保单分红不可视为投资

  分红险不适宜人人投保

  “我的情况跟报道中的潘先生差不多，当时销售人员也是说分红会比银行利息高，这才心动投保的。可是今年分红通知单上显示，投保的十万元保费，却只有395元的分红。”上周五，本报《后悔！50万元拆迁款全买了保险》一文刊登后，不少读者打进帮办热线84783629表示自己也遇到过类似情况。理财专家提醒，保单分红不可以当场投资收益，保险理财强调的是保障而不是分红收益，切勿把它当成了投资。

  保单分红不可视为投资

  以目前市面上较为常见的一款分红险产品为例：2008年，被保险人在30周岁时投保，年缴保费2万元，缴费5年。在保单生效后即可开始领取1277元/年的关爱年金，直至74周岁，一共可领取45次，共57465元。当75岁终止合同时，可一次性领取祝寿金127700元；根据保险公司近几年的分红情况，75岁时还可以一次性领取红利76864元。这样算下来，缴10万保费，累计得到262029元。而且在保险合同有效期内，最高可享140470元的人身保障。

  “虽然26万多元很具吸引力，但却花费了45年的时间！”一位银行的理财师核算，按照投保时的银行利率4.14%计算，10万元的年利息在4000元左右，约40年利息就可达到16万元。

  友邦保险江苏分公司市场部吴珂表示，保险分红是让被保险人在得到保障的同时，让保单持有人分享保险公司的经营成果，但是分红的变动风险，需要投保人与保险公司共同承担。一家大型寿险公司江苏分公司的业务经理则坦言：“如果从投资角度考虑，并不建议购买。”

  分红险不适宜人人投保

  据了解，分红险大多在银保渠道销售，针对人群也有所区别。某大型寿险银保部总经理孙女士表示，分红险并不适合人人投保，规定销售要根据投保人的经济状况和资产配置进行测算。

  理财师指出，分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外，也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭，如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种，且他们不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。

  多家保险公司人士表示，保险销售过程中，销售人员不得用“收益导向”来误导消费者，否则以违规处罚。“任何险种的本质都是保障！”吴珂提醒，在投保前，首先可致电保险公司客服，咨询产品以及相关条款，了解清楚后方可投保。其次，保单“犹豫期”也不能忽视。即投保人在收到保险合同后的10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险公司并申请撤销，可无条件退还所有保费。 现代快报记者 谭明村