上个月，五大国有上市银行和7家股份制上市银行的2013年年报相继出炉。年报显示，尽管面临着经济下行、利率市场化改革进程加快，以及互联网金融产品冲击等诸多困难，但五大国有行仍然是上市公司中的赚钱大户，而股份制银行在手续费及佣金净收入领域平均增幅超过57%，为近年来的最高水平。

  不可否认，银行业“躺着赚钱的日子”正在远去。2014年已经过去近5个月，各家银行面对新的挑战和机遇，传统吸金方式都在改变。业内人士表示，银行业的生财之道，除了产品创新，还要在中间业务领域发起进攻，争夺新的利润高地。

  现代快报记者 吕珂

  贷款口扎紧了

  融资转向中间业务

  2013年上市银行年报显示，五大国有银行仍然是上市企业中的赚钱大户，去年净利润8703.34亿元，相当于每天净赚23.84亿元。但在风光的数字背后，国有五大行却面临利润增速下滑的尴尬。此外，逐渐积聚的不良贷款风险也让银行颇为头痛。据统计，五家国有银行不良贷款余额全部上升。面对如此窘境，银行的赚钱方式已经开始逐渐转变，从传统的存贷利差赚钱，逐渐向通过中间业务赚钱转型，银行业对贷款的审批因此更加谨慎。

  “不可否认，银行不再单纯依靠存贷利差赚钱了，对贷款的审批也会越来越严格，对贷款企业的要求也越来越高。”一家国有银行的分行负责人士告诉记者，除了传统行业信贷不良，信用体系不完善也导致了新兴产业发生不良贷款。而且现在企业注册制度的改革，省却了验资程序，这些都使银行基于正常的风险管控的前提下，对贷款的审批更加慎重。银行的信贷政策在每个时期对不同行业，均存在不同的影响。例如煤炭产业，目前就很难在国有行贷到款。但是国家产业政策比较支持的高新、高科技行业贷款就比较宽松。对于基础建设项目，有政府的支持，也会容易融资。

  据了解，今年以来，南京市多家国有银行对光伏、房地产等企业的管控尤为严格。而对光伏的施工、安装等企业，由于不涉及原材料的采购，贷款则可以考虑略微宽松。而对于南京的房地产企业，这几年来的贷款经历则走过了“一票否决→优质客户名单制→压力测试”的历程，目前贷款已经不再是单纯为银行赚取利差的盈利工具，而是逐渐成为了一种资源，吸引优质的客户，只要能与银行合作一些能够增加银行中间收入的业务，就能够得到银行的贷款支持。银行正在把这种融资方式转变成一种具有强大吸引力的资源，来完成业务的转型和创新，并挖掘到新的利润增长点。

  中间业务忙得欢

  未来将赶上利差收入

  从各银行在年报中对自身中间业务收入大增原因分析看，理财业务和银行卡手续费的增长是股份制银行中间业务收入最主要的增长动力。事实证明，受益于银行的投资业务、理财业务、银行卡以及托管等业务发展，中间业务已经逐渐成为股份制银行在利差收入之外的新利润增长点，而国有银行也不示弱，也在冲击这块利润高地。

  通俗来说，银行中间业务收入就是指存贷款利差收入之外的所有业务收入。随着互联网金融等外部竞争因素的涌现，银行业去年起加大了中间业务调整的力度。“中间业务收入是继赚取存贷利差之外，银行目前增长最快的一部分收入来源。各大银行之间对这一利润来源，拼的就是拓展。例如，最简单的方式是拓展卡用户，现在各家银行都在拼命发卡，卡消费形成一定规模，银行就有巨大的利润可赚。”南京五大国有银行之一的一位银行负责人对此直言不讳。他还表示，为了应对转型，该行在信贷类产品进行的

  创新赢得了不少中间业务收入。例如开展咨询顾问类业务，依靠银行自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金特点，形成系统的方案提供给客户，为其提供现金管理业务等服务，从而收取财务顾问费用，也是赢得中间业务的收入形式之一。

  而多位业内专家都长期看好中间业务对银行利润的贡献。“虽然目前互联网理财产品的规模仍不敌国有大行，但是增长速度较快，在这样的背景下国有大行也会调整业务结构，提高中间业务在营收中的占比。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，未来银行业中间业务收入和利差收入占比甚至五五开都是可能的。

  银行触网吸取教训

  互联网产品或成吸金利器

  2013年是互联网金融大红特红的一年，传统银行也感觉到了互联网大潮的猛烈冲击。尽管今年以来，互联网金融产品的势头正在逐渐褪去，但是银行对“宝宝军团”的对抗之势却并未减弱，各家银行不遗余力加强各自的互联网产品。

  据了解，今年以来个大银行仍将持续电子银行的大力发展。数据显示，去年，工行电子银行电子银行业务笔数占全行业务笔数80.2%，也就是说，该行八成以上的业务是通过电子渠道完成。农行电子银行客户总量达5.12亿户，增长超三成；建行电子银行业务收入57.4亿元，增幅为20.59%，电子银行业务迅猛增长，带动各重要系统交易峰值全面上扬，核心银行业务系统日交易量峰值达到33019万笔，同比增长了51.9%。而电子银行交易带来的相关手续费，对各家银行来讲，都是一笔可观的收入。

  此外，各家银行的网上商城也是拓展业务收入的另一领域。建行一位工作人员表示，对于未来发展的趋势，大家早都心中有数，多元化经营是不可避免的。这两年各家银行都在花费大力气做网上商城，换句话说，就是银行自己做电商，打造自己的“淘宝商城”。各家银行的商城有门槛，质量把关严格，引进的都是优质品牌，对该行的持卡客户能够形成更高的依赖度和吸引力，从这个意义上说，银行的网上商城甚至比普通的电商更有资源优势。

  除此以外，记者还了解到，去年互联网金融产品“宝宝军团”的猛烈冲击给各家银行都带来了深刻的教训，也促使银行自身进行了一系列改变。虽然目前看来，宝宝类互联网金融理财产品只是一时风光，但是各家银行都真实地感受到了压力。业内人士告诉记者，其实货币基金类理财产品的门槛都差别不大，只是银行理财产品更多地受制于政策底线，从一定程度上影响了银行理财产品的收益。虽然底线不能逾越，但是银行可以做到在结算时间上的灵活改变，例如，银行理财产品的结算时间就比以前大大拉长了，除了每天只有凌晨三个小时不能完成赎回之外，其他时间也能和宝宝类产品一样，随时转换赎回了。银行正在从自身层面谋求改变，除了盈利方式的战略转型，还有更加亲民的服务和产品。