又到年底，职场人士都期待“马”上有年终奖。但眼下，股市震荡、国内外经济不确定性日益增强，如何打理年终奖又成为了热点话题。为此，记者走访了数家保险公司，寻找适当的投保方式，为自己和家人的未来做好储备，让保险发挥保障性、稳定性、规划性的优势。现代快报记者 谭明村
职场新人篇
目标奖金：5万元及以下
投保方案：关注自身保障及资金储备
与大多数职场新人一样，在一家国企工作4年的小陈正处于事业发展的起步阶段，预计年终奖在5万元左右。“平时开销不算大，所以抛去孝敬父母的，大部分年终奖视为闲置资金。”小陈自述，往年基本上都直接存在银行，没有买过理财产品，除了车险，任何保险都没有给自己买过。
针对小陈的情况，新华保险南京玄武支公司营业部经理张韬建议，25—30岁上下的白领人士，寿险要防范潜在的人身意外和重大疾病等风险。但日常积蓄和年终奖有限，应选择保费低、保障高、保险责任完善且具有封闭式储备功能的保险产品。
如果已经拥有上述保障，可考虑健康保险。“健康险的保费标准与年龄相关较大。”张韬告诉记者，趁着年轻投保健康险种还是很经济实用的。一来保费相对低，而且一般不会遇到因身体原因被保险公司要求增加保费或部分责任免除的情况。
以年终奖金额5万元为例，保费控制在10%—15%为宜，如泰康人寿健康人生重大疾病终身保障计划+如意宝意外伤害保险，年缴保费1万元左右，可拥有重疾+意外+住院医疗等较为全面的保障。
职场中坚篇
目标奖金：10万元及以上
投保方案：退休养老尽早安排
张女士供职于一家设计院10年了，2013年业绩突出，年终奖预计在10万元左右。用她自己的话说，家庭生活稳定，事业正处于上升期，手头上的闲钱基本上都是储蓄，若干年后让儿子大学毕业就出国。不过，保险专家认为，像张女士这样家庭稳定、单位福利较好的人群，应尽早规划退休后的养老计划。
据悉，到2015年，60岁以上老人将增加到2.21亿，老年人口比重将达到16%。在社会保障不够完善的情况下，“如何养老”成为热点问题。业内人士认为，依靠个人理财，尤其是商业养老保险是最有效的方式。而步入中年的职场中坚人士，大多数都在承担家庭生活的责任，在未来，还需应对通货膨胀的压力。除了要为子女准备好充足的教育储备金，更要未雨绸缪，以期退休后依然能保持目前的生活品质。同时，养老保险应兼备资金增值和资产安全。
以张女士为例，张韬建议选择一款“尊贵一生”B款（5年缴）产品，年缴保费33850元。到66岁时，可一次性返还保费169250元，到90岁累积生息账户按照假设中档收益水平计算，累计达到716898元，假设90岁身故的话，终了红利按照假设中档收益水平计算累计可以达到358286元。此外，张女士还可以获得保费豁免、保单贷款80%、减保和转换的权利。
特别提醒
年终奖理财要考虑综合配置
采访中记者发现，眼下正是各大金融机构借势“吸金”的黄金时期，针对年终奖的金融产品更是层出不穷。为此，理财专家提醒投资者，年终奖的理财投资配置，不仅需要考虑资金的流动性、家庭收入水平等因素，还需要考虑家庭成员的年龄结构等因素，比如年轻型的家庭的资产配置风格可以相对激进一些，而相对年长型的家庭的资产配置应更加注重稳健。
