下午1点，赵加芹熟练地穿过磊盛石材的展示厅，到既是仓库又是切割车间的“后厂”去“随便转转”。
赵加芹不是石材商，她是民生银行南京分行优秀的客户经理之一。自民生银行南京分行在板桥弘阳装饰城设立小微企业便民服务站，作为专业建材支行弘阳支行的服务延伸以来，赵加芹就一直驻守在这里。去客户那里转转拉拉家常，并解决客户提出的各种问题，是赵加芹的日常工作。
这并不是一个最好的产品经理如何服务客户的励志故事，这是民生银行在板桥成立小微便民服务站的初衷——让小微企业享受全方位的现代金融服务。
在民生银行南京分行行长胡庆华看来，在当前国内金融生态环境下，小微企业的金融服务还是相对不足的，小微金融市场非常庞大，小微金融战略是民生银行迎接利率市场化和金融脱媒的重要抉择，运用大数定律和风险定价能够解决好成本和风险问题，这个市场完全可以大有可为。
文/现代快报记者 蔡一飞 葛九明
一“圈”一“链”小微企业
在赵加芹身后支持她的是整个聚焦弘阳建材商圈的民生银行弘阳支行。虽然，这个支行和赵加芹的物理距离有数十公里之遥。但是这种超越了地理位置限制的管辖关系，却正是民生银行小微金融“一圈一链”理念最好的诠释。
圈，就是指商圈。用弘阳支行支行长周焱的话说，“我们是唯一一个开在市场里的支行”。在此之前，有两个不同的民生团队同时活跃在弘阳市场里，一个是为大企业弘阳集团服务的，另一个是专门为市场里的小微企业服务的。自2011年民生银行南京分行在成立弘阳项目组，筹建弘阳支行以来，这两个小组就被整合到同一个团队中，并对建材产业链进行梳理整合，和市场管理方合作，以批量开发做大业务总量，通过庞大的客户群体来分散风险，降低成本。诚如胡庆华行长说的那样，"我们不是一个客户一个客户的去做，我们和市场管理方合作，以批量开发做大业务总量，通过庞大的客户群体来分散风险，降低成本"。截止到目前，弘阳支行2013年新增小微客户600多户，小微贷款余额近5个亿。
不过，这不是弘阳支行工作的唯一重点。周焱介绍说，整个弘阳市场里有超过4000户小微企业，但弘阳支行的有贷客户不过500多家，并不是说这些客户不好。事实上，是他们不需要钱，或者不需要很多钱。她举例说，有的小微企业一年销售额5000万左右，但实际资金需求只有100万，需要银行提供支持的不过五六十万。如果过多的给这些企业贷款，反而会造成企业的盲目投资，带来系统性的风险。这个时候，以弘阳支行网点为依托平台的全方位金融服务的优势就发挥出来了。
实际上，很多小微企业主的金融知识很匮乏，相比于手机银行网上银行，他们还是喜欢现金。周焱在支行大厅设置了电脑，手把手的教会小微企业主使用网上银行；与此同时，针对他们对网上银行是否安全存在的疑虑，周焱让他们尝试从小金额开始转账起，“即使有损失也不会太大”，周焱说，“他们也觉得很方便，慢慢的，信任就建立起来了”。
虽然弘阳支行开业不过短短一年时间，但超越了小微贷款的全方位现代金融服务之价值，正在显现出来。
构建小微金融服务平台
如果说弘阳支行提供的是现代金融服务基本形态的话，另一家致力于产业链整合的专业支行大明路支行，则在打造小微企业的服务平台上做了更多具有前瞻性的尝试。这正应了胡庆华行长所说，“民生银行是平台。小微企业是一个个珍珠，打通产业链，创造很多业务机会，把分散的封闭的企业，通过银行的平台组织起来。”
倪敬是大明路支行的行长，他的另一个职务是民生银行南京分行小微金融交通能源部的总监。交通能源还能有小微企业？胡庆华行长点醒了他，我们是生意人，要专业，你不妨反过来想一想， “我就想老百姓要什么”。老百姓买了车，就想加油能够便宜点，而加油要便宜，找“三桶油”肯定不行，他们没有折扣。将目光投到小微企业众多的民营加油站或者经销商身上，是可行的选择。
问题又来了：民营加油站的油从哪里来，他们的规模都很小，跟大的油品商购买油的时候，根本没有议价权。解决办法，就是将这些小的加油站和油品经销商，通过民生银行的平台整合到一起，捆绑起来谈生意。“我整合小的加油站或者经销商，联系我们的金融管家客户南京金翔石化，就可以拿到一个比较优惠的价格，达到互惠互利。”倪敬说。数据显示，去年一年金翔给民生银行的小微企业客户卖了近3个亿的油品，这就意味着将近50万吨的销售。
显然，为小微客户提供全方位的现代金融服务，更多的不是贷款，而是为企业做整合的平台。
倪敬最大的感受是，小微企业最缺的并不是钱，而是能力。而这，恰恰是银行比较擅长的。民生银行搭台建立了民营经济成品油销售协会，4S店销售协会等行业协会，不仅让小微企业多盈利，上游厂商下游老百姓也都得到实惠，真正实现了多赢局面。
用制度防范风险
专家点评
南京大学商学院常务副院长 范从来 博士
民生银行最主要的特色，就是敢为人先，一直高举小微金融的旗帜。
民生银行之所以能够取得在小微金融上的成功，是因为寻找到了三个方面的驱动力：
其一，蓝海战略对公司发展的驱动力。
民生银行发展之初是草根银行，与其杀入红海，不如重新进行战略定位，着眼于蓝海。
其二，时代发展的驱动力。
民生银行的发展方向，与中国经济发展转型的方向是一致的。为创新创业的小微企业服务，就是为中国经济发展的动力服务。
其三，社会责任的驱动力。
小微企业对中国市场经济的贡献力，不断提升；小微企业对社会劳动力的吸纳能力，不断加强。为小微企业服务，是银行家和银行人必须承担的社会责任。
