本周一，“人民币中间价创6年新低”的消息不胫而走，一些持有美元、日元、欧元的家庭也在比较自己的“钱”有没有升值。如果家庭持有外币金额较大的话，是逢高换成人民币，还是继续持有，成为理财新话题。

  现代快报/ZAKER南京记者 李喆

  18日人民币中间价报6.7303

  中国外汇交易中心网站显示，18日，人民币对美元中间价报6.7303点，较17日升值76点。而10月17日，人民币对美元中间价报6.7379，贬值222个基点后创下6年新低。

  从近一年来的贬值情况看，中间价单日下滑幅度最大的是今年的6月27日。受英国脱欧公投影响，6月27日，人民币对美元中间价报6.6375，比上一个交易日下调599点。仅仅3个月时间，人民币中间价又从6.63区间调降至6.73附近，而据市场人士介绍，近期贬值的原因来自多个方面，比如，人民币加入SDR货币篮子以后，汇率的市场化程度提高；而外围因素也在发酵，特别是美联储加息预期升温，以及英国脱欧进程的影响等。分析认为，人民币中间价未来很可能面临“6.8”这一关口考验。

  1000美元今年“多赚”237元

  在人民币贬值，美元升值的背景下，持有美元家庭更“有钱”。去年底，1000美元大概能兑换人民币6493元，但目前能换到6730元左右，一下赚了237元。今年上半年，在海外工作的小周往家里汇了3000美元，由于家人一直没有取，这两天一算汇率，又多出了好几百人民币。

  不过，对于持有外币的家庭来说也有“不划算”的时候，王女士家里有3万日元，这是2010年“五一”去日本游玩时剩下的钱。“当时换的时候，汇率是7点几，现在只有6点几，我还赔钱呢。”王女士说，“后来也没想过去换，压在箱子底下就想留着做纪念的。”从人民币对100日元的汇率看，2010年5月的中间价为7.3左右，而目前只有6.48左右，王女士这几年反而因为汇率波动损失好几百元。

  精打细算，做外币理财达人

  “美元理财、外币理财，尽管看上去高大上，但普通家庭一样可以参与。”一位国有银行的理财分析师对此进行了梳理。

  家庭持有小额美元、日元、欧元等币种的话，如果金额不多，可以直接存入银行，尽管银行的外币储蓄利率较低，但藏在家里反而容易遗忘或丢失。不过需要提醒的是，目前银行不兑换国外的硬币，家里有国外硬币的话可以出国旅游时用掉。

  由于外汇理财产品的门槛比较高，一般美元理财产品投资金额为8000美元，半年期的年化收益率在2%左右。如果家庭持有几千美元，但距离8000美元的门槛又低一些，建议综合考虑家庭对美元的需求，是否在目前美元“值钱”的情况下换成人民币进行理财，或者再攒一些美元凑够整数购买美元理财产品。

  此外，如果家庭整体风险承受能力较强，在持有美元的时候不妨考虑持有以美元计价的资产，较便捷的渠道是购买QDII基金，一些QDII基金也支持定投，适合长期投资分散风险。

  贬值情况下，出境游、留学的费用也会相应地增加；因此，国外消费时建议使用全币种信用卡。全币种信用卡不仅免除持卡人在当地的货币转换费，还为持卡人提供人民币入账的服务，回国后可以直接人民币还款。目前，部分银行还开展了境外刷卡返现、优惠等活动，出国前不妨了解一下使用规则，落到实惠。

  5万美元额度

  别轻易“借”人

  根据《个人外汇管理办法实施细则》规定，个人每年只能购汇和结汇5万美元；如果轻易把额度“借”给别人使用，可能会上外汇局的“关注名单”！

  据了解，在人民币不断贬值的背景下，有的人占用亲友外汇额度，以“分拆交易”等方式规避个人结汇和境内个人购汇的年度总额管理。根据外汇局的规定，5个以上不同个人，同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构；个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元外币现钞；同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属等情况界定为个人分拆结售汇行为。

  为规范个人结售汇交易行为，防止客户通过分拆方式逃避限额管理，外汇局会对全国范围内的个人结售汇、汇款等交易进行分拆甄别，将符合分拆规则的客户纳入“关注名单”管理。

  根据规定，纳入银行“关注名单”的个人，外汇局不会暂停其外汇交易和汇款，但是会列入两年内不可享受“通过电子银行办理结售汇业务”的范围，当登录电子渠道办理个人结售汇交易的时候，将在交易界面弹出“关注名单”告知书，提示客户电子渠道交易禁用。而对于个人真实、合法、合理的需求，即使被列入了“关注名单”，仍可凭规定的证明材料和身份证件在银行柜台上办理。需要注意的是，如果还通过分拆汇出等方式，实现外汇资金违规流出，外汇局将依法依规跟踪查处并予以处罚。