透支11万累计要还44万，日前央视《每周质量报告》炮轰信用卡全额罚息，这一报道再次将银行信用卡霸王条款推到了风口浪尖。记者调查了解到，目前除了工行取消信用卡全额罚息外，绝大多数银行仍坚持全额罚息。建行、招行等则有所松动，允许容差还款。
□现代快报记者 王海燕
典型案例
透支11万累计要还44万
2007年5月，陕西省西安市户县居民王某在中国民生银行西安分行办理了一张信用卡，截至2012年7月26日，王某共在银行透支178000余元，逾期1607天未还欠款，将近4年零5个月。
今年7月，王某因涉嫌恶意透支高达40余万元，被警方刑拘。王某交待先后于2006年、2007年分别在工商、交通、招商、中信四家银行办理了4张信用卡，都有长时间逾期不还欠款的情况。
通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某拖欠共计44万余元，然而其实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余30余万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。
银行解释
差1元未还也要按全额计息
王某欠银行30多万元利息和滞纳金是怎么算出来的呢?民生银行信用卡中心业务人员解释说，通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。
比如，持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人全额还上10000元欠款，那么就不会产生利息。而如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。最后循环利息相加，得出120.0055元。
罚息秘密
计息方式不同相差6800倍
由于ATM机不能识别零钱，用户还款欠零头的现象比较普遍。如果采用全额计息，几块钱的欠款也会产生较高的利息。法律和金融专家普遍认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。
如按未偿还的部分来计算利息，同样透支1万元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未偿还部分，也就是对1块钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，得出利息0.0175元。按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差6800多倍。民生银行信用卡中心的业务人员告诉央视记者，目前，除中国工商银行采用按未偿还部分计息外，包括民生、中信等国内其他多数银行均采用全额计息。
对于日息万分之五的标准，专家认为定得明显偏高。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,日息万分之五，也就是年息18%,这比银行正常贷款利率高得多。
利字当头
利息成为银行信用卡主要盈利
如今，信用卡付款已成为多数家庭大额消费的首选方式，数据显示，2011年中国信用卡全年消费达到4.1万亿，在全社会消费品零售额中的比重达到22.6%，这意味着去年中国人花出去的钱中，每五块钱就有1块是通过信用卡刷掉的。
而各家银行信用卡收入增长也非常惊人。2012年半年报数据显示，报告期内，光大银行信用卡实现营业收入23.01亿元，同比增长120%，拨备后利润8.39亿元，同比增长166%。光大银行指出，银行卡服务手续费收入同比增长132.9%，主要得益于信用卡业务规模的增长。
在四大行中，建行信用卡收入增长幅度超过30%，远超过银行卡手续费收入整体16.64%的增幅。工行的信用卡收入同比也增长41.3%。
平安银行信用卡中间业务收入同比增加300.57%，信用卡在全行中间业务收入中占比高达28.54%。
据一位信用卡中心负责人透露，信用卡业务收入包括年费收入、逾期产生的利息收入、从商户收取的佣金收入。
专家观点
全额罚息不合理不公平
法律专家认为，全额罚息不符合消费者权利义务相对等的基本法理。
中国人民大学法学院教授刘俊海表示，消费者有义务就自己迟延还本付息的部分承担相应的违约责任，我消费了五万块钱，我还了49999块，只差一块钱没有及时还款的话，那么银行追究我的违约责任，应当是基于一块钱，而不应当基于我整个的消费额度。因为涉及到我还款的部分我是诚信的，没有给银行造成损失。
有业内人士表示，从我国的现状而言，全额罚息这种行规的确涉嫌侵犯消费者利益。将商业风险过度转嫁到消费者身上，这其实就是一种不对等的交易关系，侵犯了消费者的权利。
也有律师表示，信用卡全额罚息谈不上违法，但至少欠公平合理。银行信用卡计息方式目前则没有统一标准，需要进一步规范。建议按实际差额收取利息更公平。
有所松动
工行三年前就取消全额罚息
记者了解到，从2009年2月开始，工商银行率先取消信用卡“全额罚息”改为“部分还款，部分计息”。不过其他银行仍按兵不动，依旧按“全额罚息”。
一家银行信用卡中心人员表示，信用卡罚息标准一直都是全额罚息。全额罚息符合国际惯例，这种计息方式符合银监会的规定。而一旦部分罚息，有可能加重银行信用风险。“欠多少钱还多少利息是天经地义的事情，但是我即使因为差1元钱没还足，银行却仍按几千元的账单来罚息，实在是太不合理了。”市民张先生称，既然工行已经开了头，改变了这一不合理的方式，为什么其他银行就做不到呢？为啥银行就不能取消信用卡全额罚息这一不合理的收费规定呢？
建行招行零头未还款不罚息
不过，也有银行开始对信用卡全额罚息规定适当松动，记者了解到，近期建行、招行等推出“容差还款”。10元以内的未还部分不再扣取利息，而是直接算进下一次的还款账内。
据建行工作人员介绍，“容差还款”是指银行为避免持卡人因10元以下的“零头”未还而带来较高的罚息，把10元以内的未还部分滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。招行工作人员称，该行对于小额零头未还款可以滚入下期账单，免除罚息，“不过这个小额零头，要根据不同客户情况而定，究竟是多少元以下可以免予罚息。”招行工作人员称，虽然不对客户进行罚息，但是持卡人的还款记录还会正常记载，所以还是会影响到持卡人的个人信用，所以还是建议客户及时全额还款。中行的信用卡在遇特殊情况时，也可以拨打银行的热线申请顺延两天还款。
这些也不合理
滞纳金超本金
收取没上限
专家认为违反公平原则
除利息外，未按时还款银行可能收取滞纳金。调查中，记者发现，各家银行都为信用卡消费设定最低还款额。到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。银行滞纳金收费标准只规定了最低限而不设最高限的做法，很多消费者都表示无法接受。
法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。中国人民大学法学院教授刘俊海表示，虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于“霸王条款”。
取现没有透支
也要收手续费
已有银行下调取消
从信用卡里直接取现，不管是取自己存进去的钱，还是透支取现，都要收取高额手续费。一直以来，银行的这一霸王条款被广泛质疑。目前已经有银行开始有所松动。日前，中信银行发布公告，从12月1日起下调信用卡取现费，境内取现手续费从取现金额的3%下调到2%。目前工行等银行已经取消信用卡境内取现手续费。其他大多数银行通常会直接收取0.5%至3%的透支手续费，并按每天万分之五逐日计收，按月计收复利。业内人士指出，取现手续费下调是大势所趋。
