1亿多元存款搬家等了两个月银行也没放行；想拿到房贷优惠利率并尽快下款，先找亲戚朋友帮忙存款20万存半个月；1000万存一星期可拿千分之三的奖励……每逢季末年末，银行都会使出浑身解数揽储，包括一些已经被监管部门叫停的变相提供利息收益的方式。据悉，进入10月份，南京市场的揽储之争硝烟已起，现代快报记者通过调查，为你揭开这场就发生在你我身边的揽储大战的路线图。

  现代快报记者 刘果

  第一步：留住存款

  年末，没有比客户存款搬家更让客户经理紧张的了

  正面激励：提高客户理财收益

  10月份以来，南京市场上的银行理财产品的数量和收益率均有增无减。普益财富数据显示，上周(14日-20日)共有66家银行发行了585款理财产品，产品发行量较前一周大增116款。记者查询发现，其中90天左右期限的理财产品数量集中，且年化收益率已经赶超一年期的同类产品。

  “通常来讲，产品收益与风险及期限还有资金量直接相关，而近期的产品的收益受期限的影响明显弱化，主要是因为中长期来看，市场资金面还是比较紧的，岁末的揽储提前开始，各银行都倾向于推出90天左右、收益有吸引力的产品把资金沉淀到年后，减轻年底资金压力。”一家银行的理财经理向记者说明了这一现象背后的深层次原因。

  南京洪武路上一家大型银行网点的负责人向记者证实，现阶段客户经理的首要任务就是看好客户的存款。为了实现这一点，该行在提高客户理财收益上给出了强大的支持，一是国庆后统一将2年期以内的存款利率上浮10%；二是推出一系列高收益的理财产品，预期年化收益率高达5.5%上下。

  “每到月末、季末银行的理财产品收益率都会有个小高峰，不知道你是否注意到这些高收益的理财产品都是跨月或跨季度的？这背后就是留住存款的考虑，过了这个节点，客户存款搬家的可能性就小了很多。”他告诉记者，理财产品已经成为银行留住客户及其存款的重要砝码。

  反向刁难：故意设置转账障碍

  提高客户理财收益留住存款并不能完全排除存款流失风险。遇到一些刚性转移的存款，银行也会想方设法进行挽留，包括采用一些“不厚道”的手段。

  无锡市民陆女士近日向记者投诉：“银行得有多缺钱啊！我们一笔1亿多元的存款找银行要了2个月了，至今没能转出来。”让她怎么也没想到的是，自己放在银行的钱想要用的时候却提不出来了。

  据了解，因为生意上的需要，陆女士有一笔1亿多元的存款需要从兴化市某银行转走，这笔先是转到了这家银行的省行，又从省行转到泰州市海宁区支行。然而，钱在8月25日到了海宁区的账户后就没了下文，迟迟未能转到陆女士指定的账户上。这期间，该银行海宁支行的一位行长三番五次又是请陆女士吃饭，又是送购物卡，解释说：“现在存款考核任务重，希望这笔钱能放一个半月，然后就转过去。”然而到了10月中旬，陆女士的钱还未到账，这才向媒体投诉。

  一位银行界人士表示，这显然不符合“存款自愿、取款自由”的原则，但一些网点面对存贷比考核压力时，的确有可能会采用一些非常规手段。他透露，有些银行在遇到季末大额存款搬家的情况，有可能会故意卡着不放，比如规定在季末不开本票，这样客户转账的成本就比较高，而客户如果通过转账，则到账时间又没有保障，银行可以以系统不稳定或到账时间无法控制等原因让客户的资金无法及时转到另一个账户，这样客户就有可能错过那关键的一两天，进而让客户存款搬家无法实现。

  第二步：全员营销

  新进员工，亲戚朋友自然而然成为拉存款的首要对象

  高扬（化名）是一家股份制银行的支行行长，国庆节上班第一天，他就召集网点的工作人员进行了全员营销的又一次动员，要求全体员工看好存款，并开始出击拉存款冲击年度目标。

  “后面的每一天晚上时间估计都不是我的了。作为一个网点的带头人，我不光背负自己的任务，下面每个人手上大客户出了变化我都要跟着他们去救火。”高扬告诉记者，“全员营销，几乎每家银行都是这么干的，尤其是客户经理就靠这个吃饭，没有存款就没有收益，我动员会上要告诉他们的就是今年的营销政策，不需要说太多。不过大家普遍反映压力比较大，一是行里每年都在加任务，二是银行规模都在扩大，争抢有限的蛋糕。”

  记者比较熟悉的一家小银行的客户经理小陈向记者诉苦：“每个月的产品销售量压力对于我来说还不是最难的，最难的是季末和年末的存款压力。这阵子，我与亲戚朋友联系问的都是有没有存款，特没面子。”他表示，过去各家银行普遍采取存款送购物卡的方式揽储，今年送卡被叫停后，不熟悉的人基本都是返现的形式，熟人的话就还是买礼品赠送。“有时候为了一笔存款，我还得个人贴钱买礼物送朋友。”小陈说。

  据了解，这种变相揽储行为无法公开化，因此银行虽然不禁止，但会要求员工明白，这属于个人行为，与银行无关。

  第三步：求助掮客

  一些券商客户经理已经成为银行冲点救急资金的外援

  今年6月底那轮“钱荒”带给银行业的记忆犹在眼前，“掮客”这个词也又一次浮现在公众视野内。据记者了解，这样一个群体已经成为活跃在季末、年末银行存款冲点的“钱袋子”。

  某城商行的一位人士表示，通过掮客“买存款”其实已经是银行最后的无奈之举，这种情况多发生在侧重时点考核的银行。据他透露，目前银行的存款考核有日均存款考核和时点存款余款考核两种，一般中小银行更侧重前者，而大银行两者都看重。“吸进来存款然后贷出去才能产生资金收益，从资金效益上讲，时点存款的收益是非常有限的，如果通过掮客‘买’甚至有可能是往里贴钱，因为冲时点的资金都是超短期的，可能只停留一两天，大部分银行支行一层其实都不太愿意干。”

  据了解，目前市场上充当掮客的主要是证券公司客户经理及投资公司的客户经理。“很简单，这部分人手上有大量的资金客户，他可以和客户说1000万转到某银行一天就有千分之二的收益，而银行给到他的可能是千分之三甚至千分之四。”

  “12月末还不是银行争存款最激烈的时点，抢得最凶的是每年的3月31日之前的几天。”上述银行人士透露，一季度末是银行拉存款传统的旺季，主要是各公司年终考核结束，个人新增资金集中，而对于银行来说，年初吸入的资金年度产生的收益也最大。同时，到12月底，每个网点都会有所控制，对于他们来说也不希望存款量冲得太高，高了意味着来年的指标会更高，因此借助掮客“买存款”实属最后一步的“下下策”。