钱，但鱼龙混杂的手机端借钱平台，很容易让年轻人踩雷，往往等到还钱时才如梦初醒，却已后悔莫及。

  绝口不谈利息，不透明制造陷阱

  不断有现金贷的客户在网络各个角落，倾诉自己借钱遭遇的“高利贷”。

  深圳一家互金平台总经理称：“实际上都属于民间的微贷业务，如今很多出现在互联网上，一般目前微贷业务月息在二分三左右，但是有些通过QQ、短信、电话找上门的平台，五花八门，利率最后往往高得惊人。”

  从手法来看，现金贷平台的高利率通过多种手法掩饰，“不透明”甚至制造陷阱成为客户中招的主要原因。

  记者致电3家互联网“现金贷”业务的平台，第一家语音提示输入身份证号和电话号码，否则无法进入人工系统。第二家记者通过人工咨询，“借1万分12期还，总共需还多少钱？”对方回答说，没办法告诉你，只能通过APP注册，然后按提示填资料、输入借款金额借钱后，才能看到服务费是多少。第三家则对记者反复强调，不收取利息，只收取服务费，具体手机端注册、申请，系统会自动处理。

  银行或者P2P网贷借钱，都会直接跟你谈利率，一算就知道要还多少钱。但是这些做现金贷的平台，一开始都不会跟你谈利率，更不会直接告诉你该还多少钱。他们将“利率”这一敏感词抹去，取而代之的是“手续费、服务费”等，这样就规避了法律红线。

  《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

  可见，年利率超过36%，就已经不受法律保护了，借款人超出36%之外的利息完全可以拒还。所以，现金贷平台都在极力回避“利率”二字，使用各种隐性办法使实际利率超高。

  “等本等息”还款法套牢贷款人

  一位从事过现金贷的网贷人士透露，“逾期”成为各家平台心照不宣的赚钱手法，到了还款日期，平台故意不提醒，有的小平台甚至以交易故障来阻挡客户按时还款，从而使之逾期产生可观的滞纳金，“逾期拖得越久，就会如滚雪球一样越来越多，借笔小钱最终要拿大笔钱来偿还。”

  此外，一些现金贷的平台还会运用复杂利率的计算手法，让借款人看不明白，从而变相获取高利率。一般P2P网贷平台常见的还款方式有5种，如一次性还本付息、先息后本、等额本金、等额本息、等本等息。

  银行房贷还款通常采用等额本金、等额本息两种方法，这两种方法也是网贷常见的还贷方法。不过，有的现金贷平台采用了“等本等息”还款法，使实际的借款年化利率瞬间飙升。由于计算的专业性和复杂性，很多人根本就看不懂。等本等息即是每一期都是按全额计息，不管你本金还了多少，但利息都是按全额计息。所以实际利率往往比标明的利率高出一截。据行业估计，我国目前活跃的现金贷客户数量在1000万-1500万，由于借款额度超低，多数都是刚踏入社会的低薪阶层，而他们往往也是金融知识缺乏的群体，遇到层层套路，很容易深陷其中。

  完善大数据体系

  放款给急需的人

  从事过现金贷的网贷人士说，微贷业务每笔金额很少，但是在成本上与做几十万、几百万的业务差不多，同时坏账又多，这就使得部分现金贷平台剑走偏锋，出现超高利率，越过法律红线。

  如何使没有钱的人借上笔小钱，借贷环境也很规范呢？

  从现金贷平台方面来看，讯鸟数据CEO杨立恒认为，一是完善大数据体系和风控模型。放款给那些急需用钱的人，需要快速判断用户画像，需要很强的大数据和风控模型来做支撑，但是目前国内现金贷平台几乎很少能满足这些要求。二是准确评估用户属性，产品定价回归理性。筛选出相对优质的客户群体，从多方面的数据来判断是否可以支撑最后的贷款利率，全方位维度全面分析，明确判断客户用款场景，降低坏账率。三是提高借款人的认知度，借款用户也需要接受教育，意识到现金贷的高额利息，以及逾期时带来的后果。

  市场相关数据显示，目前现金贷行业整体业务规模在200亿左右，未来有望达4000亿以上。互联网金融的快速发展，离不开规范与透明。现金贷的混乱局面，除了借助大数据风控，面对法律的借贷利率红线，平台的规范化和透明化刻不容缓。

  据《华夏时报》