截至2013年底，南京机动车拥有量为178万辆，还正以每月2.2万辆递增，江苏全省已经超过1725万辆，车险已成为我省家庭关注的焦点。近期，保监会向各财险公司发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见》，提出“零整比”决定基础保费，“好车主”续保可低至7折。记者走访各大险企了解到，目前南京暂未接到关于车险费率改革的通知。但业内人士表示，未来车险“市场化”势在必行。现代快报记者 陈孔萍

  车险公司将获定价自主权

  多年来，保险公司在车险经营上，面临着多重压力，社会公众认为理赔难，更是常见于报端。从全国财险业盈利数据来看，商业车险改革已经到了非改不可的地步。2013年，国内49家经营车险业务的财产保险公司，仅有人保财险、平安财险、太保财险3家上市险企实现盈利，其余46家险企车险承保全部亏损。业内人士分析亏损的主要原因是产品定价偏低、维修成本攀升，以及行业不理性的竞争。

  此次保监会向各财险公司下发的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿》内部文件，就车险费改核心要点征求业内意见。征求意见稿明确表示要大力推进条款通俗化、标准化，减少保险消费者在商业车险条款比较和选择方面的困难，提高财产保险公司经营信息的可比性，为财产保险行业积累商业车险精算数据奠定基础。另外，鼓励积极开发商业车险创新型条款，为保险消费者提供更多的选择。在最为关键的车险费率方面，建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制，逐步扩大财产保险公司费率厘定自主权。

  中国人寿财产保险江苏省分公司资深人士江虹认为，征求意见稿充分尊重、满足了投保人、保险人的合理需求，是一个多方共赢的方案。“对于投保人来说，在以往保险业大数法则和社会公平的基础上，更加重视个体的感受，突出了效率优先。保费和风险以及理赔服务三者之间，将达到更合理的匹配。”江虹还指出，保险公司也会主动寻求应对数据质量差、定价能力弱等问题的解决途径，提高自身的精算定价能力和风险识别能力。

  折扣最高7折 电销优势减弱

  在此次征求意见稿中，拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算。其中费率浮动系数主要有4项，分别为车系系数、无赔款优待及上年赔款记录、自主渠道、自主核保。

  人保财险江苏分公司专业人士分析，“以纯风险保费作为定价基础，主要是为了避免车险公司在自主调整浮动系数后，乱打折乱定价。”他指出，按照征求意见稿，未来保险公司在自主渠道系数和自主核保系数方面都将限定在15%以内，也就是这两项系数都用完也就打7折。

  而保险公司热衷的电销车险，让消费者享受额外15%折扣的这一优势在费率改革后也将逐渐减弱。永安财险南京分公司业务管理部相关人士告诉记者，按照新的费率体系，每个渠道原则上都可以按照自主渠道系数设置这个折扣，这对中小公司是件好事，对大公司却是大冲击。“中小公司可能会通过多种手段、甚至是牺牲短期利益去抢占市场份额。但大公司的费用率在行业内较低，按照实际成本，在统一的基础价格上占据优势。而且大公司的数据完整，能够清楚分析优质客户，通过自主核保系数可以把价格降到位，如果还想把价格降到比小公司低，就得承受亏损。”

  未来车险保费将因车而异

  记者从多家财险公司了解到，目前南京商业车险费率仍是根据保险公司的综合成本率(赔付率+费用率)而定，实行与理赔记录挂钩的费率浮动机制。市保监局相关工作人员表示，指导意见只是行业内部交流的信息，南京暂未接到相关改革通知。

  一旦实行车险费率改革后，对于车主来说，保费会有什么样的变化呢？业内人士认为，未来车险保费将因车而异，不同车型的零整比将会影响到车损险的定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。

  据悉，“零整比”是指汽车所有零配件价格之和与其售价之比。“零整比较高的车型多为高档车型，例如奔驰、雷克萨斯、路虎等，这些车型的维修成本相对较高。”人寿财险江虹还透露，今后车主的驾驶习惯、违章记录，也会影响到保费，并作为价格浮动的重要参考依据。