8月5日，寿险费率改革新政正式登场，沿用多年的2.5%预订利率上限终于被打破。记者近期采访多家寿险公司了解到，一些保险公司尤其是成立时间较晚的中小型寿险公司更为激进，有意通过制定3.5%预订利率甚至更高利率的新产品来抢占市场。如此一来，持有2.5%预订利率保单的大量存量客户的利益该如何保护呢？

  现代快报记者 刘元媛 实习生 张薇

  中小型公司研发高利率产品

  国内寿险行业长达14年的预订利率2.5%上限天花板终于被打破。根据保监会发布的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》显示，从8月5日起，寿险费率改革新政正式实施，其中普通型人身保险预订利率由保险公司按照审慎原则自行决定，但传统险的预订利率超过3.5％时，就要向保监会报批。

  目前，新政实施已过去一周，各家保险公司也早已“闻风而动”，记者采访多家寿险公司获悉，预订利率高于2.5%的新产品正在积极研发中。一家成立时间不长的寿险公司的精算师向记者透露，公司将推出预订利率达到3.5%的新产品，“快的话可能在8月底就将面世销售。”该精算师表示，一些中小型寿险公司为了抢占市场份额更愿意推出较高利率的新产品，“也不排除会有更激进的公司推出预订利率高达4%的产品。”

  与中小公司的激进不同，一些大型保险公司显得较为保守。一位国内大型保险公司的内部人员表示，公司正在研发新产品，但预订利率预计不会比2.5%高出太多，“毕竟大公司依靠的是品牌效应和优质服务，这些是小公司无法媲美的。”

  或许是新政推出不久且新产品尚未推出，记者在采访了多位保险营销员后获悉，目前咨询传统险预订利率上调情况的客户并不多。

  老客户退保可能不划算

  预订利率上调即保险内含的预订利率变高，按照简单的推论，投保人能享有较高的收益水平，同时还能以较低的价格买到同样一款保险。

  对此，市场预期预订利率上调后的新产品陆续上市后可能会出现老客户退保的现象。但记者采访了解到，费率改革新政实施前的存量客户如果纯粹因为收益率提高贸然选择退保可能并不划算。

  此前，中国保监会人身保险监管部负责人曾表示，测算发现，生效3年的保障型保单是一个临界点，缴纳保费超过3年，退保再购买新产品，由于退保产生的损失会大于新产品价格下降的部分。反之3年以内，可能会划算一些，“但根据具体险种和个人情况差异会有不同。”一寿险公司人员接受记者采访时表示，退保时不可能退还所有保费，只能拿到约定的现金价值。据悉，在每份保险合同里都会有一张关于现金价值的表格，标明了每一年的保单现金价值。投保人退保时能拿回多少钱，就看当年的现金价值是多少。在投保的前几年，尤其是第一年，保险公司计提的费用较多，现金价值就会很低。一旦要退保，投保人要比较老保单的现金价值与新保单费率优惠幅度，来计算退保是否划算。

  一家大型寿险公司负责人表示，考虑到新产品推出后可能出现退保现象，为避免造成较大影响，新产品的保费不会比老产品降低太多。另外，新产品可能更多的是扩大了保险保障范围。

  专家支招

  可与公司协商“保单转换”

  既然存量客户通过退保再购买预订利率更高的新产品可能并不划算，那这部分老客户的利益该如何保护呢？中央财经大学保险学院教授、中国精算研究院院长李晓林表示，为了保护存量客户的利益，保险公司有权让持有老保单的客户在不退保的情况下通过“保单转换”的方式，享受“保单加息”，即将原保单2.5%的预订利率上调至新利率如3.5%等。

  但记者采访多家寿险公司后发现，国内进行保单转换的案例很少，甚至不少保险人员都对其不甚了解。一位寿险公司的海归人员告诉记者，曾在课件中了解到，韩国保险公司曾有过因预订利率调整对老客户进行保单转换的案例。事实上，美国在上世纪70年代也有过保单转换的案例，由于不可能将每一份保单全部重新精算价格，可让老保单持有人将原有保险合同，按照一定的转换公式，直接置换为新的保单。老保单持有人过往缴费已经形成的现金价值，将被折合成新保单的一部分缴费，过渡到新保单缴费账户中。这样一来，老保单持有人不需要根据当前的年龄重新投保，避免因年龄增大缴费标准增加方面的损失。同时，投保人和被保险人也不至于因身体状况变差而面临被拒保的风险。

  但李晓林也表示，国内保险公司还没有开发这种转换方案，目前来看操作性不够强。“但客户可以和保险公司谈，只要双方商量好，完全可以进行保单转换。”

  浙江金道律师事务所律师张延来也认为，新政实施后，老客户在不退保的情况下想把预订利率上调，需要和保险公司协商，若双方达成一致即可上调利率。