随着银行贷款越收越紧，不管是首套房还是二套房的购房人都会发现，利率比原来高多了，首套房贷款利率现在基本上在85折以上，二套房利率为基准的1.1倍。在贷款利率越来越高、理财渠道越来越少的情况下，不少家庭开始想方设法节省利息，据记者测算最省息的方法就是等额本金+存抵贷 。

  等额本息变等额本金

  记者了解到，对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，有些银行可以允许客户申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。

  目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

  以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。

  值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。

  存款可抵扣贷款利息

  对于有5万元以上资金的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。

  记者了解到，目前工行、农行、深发展、渣打等多家银行都推出了类似于存抵贷的房贷理财，一般来说，有房贷者只要在还款账户中存入5万元以上的存款，银行将按一定比例视为提前还贷。这部分资金可获得相当于贷款利率的收益。

  据了解，客户选择存抵贷这一房贷理财账户后，只要客户卡内存款超过5万元，即可按相应比例抵扣贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。此类产品均设有起点。一般起点均为5万元，也就是说如果账户内有8万元，只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一样。

  另外，市民还可选择加快还款频率的个贷产品来节约利息。将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。这样本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用。客户可以在基本不增加还款压力的情况下，减少了大量的利息支出。

  提前还款时选择缩短期限

  随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房贷者近期已开始提前还贷。在市民提前还款时会碰到一个问题，那就是减少月供划算还是缩短贷款期限划算？

  理财师称，如单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。”

  另外，银行理财师认为，提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。快报记者 王海燕