我国首家互联网银行，也是首家获批开业的民营银行——正在内测试运营的深圳前海微众银行，已然成为社会关注焦点。这家银行据称无网点、无需担保。

  首家互联网银行前来“踢馆”，一种全新、接地气的经营方式将对“高冷”的传统银行带来怎样的冲击？互联网银行面临的安全、监管等诸多现实问题又将如何解决？以互联网银行为先行者的民营银行横空出世，金融服务百姓和实体经济能有大的提升么？

  首家网络银行啥模样

  很“微”很“小”很低调 首笔贷款已放出

  没有宽敞的营业大厅，没有华丽的装修，位于深圳市南山区田厦国际中心的微众银行，除了电子屏上不断滚动的基准利率、外汇牌价，其他地方完全看不出这是一家银行。门口放置的一个大大的企鹅造型透露出它的腾讯背景，也显示出它的与众不同。

  与社会的高度关注相比，这家银行的简单、低调有些出人意料。30亿元的注册资本，400名员工，总部只占两层楼，仅够容纳20人的会议室，行领导办公面积只有十多平方米。这些与传统大银行相比，真是有些“微”不足道。

  与传统银行主要关注大企业、大项目不同，微众银行主要吸收个人及小微企业存款，并针对个人及小微企业发放贷款。

  微众银行首笔3.5万元贷款发放给一位卡车司机，司机通过远程“刷脸”认证，通过大数据分析对贷款人信用进行评定，其实已经描绘出首家网络银行如何运行的大致轮廓。

  自去年12月12日获得监管部门批准开业，16日拿到工商营业执照，今年1月4日放出第一笔贷款，微众银行推进动作火速。

  “试营业主要是对产品的流程进行测试。我们目前还没有正式在市场上与客户互动起来。”微众银行行长曹彤告诉记者，测试主要是在系统、产品和风险控制方面，目前比较顺利。

  镁光灯下，微众管理层的行事风格格外低调。

  “试营业的具体情况如何，客户体验是否满意”“刷脸贷款能否投入应用”“远程开户的政策障碍怎么突破”……面对记者连珠炮似的发问，曹彤应答谨慎。

  “我们内部确实在抓紧做一些事情，但还没成熟到能亮出来公布的时候”“这项技术在做内部测试，希望把它用到未来的金融服务中，最终能否走向市场，还希望不断与各方互动”“我们正在想尽办法，一个在线银行确实有很多问题需要解决和突破”。

  背靠腾讯这个大股东，外界认为微众将充分发挥腾讯的大数据优势。但曹彤坦言，最基础的数据来源还是央行征信系统。“未来会考虑吸收更多的数据来源，但不能指望一起步就有。”

  也许，对处于试营业的微众来说，在相关监管规定尚不明确的情况下，保持低调和谨慎是现实的选择。

  不再高冷“爱存不存”

  网络银行“踢馆” 未来银行会怎样？

  服务草根的新期待

  “WeBank”——微众银行的标记耐人寻味。“WeBank”直译过来就是“我们银行”，很能拉近和客户的距离，和大型银行“爱存不存”的“高冷”气质完全不同。

  常常抱怨银行服务不佳的金融消费者对于网络银行的“踢馆”满心期待：希望不再受网点排长队、脸难看的气，也不再需要为贷款准备一打又一打复杂文件，经历一连串繁琐手续。

  传统银行发放贷款是通过网点、人员的积累来实现的。面对中国1800万注册企业、近5000万非注册的个体工商户，银行网点扩张在所难免。

  银监会批复的首批5家试点民营银行中，除深圳前海微众银行之外，阿里巴巴旗下的浙江网商银行也明确了“互联网银行”发展道路。网商银行筹备组负责人俞胜法近日再次明确，网商银行将不设实体网点，不经营现金业务。

  其实，舒适的客户体验仅是表象，互联网银行创造的全新融资模式紧紧契合当下所需的“普惠金融”的路子，在“草根”身上探求金融需求，为更多人创业提供资金支持。

  直面安全等监管新课题

  没有网点真的靠谱么？尽管人们对互联网银行多有期待，但新技术、新理念所带来的一系列现实问题却不容忽视，多重障碍亟待跨越。

  “在网点面对面沟通有时都能遭遇销售诱导存单变保单，传统银行实名开设的账户还经常莫名其妙丢钱，互联网银行只靠线上服务怎么让人轻易相信？”北京市民潘小姐的疑惑说出不少储户的心声。

  虽然微众银行已经明确表示，“在微众存款一定会与在其他银行机构存款一样安全。”不过，要想令储户放心，还得在内控和技术层面拿出更有力的保障。

  业内人士表示，线上业务最大风险是欺诈风险。微众银行以个人客户和小微企业为主，小额、分散的特点突出，对系统的服务能力要求很高，需要用大数法则分散风险。

  倒逼传统银行转型

  网络银行和传统银行竞争的大幕已徐徐拉开。近日，建行在北京、上海、广州等11座城市布点的“智慧银行”正式开业，掀起新一轮银行网点创新升级的浪潮。

  在互联网大潮紧逼下，传统银行此前高不可攀的姿态正在发生扭转：余额宝催生了银行系的各类“宝”，支付宝迫使银行也做电商收集信息，P2P紧逼银行更贴近中小企业服务，不少银行更是转战直销银行、移动金融……

  “基于银行角度做的互联网实践已经至少15年了，但太强的边界意识使得银行没有做到互联互通，所以今天仍然感觉面临挑战。”曾在银行工作20多年的微众银行行长曹彤深有感触地说，互联网企业没有边界不断地跨界发展，才有今天的成功。

  “对网络银行，传统银行既不会视其为假想敌，也不会不屑一顾。”中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，网络银行带来的互联网思维和创新理念值得传统银行学习。传统银行碍于成本限制不可能完全满足市场需要，这为主攻小微的网络银行留下了较大空间。

  据新华社