“我有个业余工作室，前几天画室突然失火了，我从火灾中死里逃生，突然觉得自己的人身如果没有一份保险，就会像这些画一样，可能一夜之间就不复存在。”张先生是某企业的负责人，在业界也是比较出名的画匠，可因一场意外的火灾，让张先生觉得有必要为自己的人身保险这块进行投保，那么张先生应该如何进行投保呢？带着问题进入这一期《保险微课堂》。

  通讯员 童静 现代快报记者 陆丹丹

  案例分析

  从张先生的财务状况来看，他的投资品比较单一，抗风险较弱，庆幸的是，张先生意识到风险，要配置一份保险。张先生过多地持有现金，从理财的角度来出发是不利于资产增值。目前，大多数时间存款利率是抵御不了通货膨胀的，所以张先生把大量的现金存银行导致了自己持有的现金变相贬值，从长远角度来看，张先生应该持有长期的避风险保障。

  案例支招

保险公司 新华人寿 大都会人寿 友邦保险

产品名称 畅行无忧+金彩一生 乐家一生两全保险 友邦传世经典尊享版终身寿险（分红型）

（分红型）

交费方式 年缴（10年） 年缴（20年） 年缴 （20年）

保险期间 30年、终身 保障至88周岁 保障终身

保险利益 意外账户：最高保障可达1000万，75岁返还意外1.2倍保费即1.5万元；理财账户：第十天即可领取关爱金1182元，60岁前每两年领取2万元，60岁以后每年可领取4万元，领取终身，不领取的情况下自动进入万能账务，中档收益可187万，适合资产传承。 领取年龄为60周岁，每年领取（保额的2%）6万元，可作为养老金；88周岁之前，如按年领取年金，共计1506万元； 70周岁之前，享受最高200万元的水陆交通意外保障或最高500万元的航空公共交通意外保障。 享受基本保额1000万；保障期身故，受益人可获得1000万身故金以及增值红利；另外考虑到家族资产传承后代，可以将该保单退保后将其现金价值全部转换为年金，可以连续30年每年领取37.8万元的年金和一定数量的现金红利安享晚年生活。

保费 13.07万元/年 保费232080元/年 34.1万元/年

  专家解读

  国外许多高净值人群都会购买大量的保险，其目的大多是为了规避遗产税，因国外不少保险产品都有设置避税功能，许多终身寿险产品包含有身故收益的功能，也有部分是不用来交税的。“从国内外的经验来看，购买保险往往被高净值人群作为银行存款的良好替代物和现金管理工具，同时也被视为现金管理之王。”业内专家对记者表示。

  而案例中的张先生，其实是可选择通过购买保险将自己持有的现金“储蓄”起来，因保险的高安全性、高保障性、且收益高于银行等优势足以让张先生持有的财产更加保值。业内专家表示，高净值人群投入高保费缴纳保险时，保险公司工作人员大多会在前期对被保险人财务状况进行审查，假如投保人的身体状况以及其公司经营状况不佳的话，一般保险公司会采取拒保，“富人险”正是因高保费、高保障以及高返还吸引着更多富人购买。