虽然监管层早已明令禁止，但存单变保单、理财变保险等“调包”乱象仍时有发生，甚至连保险人员违规驻点销售也屡禁不止。消费者权益屡被侵害，到底谁之过？新修订的消费者权益保护法于3月15日正式实施，将金融消费金融行政监管纳入了消费者权益保护体系。专家认为，这标志着金融消费维权将有法可依，但仍需细化管理条例，提升消费者金融维权意识。据新华社

  理财产品变保险，银行不认账？

  “原本我去银行买理财产品，却被误导购买了一款保险产品，现在要退保，20万元本金只能退13万多元。”近日上海白领张女士向记者投诉。

  据悉，2011年11月底，张女士在某银行上海某支行办理业务时，一位自称银行员工的理财经理向其推销一款年化收益率10%的理财产品。承诺只要每年定期存10万元，连续存满5年，每年就能得到10%的收益，5年到期后还能拿回本金。基于对银行的信任，张女士在一份合同上签了字，并将钱存到指定的银行卡里，第一年如期收到了1万元利息，于是她继续存了10万元。但第二年却只收到8000多元利息。

  张女士到银行“讨说法”时被告知，她购买的是某人寿保险公司的一份“财富两全保险(分红型)”，要退钱得去找保险公司。“而该人寿保险公司的人说，我买的保险产品要等到被保险人75周岁时，才能返还全部保费。两年就退保，只能拿到10万多元。几经投诉协调后，该保险公司只答应退还13.2万元。”

  “忽悠”屡禁不止，谁之过？

  这绝非个案。银率网《3·15银行服务调查》(2014年)显示，有31.94%的消费者在银行购买理财产品时，被误导购买了其他金融产品。其中，保险产品是经常被当成银行理财产品向消费者进行误导销售的，占比高达31.95%。

  消费者到银行办理业务，却被“忽悠”买了保险产品，去维权又经常遭遇银行和保险公司互相“踢皮球”。这样的遭遇，源于近几年疯狂发展的银保渠道。这也使得近年来银行存单、理财变保险的投诉屡屡发生。

  保监会最近发布的《关于2013年保险消费者投诉情况的通报》显示，人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中，各类销售违规4643个，占违法违规投诉总量的98.54%，其中涉嫌欺诈误导4257个，主要反映业务员夸大产品收益、代签名和代抄录风险提示语句、银邮代理渠道以理财产品的名义销售保险等问题。

  “但由于业务员一般都是口头进行宣传讲解，消费者无法提供录音证据或书面证明材料，发生争议时消费者与业务员各执一词，导致调查取证难度较大，很多该类投诉问题均无法查实。”保监会表示。

  银保驻点“顶风作案”何时休？

  监管不可谓不严厉。严打销售误导是保监会近两年的主要方向之一。

  为量化标准打击银保销售误导，今年初，保监会和银监会共同发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》。

  其实，为杜绝存款变保单等乱象，银监会早在2010年11月便下发通知，明确规定商业银行不得允许保险公司工作人员进驻银行网点。

  在防止销售误导方面，通知规定，银行不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益；不得以抽奖、送实物送保险方式进行误导销售。

  但在张女士的案例中，“条条禁令”都被银行和保险公司“突破”。首先，张女士购买产品的时间是2011年11月，彼时银监会已经下发禁令，但张女士还是在银行遭遇了保险公司人员。其次，张女士原本是到银行购买理财产品，却被莫名其妙地以高收益为诱饵买成了保险产品，还承诺了10%的高收益率；第三，据张女士介绍，当时销售人员以一套人民币纪念册为赠品吸引客户办理业务。

  记者14日得知，保险公司方面已经答应退还张女士总共20万元本金。尽管张女士的个案最终保险公司作了妥协，但令人担忧的是，还有多少“张女士”？

  上海市消费者权益保护委员会副秘书长唐健盛表示，除了消费者要加强自身保护意识，最关键的还是要去除乱象滋生的“土壤”。一方面金融机构要确实按照监管的相关规定办事，另外监管方面也要有严格的问责机制，并为消费者建立畅通的投诉维权渠道。