不设物理营业网点、无需客户提供财产担保、未来或许“刷脸”就能开户或者获得贷款……备受关注的深圳前海微众银行，1月18日开始试营业。

  作为第一家“吃螃蟹”的互联网民营银行，微众银行能从传统银行手中分得一杯羹吗？在群雄逐鹿的中国金融市场，互联网银行究竟能走多远？

  现代快报记者 艾凌羽

  抢跑

  拔得互联网银行头筹

  “我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”在微众银行简洁的网站页面上，仅有这样寥寥几句极具互联网特色的标语，以及其定位介绍——“科技、普惠、连接”。记者根据网页提供的二维码进入手机端的微众银行页面发现，除了几句介绍该行股东构成及企业形象的话语外，只有一个供投放简历的邮箱。

  记者从有关途径了解到，试营业定向邀请的目标客户，主要针对微众银行和腾讯集团内部的员工，目的是测试系统和产品的运营是否顺畅，出现瑕疵立即修正。据该行内部人士透露，正式开始营业还要等到四月份。

  资料显示，深圳前海微众银行于2014年7月获批，10月22日宣布成立，注册资本金30亿元，发起股东共10家。其中，主发起人腾讯的股份占比为30%，另外两家主发起人深圳传统行业巨头百业源和立业各占20%，其余七位股东合计占股30%。

  作为首批获得银监会批复成立的3家民营银行之一，微众银行显然是动作最为迅速的一家。去年12月28日，该行上线了官网，抢喝了互联网银行的头啖汤。今年1月4日，国务院总理李克强到访并敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。据了解，到本月初前海微众银行已经有3000多万元的存款。

  定位

  主攻互联网草根人群

  拥有30亿元的注册资本金，没有物理网点和柜台，风控、服务都将于线上完成……微众银行带给外界太多期待。但与这种期待相比，尽管已经进入试营业，但微众银行对于具体业务模式和运营细节对外披露仍甚少。

  有观察人士指出，从微众银行的官网设置及前期的营销造势可以看出，未来其业务操作预计以移动端为主，PC端可能充当对移动端的导流角色。而从目前官网的四个界面主题（想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想约就约）来看，微众银行似乎首先会在信用卡、购车、装修、旅游、游戏消费、留学等个人消费金融领域施展拳脚。

  微众银行有关人士表示，微众银行的互联网大数据借助腾讯旗下各种平台的资源，主要运用社交网络上的海量信息，比如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等，为用户的信用评分，整个服务完全依托于互联网。

  值得注意的是，微众银行还将通过摄像头加人脸识别系统，与公安部身份数据匹配，解决传统银行业务线下网点亲见亲签的问题。并通过社交媒体等大数据分析，即时给用户信用评定，确定贷款额度。比如上述卡车司机就未到现场，而是通过远程“刷脸”实现放贷。

  此外，微众银行的高层曾表示，该行目标客户定位就是互联网的草根用户，主要面向收入不是特别丰厚的年轻白领，产业工人、服务业从业者等蓝领群体以及小城镇非农业从业的互联网用户。

  影响

  倒逼传统银行转型

  互联网银行进入小贷领域，对于传统银行来说，可谓继“宝宝类理财产品”分流银行存款之后的又一次行业性挑战。

  “微众银行等民营银行利用大数据征信等放贷，的确是对传统银行的搅局和挑战，能够倒逼银行创新。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，腾讯坐拥大数据、云计算等技术，将其应用在银行零售业务上，精准销售，降低交易成本，是传统银行难以企及的。

  不过也有业内人士指出，线上业务并非互联网银行的专利，对于国内业务电子化程度比较高的银行而言，80%到90%的业务都可以通过电子化、网络化的方式来解决。在目前互联网银行仍处于萌芽状态时，传统银行大可利用雄厚的资源和更加成熟、多元化的产品与服务，抢先占领线上业务阵地。

  事实上，近期多家商业银行已加紧应对步伐。去年12月，建设银行正式推出业内首个全流程个人网上自助贷款产品——“快贷”。此外，浦发银行、中信银行、光大银行以及招商银行也于岁末年初纷纷推出各自的网络贷款产品。