又到一年发“奖”时，年终奖是工薪族热切期盼的一笔收入。现今的上班族不仅面临着连续走高的CPI和居高不下的房价，还要承受频繁来袭的雾霾及来势汹汹的“现代病”，在亚健康已然成为现代人生活“新常态”的背景下，利用年终奖买份适合自己的保险，成为很多人的首选。

  保险专家指出，年终奖投保与常规购置保险不同，根据年终奖的金额不等，在投保时有一定的优先顺序，首先是意外险、住院医疗险，其次是重疾险、养老险，最后才是理财型保险，而不同阶段的职场人士，也需要因人而异地选择保险产品。

  现代快报记者 陈孔萍

  新婚夫妻——

  侧重意外医疗保障

  新入职场的年轻人、刚结婚的青年夫妇，如果手头上还没有一张保单，从投保范围看，意外险、重大疾病险及住院医疗险是首要考虑的险种，尤其意外险，保费便宜且保障较高。

  案例：

  25岁的小陈，打算拿年终奖用于旅游来犒劳自己，在网上订好自由行后，寻找一款高性价比的保险，是出游计划不可缺少的部分。一番比较后，他选中以意外保障为主要责任的国寿综合意外保障经济款。该产品价格定位在60元，提供2万元的意外保障及一年内最高1万元的意外医药费用报销。客户在购买后，可根据需要在有效期内任何时候，通过登录网站或拨打电话进行激活，激活次日零时开始保障即可生效。

  此外，中国人寿江苏省分公司相关人士建议，这部分人群还可根据经济收入情况，用年终奖购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在发生各类疾病住院时，就可减轻因社保不足甚至没有社保带来的医疗支出。

  中产阶级——

  侧重健康保障

  对“升级”当父母的人而言，随着年龄增长和负担加重，除了意外险和住院医疗险外，重疾险也必须考虑。一般说，重疾险偏重保障，其保障额度在10万-30万元之间。

  案例：

  30岁出头的刘先生是一名金融行业白领，在令人艳羡的工资背后，是整日连轴转的项目、会议，忙起来甚至要连续熬上数个日夜。渐渐地，刘先生感到身体状况越来越差，常常腰酸背痛、心脏不适，抵抗力也每况愈下，当刘先生意识到身体状况已亮出红灯之时，他开始逐步改善不良的生活习惯，并且希望能够未雨绸缪为自己购置一份保险。

  通过多方了解，刘先生最终投保了保额为30万元的《友邦全佑倍至重疾保险计划》，并拿出了今年一部分年终奖支付了首笔保费10200元。这款保险不仅覆盖多发重症、集事项保障功能于一体，还针对因白领人群不良生活习惯而导致的、日趋年轻化的三种高发现代病，提供给付金额等于50%基本保额的现代病额外保障；此外友邦首创的“特别关爱保险金”可在重疾赔付一年后，自动恢复50%的身故保额，且无需额外交费。

  友邦保险江苏分公司负责人解释，假设刘先生在50岁时实施了冠状动脉搭桥术，则刘先生除了能够一次性获得第二类重大疾病基础保障30万元外，还可以获得现代病额外保障15万元，共计45万元。不仅如此，在刘先生手术一年以后如果不幸身故，则其受益人还将获得15万元特别关爱保险金，不仅弥补了因病导致的损失，也能让家人今后的生活免受打击。

  企业高管——

  侧重养老型保障

  对于在职场拼搏多年略有成绩的年长者来说，在基础保障之后，应提前规划好养老金，可买万能型、分红型等商业养老保险。业内人士表示，传统的养老年金保险，一般分为月领和年领，这类险种总体属于储蓄型，有一定保障，但投资回报率不是很高。与传统保险相比，分红险投保人除了可得到传统保单规定的保险责任外，还可参与保险公司经营盈余的分配，因此可有效避免利率波动和通胀带来的风险。

  案例：

  王女士，45周岁，任职于某企业，事业有成，为自己投保20份“金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）”和“附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）”，主险基本保险金额20万元，主附险年交保费17660元，10年交清。

  太平洋寿险江苏分公司相关人员介绍，按低、中、高等红利水平计算，若未发生特定疾病提前给付理赔，80岁时，累积红利保额将达到39336元、57093元、81098元，关爱金为23338元、126887元、276782元。终了红利在合同终止时给付。

  该人士还建议，对于较为激进的投保人，可考虑用年终奖购买投连险和万能险。“不过这类保险注重中长期收益，适合有一定闲钱，且风险偏好较大的客户；如果希望得到稳定回报率，分红型寿险产品因具有较强储蓄功能，可保障投保人在晚年拥有一笔稳定的现金收入来补充养老资金，更为适合。 ”