随着楼市行情变化，“零首付”楼盘在南京又逐渐增多，成为不少开发商猛打的“营销战”，刺激一部分购买力。不过，随之衍生的资金风险也不容忽视，银行界人士建议慎行。

  现代快报记者 杨连双

  “低首付”刺激楼市

  只需几万块，就可以签订认购合同？这对准备买房又资金不足的市民来说颇具诱惑。

  据了解，朗诗未来街区、荣盛龙湖半岛、保利梧桐语、金域华府、富力尚悦居等在内的十几家楼盘均抛出“低首付”活动吸引购房者。其中，城开新都雅苑、莱蒙水榭阳光、保利中央公园、复地新都国际、世纪天城等楼盘更是承诺购房者“0首付”购房。

  据观察，推出“零首付”或低首付购房的楼盘，大抵有两种方式，一种是延期首付款缴齐时间；一种是开发商垫付首付。目前，以“延期首付”方式吸引市民的楼盘，大多数将缴齐首付时间延长到年底左右，少数楼盘允许购房者在1年或1年以上补齐剩余首付款。一般这类楼盘会在购房者完成首付后，再办理贷款。更狠一点的是开发商直接垫付首付，办理按揭贷款。江北就有楼盘表示，开发商垫付部分，无利息和手续费，只要在交房前两个月偿还即可。

  “此外，还有的开发商与财富机构合作，帮助购房者申请有一定利息的消费贷款，以凑足首付。不过，这种情况一般不会公开宣传。”南京一位操盘多年的人士指出。

  涉嫌转嫁信贷风险

  开发商垫款是否影响银行贷款？楼盘内部人士告诉记者，开发商垫付的部分，和购房者自己缴纳的部分首付款（零首付或一成首付），在银行看来，是一个整体，30%的首付款已经缴清，其他的活动银行不知道，就按正常程序走。

  不过，对于开发商垫首付的行为，银行官方并不认可。南京一家股份制银行负责房贷的人士告诉记者，不管是首套房还是二套房，购房者首付自筹是必须的条件，开发商垫付首付是将风险转移给了银行。“购房者如果连首付都不能支付，就不符合一般贷款条件，并且不能保证他有足够的还款能力，甚至可以说这是一种次级抵押贷款。如果经济出现波动，购房者极有可能无法继续支付房贷。”

  银行人士建议，市民如果自筹首付有困难，接受开发商垫付，看似在短期内解决了购房问题，但如果出现不能按时还贷的现象，最后会导致自己出现信用风险，以后再从银行申请贷款、申请信用卡等都会受到影响。相比之下，“补齐首付后再办贷款”的方式，相对会稳健一些。

  银行禁止用消费贷凑首付

  据记者了解，购房者为凑首付款，早已动用了各种手段，其中包括时下有开发商推出的“与财富机构合作，申请消费贷款凑首付”。

  通过装修贷款、购车贷款、旅游贷款等途径从银行拿到钱用于购房，早已不是秘密，这种贷款的年利率约7%-8%。由于银行在审批发放这类贷款时需提供装修合同、购车协议等资料，所以用假合同申贷的现象也随之滋生。

  时下，南京个别房企推出的类似服务，也是同样的途径。但将消费贷款用于购房，是银行明令禁止的。一上市城商行信贷部相关人士告诉记者，该行在审批消费贷款时非常严格，以申请装修贷款为例，不仅要求贷款人填写用途，还要提供盖章的装修合同等，并有严格的贷款审查体系，以防止贷款流入购房、股市等领域，增加信贷风险。而另一家有消费贷款业务的银行，则直接要求将贷款，打入指定的贷款或购车等指定账户，以防范危险。

  “如果购房者使用贷款凑足首付，意味着后期要承担首付、按揭贷款双重还款压力，这是在增加银行的风险，因此这种方式在任何一家银行都是禁止的。如果有开发商提出能做出类似的‘帮助’，建议购房者慎重考虑。”