去年“宝宝”产品互联网金融热潮过后，今年下半年开始，不少互联网创新平台开始推出更多更为复杂的互联网变种产品，互联网金融领域继续精彩纷呈，并且从单纯的理财投资扩展到各种消费和投资领域，如房地产、汽车、黄金等。不过，银行理财人士表示，虽然很多互联网金融创新看似很吸引人，但是市民决定“尝新”前仍要对产品有清晰全面的了解。

  “首付贷”

  突破购房首付限制

  9月3日，中国平安旗下的房地产电商平台站平安好房，宣布正式推出全新互联网金融产品“好房贷”，与绿地、世贸等开发商合作向购房者提供一揽子金融解决方案，最高为购房者实现0息首付贷款，高达房产净值70%的抵押率。

  好房贷的服务范围包括首付分期贷款(有抵押、无抵押)、按揭贷款、过桥贷款、赎楼贷款等。同时，好房贷还向B端开发商提供过桥贷款等金融支持。

  根据好房贷的网站说明，无抵押贷款最高额度为30万元。

  不过，有业内人士质疑，如此首付贷款的做法事实上是变相增加了房贷的杠杆。

  机构扎堆

  可生息黄金理财

  除了房地产，各路互联网创新也在黄金理财上下工夫。互联网理财平台和银行纷纷推出存黄金能生息的产品。

  8月中旬，新浪旗下微财富首次推出以“黄金也能生息”的黄金理财产品“金生宝”，最大的特点是引入了保证金交易模式，也就是说买了黄金无需支付全款，只用缴40%，剩下的拿去买货币基金。由于货币基金有收益，产生的收益会自动再用于购买黄金，这样就实现了金生金的过程。算下来年化收益率2%~3%。

  如黄金涨价了，会得到更大的收益。但若黄金价格下跌，风险也存在。

  事实上，很多银行也在做诸多黄金创新，如招行此前推出“金生利”黄金理财产品、上周平安银行推出“黄金银行”，投资人可利用黄金活期或定存功能，到期后获得对应收益。收益以黄金份额形式直接发放至客户账户，“存黄金、得黄金”。

  预付款理财创新频出

  互联网金融机构也盯紧了需要“预付款”的大额消费领域理财创新。如以往，用户选择购房的时候，动辄几万块的款项需要提前消费，这笔钱支付给开发商后，如果开盘后没相中，还得找开发商线下去退款，耗时久手续麻烦。然而，购房诚意金如果通过互联网相关预付理财产品冻结后，原来预付给房地产开发商或汽车经销商的款项摇身一变成为理财本金，持续产生收益，既不影响购房计划，又能享受理财带来的收益。

  如9月12日，腾讯理财通和一汽-大众奥迪展开品牌跨界合作，用户在“理财通”指定页面冻结1万元理财金可作定金支付。这种汽车品牌在移动互联网上的新玩法，事实上阿里此前也已经有推，如与多个经销商合作以余额宝冻结款做预付，购车款项冻结在余额宝中3个月，才打往厂商账户，其间能享受购车款3个月的收益。

  此前，财付通也通过与万科合作以买房定金资金理财，若房屋最终放弃，冻结的定金将解冻，冻结期间依然有收益。

  据《南方日报》

  机构：银行结构性理财产品发行提速

  今年以来，银行结构性理财产品发行数量不断增加。普益财富统计数据显示，2013年全国商业银行发行的结构性产品共计1838款，而2014年截至8月底，各商业银行发行的结构性产品数量已达1758款，逼近2013年全年发行量。

  与结构性理财产品发行数量不断增加形成对比的是，人民币非结构性理财产品的高收益产品缩水严重。据银率网统计，2014年以来，高收益的人民币非结构性理财产品数量以每月平均不低于30％的速度大幅缩减。

  普益财富研究员叶林峰认为，在未来存款利率市场化之后，以预期收益率发行的获取固定收益的银行理财产品将逐渐减少。据新华社