“近年来大企业客户越来越多通过资本市场或其他方式解决融资需求，银行对大客户的信贷资产空间已经很小了。”中信银行小企业金融部总经理孙鹏表示，大企业客户银行只能通过投资银行业务来提供服务，但银行不可能只依赖中间业务服务，因此加大小微企业金融服务成为各家银行的重点战略之一。

  客户定位继续下沉

  2013年年报显示，中信银行小企业客户数达到27261户，比上年末增长42.3%；贷款余额1171.53亿元，同比增长52.98%。

  中信银行小企业金融部总经理助理任志鹏表示，去年10月份上线的“信捷贷”、“种子贷”、“商户贷”和“POS贷”四类产品，到今年3月末已经新发放贷款300亿元左右。“今年的重点工作是做好产品定位和客户的进一步下沉。”任志鹏表示，一是对已有产品的修改和完善；二是今年要开发小微结算“幸福乐业卡”，针对贷款金额在50万元以下的微型客户，把结算功能和融资功能融合；三是组合类的小微产品，比如POS机和线下POS贷的结合。

  该行还在全国推出了15家特色支行，资产业务以零售业务为主。中信银行小企业金融部总经理助理徐沭裕表示，今年将新增68家特色支行，考核方式有变，比如不考核存款只考核贷款；贷款利率最多上浮到25%至28%，不要求太高利润等。

  通过收益覆盖风险

  小微金融一直被贴上“高风险、高成本”的标签。对于银行来说，如何在大力发展小微金融的同时，控制成本和风险成为难题。

  “线下发展客户需人力成本，但我们不可能无限制扩大人力。”孙鹏表示，一方面结合中信银行集中经营战略节约一部分人力；另一方面依靠现有的零售客户经理，以前他们可能主要负责负债业务，以后是资产和负债结合的交叉销售。

  “从实际业务结构来看，真正的小微客户出风险的概率不大，反而是过去几年扩张较快的中等企业，资金链受影响较大。”孙鹏认为，当客户定位进一步下沉到真正的微型客户后，控制风险不能纠结于单笔控制，而是依靠数量扩大、风险分散，一定条件下通过收益覆盖风险。锁定目标细分市场，聚焦居民生活消费相关服务业相关的小微客户，加强对石材、钢贸等容易形成利益诱导的特殊业务领域，进行风险监控与检查。 （程迟）