车辆投保

  多个心眼

  开了几年的车子在投保时，仍要求按照新车购置价来购买保险，但在发生毁损时，却不能按最高价来理赔。多年来，车险中的“高保低赔”条款一直被消费者指责为霸王条款。常州市民朱先生买保险时，按照车辆折旧价投保，即所谓的“低保”，出了事故后，保险公司却认为他没有足额投保，只愿意按比例赔付。朱先生起诉到法院。现代快报记者了解到，近日，武进法院审结了这起车险纠纷，还了车主一个公道。

  针对一些“被高保”的现象，法官表示，“被高保”车主可要求保险公司退钱。

  通讯员 庄园

  现代快报记者 刘国庆

  车辆“低保”不能获全赔

  市民把保险公司告了

  现代快报记者获悉，市民朱先生的一辆汽车开了已8年，当初的新车购置价17.28万元。去年，朱先生在为车辆投保时，机动车损失险部分只投了10万元的保险金额。后朱先生开车时不慎发生碰撞事故，车辆的维修费花了2.13万元。

  当朱先生向保险公司理赔时，保险公司提出，朱先生的汽车没有足额投保，只能按照10万元与17.28万元的比例(0.56)赔偿车损。因此，2.13万元维修费只能赔偿1.19万元。

  后来朱先生了解到，保险公司所谓的足额投保，就是要他按照这辆车子当初的购置价17.28万元来进行投保。但朱先生认为，自己的车子已开了8年，当时的二手车市场价格不足10万元，自己购买了10万元车损险，是足额投保。

  法院审理认为，机动车损失保险是一种不定值保险，保险价值根据事故发生时的车辆实际价值确定，根据该实际价值判断投保的车辆损失险是否属于足额投保。本案中，朱先生的车辆已使用8年以上，按照行业内通行规定，车辆的月折旧率为0.6%的标准计算，事故发生时，这辆车的实际价值早已低于10万元，而朱先生购买了10万元的车损险，因此他投保车险已经超额投保。

  最终，武进法院判令保险公司全额赔付车主2.13万元维修费。

  车辆“被高保”后

  车主可要求保险公司退款

  2009年10月1日实施的新《保险法》明确规定，保险金额不得超过保险价值。朱先生按照车辆折旧价投保，属于所谓“低保”。记者采访了解到，很多市民对自己车辆被“高保”的情况并不知情。

  一家保险公司的客服就称，他们公司车损险的保额，无论是新车还是旧车，都是由系统默认价格设定，即按投保车辆的同款车型“新车购置价”确定保额。客服还表示，车主也可以选择折价投保，但是赔付的时候，就只能按照比例赔付，不能按照全额赔付了。

  武进法院民庭法官邵聪认为，按《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应退还相应的保险费。比如，100万元的新车投保100万元时，保险金额和保险价值相当，但车辆用了若干年以后产生折旧，车辆价值就低于100万元，投保人若按保险公司确定的新车购置价投保，保险金额就高于车辆实际价值，这是不合理的条款。针对这部分超额保险，理论上投保人可以要求保险公司退还部分保费。

  邵聪表示，事实上，很多车主在购买车险时信息不对称，维权时又怕成本过高，所以就选择沉默。

  对此，一位法律界人士表示，希望有关方面能加强对此类违法现象的管理。