“保费15万，保额却只有10万，买这种保险亏定了嘛！”读者王女士意识到这一点的时候，想到了退保，可是退保损失太大：已经缴纳的2万元保费只能取回9000元。无奈之下，王女士打进快报金融帮办热线84783629。

  投诉

  保障远低于保费太蹊跷

  据王女士反映，她2009年通过银行投保了一份返还型终身寿险，当时销售人员告知这款保险可以“10万保15万”，即累积缴纳10万元保费，能得到15万的保障。条款还约定，每三年还可返还8000元。

  前不久，王女士的姐姐打算投保同款产品，却发现实际是“15万保10万”。王女士一开始还不信，翻看保单后才发现，保额仅为10万，而不是15万。

  “怎么会有保障低于保费的情况？”王女士觉得蹊跷之余，决定退保，可是根据条款、费率核算，退保后，王女士已经缴纳的2万元保费只能取回9000元。“这么多损失，我肯定没办法接受！”

  追踪

  保险公司已予全额退保

  记者很快与承保的保险公司取得了联系，证实王女士投保的该款保险确实是“15万保10万”，每年缴纳保费近万元，连续缴15年。该款保险的条款约定，一旦出险死亡，只能给予10万元一次性给付。若没有出险，每三年可以领取返还金8000元。

  经核算，王女士1963年出生，于46周岁时投保该产品。若不出险，可终身领取返还金。按照80周岁寿命计算，王女士有11次领取返还金机会，也只有11×8000=88000元的返还金，远远少于15万元的保费投入。

  对此，保险公司相关负责人员的回答很“艺术”：这款产品的设计、上市均获得了监管部门批准，另外，不能仅对比保费、保额，就衡量一款保险产品的好坏，现在很多意外险产品保费仅为几元到十几元，但保额却能达到几万甚至几十万。

  不过，该相关负责人员最终承诺，他们将联系王女士针对相关保障条款进行解释，若王女士仍坚持退保，他们再协商处理。

  昨日，王女士再次致电快报表示感谢，称该保险公司已经为其办理了全额退保。

  提醒

  善用保险犹豫期防忽悠

  针对王女士的情况，大都会人寿江苏分公司资深从业人员表示，在保险公司出具的保单条款中都会注明“保险犹豫期”的字样，一般在15-20天不等。这是保险公司为保户提供的一项权益。投保后的这段时间中，保户如对条款有疑问，需退保、更改保费等等，均可免费办理，“如果投保时忽略了条款细则，仍然有机会仔细了解。”

  江苏保险行业协会的相关人员也表示，善用“保险犹豫期”，也是保户主动防范“忽悠投保”的方式。快报记者 谭明村

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  提前终止，5万理财款变成活期

  近期，读者刘女士打进快报金融帮办热线反映，她于2010年8月份用5万元购买了一款1年期的理财产品，最近才知道该产品早在去年9月份就提前终止了。这就意味着，这5万元购买理财产品的钱约一年时间躺在账户里吃活期利息。

  对此，银行工作人员表示，该款理财产品的确是在去年9月就停止了，最终是按2.1%的年收益率为客户结算。其依据正是合同中的一项条款：在特殊情况下，本行有权单方面提前终止理财产品运营。“当时行里也通知了具体客户。可能是因为刘女士认购产品时登记的是固定电话，工作人员当时没能联系到她，后来错过了。”

  记者了解到，刘女士遇到的情况，多是银行从预期收益和风控角度考虑而提前终止。就此，刘女士质疑说，在售的银行理财产品大多没有给予投资者提前终止的权利，银行却可以提前终止，银行理财合同条款本身就存在权利不对称。

  这一问题，将于明年元旦实施的《商业银行理财产品销售管理办法》 中有相应补充：商业银行根据市场情况调整投资范围、投资品种或投资比例，应按照有关规定进行信息披露后方可调整；客户不接受的，应当允许客户按照销售文件的约定提前赎回理财产品。最后，经过协商，银行答应按当初约定的预期年收益率为刘女士结算。

  快报记者 刘果